小企业合作伙伴的人寿保险
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很少有事件会导致小型企业出现比业主死亡更多的混乱。除了个人损失之外，还存在关键资产的实际损失以及未来的所有权问题。
人寿保险支付可以提供运营现金，以使公司度过艰难时期。它还可以帮助幸存的所有者从他或她的继承人那里购买已故合作伙伴的份额。像这样的安排通常是在买卖协议中设定的，这是任何商业伙伴关系中最重要的文件之一。
买卖协议就像prenups。它们是业务共同所有者之间的法律合同，详细说明如果一个合伙人死亡，成为残疾人或离开公司，所有权如何转移。
创建协议是继任计划过程中的一个步骤。资金是另一种。这就是企业主的人寿保险。
制定业务继任计划
不相关的商业伙伴“应该从第一天起就有买卖协议”，波士顿宾夕法互助人寿保险公司高级销售助理副总裁Meg Muldoon说。
但是，在内华达州里诺市的纽约人寿保险代理人斯坦利·古丁（Stanley Goodin）表示，开办一家企业非常耗时，许多业主忽略了多年来制定买卖安排，他专门从事房地产和商业继任计划。
如果您已经与合作伙伴开展业务并且没有签署和资助的买卖协议，请立即开始此流程。如果没有这样的协议，您可以与您的伴侣的配偶或孩子保持联系。如果没有人寿保险单，您可能难以为协议提供资金。例如，一个所有者的损失可能使得很难获得贷款。
大约30年前，在他加入纽约人寿之前，Goodin在里诺拥有一些壳牌石油加油站和合作伙伴。他说，他们做的第一件事就是制定买卖协议并相互购买人寿保险。
“如果他去世，我不想成为他妻子的伙伴，”他说。
选择术语或烫发
根据您需要承保的时间长度和预算选择人寿保险。
定期人寿保险提供特定期间的保险 - 例如10年，20年或30年 - 并且如果被保险人在保单期限内死亡，则支付保险金。
永久性人寿保险 - 例如整体寿险，普遍寿险或可变寿险 - 的成本比期限保单多出许多倍。这是因为该政策涵盖了被保险人的整个生命周期，并设有一个储蓄账户，该账户会延迟纳税。一旦建立了足够的现金价值，业主可以从中借款或终止退保价值的政策。
如果您计划在一起工作多年并希望政策提供的强制储蓄，永久人寿保险可能是一个不错的选择。多年后，如果合伙人因死亡以外的原因离开，现金价值可用于资助买断。在退休时，每个合作伙伴都可以拥有自己的政策，并使用现金价值来补充他们的储蓄。
Muldoon说，定期生活是需要在有限时间内获得保险的企业主的一种流行选择 - 例如，如果你正在创业并计划在10年内将其出售。
如果您的现金流量有限，这也是一个不错的选择，即使您可能希望以后获得永久性人寿保险。您通常可以将期限转换为终身保险;确保您购买的保单有此选项。
请记住，转换政策的截止日期可能在政策到期之前。 Muldoon说，等待转换的时间越长，永久保单的保费就越高。虽然保险公司不会要求转换新的医疗信息，但在设定新保费时会考虑您的年龄。
购买人寿保险单
构建为买卖协议提供资金的人寿保险购买有两种主要方式：
交叉购买： 每个合伙人在另一方购买保单，并将自己命名为受益人。如果一个人死亡，幸存的伴侣使用人寿保险死亡抚恤金购买已故合伙人的业务份额。
实体赎回计划： 该企业为合作伙伴购买单独的人寿保险单，并且是该保单的受益人。如果一个合作伙伴去世，企业可以使用死亡利益来购买合作伙伴的份额。
Muldoon说，如果有多个合作伙伴，实体赎回计划是有道理的。
决定购买多少人寿保险
Goodin建议商业伙伴购买超出他们认为可能需要的保险。请记住，合作伙伴的死将严重打击业务。在您找到替代品之前，收入可能会受到影响。您不仅需要钱来购买合作伙伴的份额，还需要钱来阻止您直到业务重组。
考虑到您没有的风险，增加期限寿命保险是很便宜的。对一名健康的30岁男性来说，20年50万美元的终身雇佣政策每年只需240美元，仅比25万美元政策的最低年度报价高出84美元。
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制定买卖协议并购买人寿保险以资助它不是一项自己动手的任务。与商业会计师，财务顾问和律师合作，制定协议并决定如何为其提供资金。虽然你刚刚开始时你的待办事项列表似乎无穷无尽，但这是一项任务。
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Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。推特： @barbaramarquand .
图片来自iStock。
