当好钱建议对你不利

在美国讨论经济阶层是棘手的，但是工薪阶层和中产阶级面临着与高收入家庭截然不同的财务挑战，而且差距正在扩大。对于低收入者来说，高收入者的良好建议可能是糟糕的，反之亦然。

例如，经过认证的理财规划师建议在解决其他资金目标之前节省三个月的应急基金。

对于那些能够负担得起财务规划师的富裕家庭来说，这种建议是有意义的 - 因为高收入者通常有足够的可自由支配收入来快速创建应急基金。对于支付薪水的家庭来说，同样的建议可能是一个代价高昂的错误。

以下是一个中等收入家庭每月花费4,000美元的数学算例。他们可能会将支出削减至3,600美元，并设法节省额外的400美元。三个月的费用将等于10,800美元，除以400美元需要27个月才能累积 - 而且如果他们在此期间没有意外费用的话。

至少两年他们可能会在401（k）s中放弃公司比赛，退休计划供款减税，并支付信用卡和其他债务的过高利率。

每个人都需要一个应急基金。但即使是一个小的 - 500美元到1000美元 - 也可以开始。建立一个为期三个月的基金应该在退休储蓄步入正轨并且高利率债务得到回报之后才能实现。

学生贷款保护可能超过更快的回报

教育债务是另一个例子，最好的建议取决于你的修复程度。

美联储数据显示，现在家庭获得学生贷款的可能性是一代人的两倍多。根据美联储最新的消费者财务状况调查显示，近45％的35岁以下人口家庭，以及35-44岁年龄段的34％的家庭都有学生贷款。

但只有那些在2016年获得学士学位或研究生学位的人与1989年的同行相比，他们的收入和净值都更高。那些上大学但没有获得至少四年制学位的人的中位数净值为23％调查显示，1989年通货膨胀调整后收入低于实际收入，比同等教育家庭低16％。

你的收入越低，你拥有的财富就越少，你应该为偿还学生贷款债务而匆匆忙忙。您可能向贷方发送的额外资金可能会更好地用于支持您的财务缓冲。是的，提前偿还贷款减少了您支付的利息，但如果您失业或面临其他财务挫折，您将无法获得退款。

不太富裕的借款人也不应该将具有消费者保护和灵活还款计划的联邦学生贷款再融资为缺乏这些选择的潜在低利率私人贷款。只有那些不太可能需要忍耐和延期的人（高收入者有大量储蓄）才应考虑再融资或快速还清学生贷款。

罗斯IRA提供401（k）不具备的灵活性

Roth IRA是根据您的经济状况提供最佳建议的另一个例子。

典型的建议是，只有当人们希望将来能够处于相同或更高的税率范围内时，人们才应该保留罗斯个人退休账户，因为这些不提供税收减免，但承诺在退休时免税提款。这意味着大多数工人应该坚持401（k）s和提供可扣除供款的常规IRA，因为收入通常在退休时下降。

但收入减少的人更有可能面临收入中断，这可能导致他们提前闯入退休储蓄。

根据美国劳工统计局的数据，随着教育水平和收入水平的降低，失业风险急剧上升。 2015年，没有高中毕业证书的人失业率为8％，没有至少四年制大学学位的失业率为5％。拥有学士学位的人的失业率为2.8％，专业学位为1.5％。

如果你有401（k）在工作，那么有足够的贡献以获得完全匹配是有意义的。但如果你能做出更多贡献，如果你的收入不稳定，罗斯可能是更好的选择。罗斯允许您在不触发所得税和罚款的情况下随时提取您的捐款金额。理想情况下，你会留下金钱来增长，但如果你不能，你就不会受到惩罚。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。