“白金”和“黄金”牌如何失去光彩

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以贵金属命名的卡片曾一度提供优惠，并且是高收入持卡人独有的。但除了美国运通的产品 - 首次推出彩色编码系统 - 今天最好的信用卡不包括任何金色或铂金标签卡。事实上，现在你会看到金属卡更频繁地投向信用不良的人，而不是那些信用评分很高的人。

白金卡和金卡是“真正的传统产品”，尼尔森报告的发行人大卫罗伯逊说，该报告是关于信用卡行业的领先刊物。 “它们有点像大众市场的餐馆，它们一直存在。 ……在当代，没有与之相关的嘶嘶声。“

如果你想知道今天信用卡是否真的对你有好处，看看它的奖励结构和利率 - 而不是它的色调。

在过去，铂金令人眼花缭乱

根据明尼苏达州麦卡莱斯特学院前人类学教授杰克韦瑟福德的“货币历史”，美国运通公司首先设计了彩色卡片系统。 AmEx于1966年为“大消费会员”推出了AmericanExpress®金卡。1985年，该公司推出了American Express的ThePlatinumCard®，这是一款更加独特的产品。 “普通”产品是绿色 - 现金的颜色。

韦瑟福德写道：“白金，黄金和平原的信用卡系统在美国的债务分层中与上层，中层和工人阶级相对应。”

到20世纪90年代中期，黄金和白金信用卡不再是AmEx独有的。万事达卡和维萨信用卡也开始使用这些条款作为排他性的标志。根据堪萨斯城联邦储备银行的一项研究，1998年，美国八大银行中的每一家都发行了“黄金”信用卡，其中三家发行了“白金”信用卡。

这些“独家”交易很快变得不那么独特。为了赢得市场份额，一些主要发行人向大量邮件列表发送了预先批准的铂金和黄金信用卡优惠。到2002年第一季度，几乎三分之一的家庭持有白金信用卡，经济学家David S. Evans和Richard Schmalensee在他们的书“用塑料付钱”中写道。

尼尔森报告的出版人罗伯森说：“黄金和白金变得无处不在，毫无意义 - 因此，他们原本可能失去了任何标志。” “除此之外，他们确实失去了作为营销工具的任何功效。”

为什么闪耀消失了

银行过去常常通过三种主要方式将铂金和金卡与经典卡区分开来。历史上，铂金和金卡承诺：

信用额度提高。
降低APR。
优惠，例如延长保修期和各种旅行保险。

但随着时间的推移，这些区别逐渐消失，铂金和金卡变得不那么特别了。这是发生的事情：

高限的承诺消失了。 一家信用卡发行商在宣布其白金卡将提供高达100,000美元的信用额度后，于1996年成为头条新闻。但是，虽然许多人收到直接邮件，说他们已经预先批准了六位数限制，但实际上很少有人接受这些限制。据经济学家埃文斯和施马伦塞称，截至2001年，铂金卡的平均信用额度仅为9,728美元。

如今，如果你想申请一张承诺上限的卡片，你会很快找到一张卡片。由于更新的联邦法规和更严格的承保标准，信用卡公司通常不会告诉您在申请之前您的信用额度有多高。不过，无论您的卡是什么颜色，您仍然可以选择要求发卡机构增加信用额度。

零百分比的APR期间更容易找到。 许多铂金和金卡在90年代后期吹捧低持续的APR，后来推出了4％的APR期。但其他卡开始提供相同的功能。非营利性研究和政策组织伍德斯托克研究所（Woodstock Institute）2005年对信用卡进行的一项调查显示，许多经典卡片的APR期间为0％，就像他们的镀金同行一样。事实上，该报告中调查的最高持续APR率--20.25％ - 是在铂金卡上发现的，而非经典卡。

随着低息卡变得越来越普遍，铂金和金卡难以竞争。事实上，这些天你可以很容易地找到铂金和金卡，其中APR在20％以上且根本没有0％的APR期。

“附加”福利成为常态。 罗伯森说，Visa和MasterCard要求发行黄金和白金卡的银行提供一定的最低福利。这些包括诸如不同类型的旅行保险，延长保修和紧急援助等津贴。几十年前，这些辅助利益用于增加卡的感知价值。不再。

随着Visa签名和万事达卡世界及世界精英计划越来越受欢迎，这些津贴现在更容易找到。尽管如此，许多持卡人并不知道存在这样的好处或者不使用它们。 Robertson说，与此同时，Visa和MasterCard铂金和黄金计划仍然存在，但尚未上市销售。

白金和黄金今天

美国运通的黄金和白金卡仍然是优质产品。它们为经常出差的旅客和高消费者提供极好的福利。因为他们是每月必须全额支付的收费卡，所以他们也没有支出限额。但在AmEx之外，铂金和黄金品牌已经从顶级发行人的最佳产品中大量消失。相反，他们现在在次级信用卡市场上蓬勃发展，为信贷公平或不良的人提供服务。

以Horizon Card Services为例，该公司为信用不良的人提供全金属的无担保卡套件，其中许多名称包括“白金”和“黄金”：Horizon Gold Card，NetFirst Platinum和Freedom Gold Card 。

在某些方面，这些卡片让人想起旧的铂金和金卡。他们宣传他们不收取利息，向持卡人承诺500美元无担保信用额度（当您有不良信用时很难找到），并提供包括“无限制访问其信用报告以及实时欺诈监控”在内的附带福利，24小时紧急道路救援，获得法律顾问和药房折扣优惠，“Horizon Card Services总裁Robert Kane在一封电子邮件中写道。

但是，如果您没有阅读披露信息，您可能会错过一些重要的细节：这些卡片只能用于购买Horizon Card Services在线商店的商品，并且每月的费用最高可达300美元。凯恩此前曾表示条款清楚，强调如果持卡人不想要附带福利，他们可以放弃它们，而每月支付6.95美元，相当于每年约83美元。因此，他写道，“我们相信，Horizon Card Services产品套件为消费者提供了一种低成本的方式来建立信用并获得他们所需的利益。”

但是，您可以通过信用额度贷款或存款要求低的担保卡来减少信贷;当您以良好的信誉关闭安全卡时，您将获得保证金。