低利率时代的四大资金流动

布莱恩弗雷德里克

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随着利率的下降和市场波动的加剧，我从客户那里得到的一个更常见的问题是“我应该怎样处理银行里的资金，而这些资金几乎没有利息？”我的回答将因此而异。诸如所讨论的金额，时间范围，风险承受能力以及是否存在任何未偿还债务等因素，但以下是我通常探索的替代方案：

1) 作为应急基金留在银行。 作为一个起点，我希望在一个单独的银行账户中留出三到六个月的生活费用，并指定仅用于真正的紧急情况。是的，让你的钱没有任何利息是没有意义的，但如果你需要修理你的车辆，带孩子去看医生或遇到任何其他紧急情况，那么现金可用就更重要了。您的应急基金不应受到任何市场风险或任何撤销处罚。像许多其他事情一样，拥有一个应急基金并不需要而不是需要它而不是它需要它！

2) 考虑偿还债务。 在为紧急情况预留资金后，请查看您的任何债务。我不知道有多少次我遇到了有优秀学生贷款债务的客户，他们继续为减税或者他们拿出的车辆贷款支付，因为这是一个“好交易”。当你有钱在银行支付时，你应该为贷款支付利息的情况很少。

3) 利用退休账户。 由于您的收入金额和来源以及您的纳税申报状态会影响您符合条件的退休计划类型，因此这一建议稍微复杂一些。一般来说，您希望为基于工作的计划做出贡献，例如401k或节俭储蓄计划，直至达到完全雇主匹配的金额。在获得雇主比赛之后，如果您看到退休后的所得税更高，那么Rot​​h IRA或Roth 401k是有道理的;如果您发现退休后的所得税较低，那么传统的IRA或401k是有意义的。同样，围绕这些问题存在一些复杂性，因此寻求专业指导或查看IRS出版物590，其详细了解所有类型的IRA。

4) 为大量不经常购买设置托管帐户。 虽然如果客户处理预算/现金流量/支出决策，如果他们正在做的事情正在发挥作用，我会避免破坏性的球，我对如何优化资金管理有一些坚定的信念。理想情况下，我希望看到的是三层系统，其中a）所有固定支付，如公用事业，住房和债务支付，每月支付一次; b）所有可变费用，如天然气，杂货，餐饮，服装和娱乐，每周都有一套“津贴”; c）未来大量不经常购买，例如新车，假期和儿童教育费用都有单独的账户设置，其中的钱可以托管数月或数年。虽然不像前两个层次那样重要，但是如果您的家庭有不规则或佣金收入，那么留出大笔费用可以使您的整体财务计划不会被淘汰，这是一个很好的工具。

对于我们大多数人来说，最终目标是让我们的支出低于我们的收入，并将月度盈余计入价值增长，提供收入或两者兼而有之的事物中。通过在银行建立足够的资金来应对紧急情况和其他已知的短期需求，而不是在资金变得“懒惰”的地方，这是实现财务自由和独立的良好开端。