如果您的人寿保险公司破产，会发生什么

大多数人寿保险公司保持财务状况，使他们能够兑现承诺并支付索赔。幸运的是，所有最好的人寿保险公司都财力雄厚。但在极少数情况下，保险公司倒闭，安全网已准备好保护保单持有人。

所有州都有法律规定人寿保险公司陷入财务困境时会发生什么，每个州都有一个生命和健康的“保证协会”，这可以确保投保人获得他们应得的保险和福利，达到极限。

进入的基础

国家保险部门对保险业进行监管，并监督公司以确保其财务状况良好。

当一家公司开始淹死并且无法履行其义务时，该州的保险专员会介入并控制公司的运营。如果发生这种情况，州政府将通知投保人。州保险和健康保险担保协会与保险部门合作，帮助确定以下两种结果之一：

1. 监控公司，看它是否可以重新站起来（称为康复）
2. 清算公司

如果公司必须清算，担保协会将重点放在保护投保人身上。协会可以直接提供保险和支付索赔，或将保单转让给财务稳定的保险公司。它也可能与其他国家担保协会合作。

十多年前，将保单持有人转移到健全公司的过程可能需要数年时间;根据国家生命与健康保险保障协会的组织，现在使用该策略时，通常需要数月时间。

在清算期间，公司的资产被出售并用于支付债权人，包括保单持有人。担保协会评估其保险公司成员是否存在短缺的索赔。所有获得在该州开展业务的人寿保险公司必须属于该州的担保协会。居住在保险公司未获得许可的州的保单持有人通常由清算公司所在州的协会承保。

担保协会福利上限

国家担保协会可以支付或转让给另一家公司的福利金额受到限制。根据国家生命与健康保险保障协会的规定，各州的限制因人而异，但每个州的协会至少提供以下人寿保险单：

• 人寿保险死亡保险金30万美元
• 现金退还或退出永久人寿保险单10万美元
• 年金退款10万美元和年金现金价值

您可以在国家组织的网站上获得有关您的州担保协会的详细信息。

如果您的保单承诺的保险金额大于保证协会可以提供的保险金额，您可以针对保险公司的遗产提出索赔要求。

为什么要检查保险公司的财务实力等级

虽然各州在保险公司倒闭的情况下提供安全网，但最好避免麻烦。当您购买人寿保险时，请检查公司的财务实力等级。

只需几分钟即可在独立评级公司的网站上查看，例如A.M. Best，惠誉评级，穆迪投资者服务或标准普尔评级服务。 （在某些情况下，您可能需要免费注册才能获得评级。）评级机构为保险公司颁发评级，每个评级机构都有自己的评级。例如，A +是惠誉的第五好评，也是A.M.的第二好评。最好。

Barbara Marquand是一名职员作家 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件： [email protected] 。推特： @barbaramarquand .

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