良好的债务与坏债务：了解差异

在您承担任何债务之前，请考虑汽车贷款或新信用卡是否有助于实现您的财务目标 - 或者削弱它们。您承担的债务及其数量和成本可能意味着良好债务与坏账之间的差异。

例如，信用卡可以是为大额支出和赚取奖励积分提供资金的手段。但如果不加以谨慎管理，高利率的信用卡债务可能会失控。

以下是关于良好债务和坏账的一般指导原则，如何处理每一项债务以及如果您面临过多债务该怎么做。

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什么是好债？

帮助您增加收入或净值的低息债务是良好债务的例子。但是，任何一种债务 - 无论它可能创造的机会 - 都可以把它变成坏债。

例如，医疗债务并不完全属于“好”或“坏”债务类别。这是一项很大程度上无法控制且通常没有利率的费用。您有几种方法可以还清医疗费用。

助学贷款

通常被视为对您未来的投资，学生贷款往往具有较低的利率，特别是如果他们是联邦学生贷款。

• 指南： 一般而言，您的学生贷款支付目标是在毕业后一年内保持低于您预计的税后月收入的10％。对于希望每年赚取5万美元的人来说，借款上限为29,000美元。
• 采取行动： 要处理压倒性的学生贷款，请研究还款方案，如再融资和收入驱动的还款计划。

抵押贷款

可能是您将做出的最大的财务决策，抵押贷款是房屋所有权的途径。

• 指南： 知道在购物之前你能负担多少房子，并将抵押贷款支付限制在你收入的36％。
• 采取行动： 缩小规模，再融资或转向成本较低的地区可以使住房成本更易于管理。

汽车贷款

对于许多人来说，汽车对于日常生活至关重要。

• 指南： 将总汽车费用（包括您的汽车贷款支付）保留在您的实得工资的20％以内。贷款期限应为四年或更短，最好是首付20％。
• 采取行动： 重新融资或交易无法负担的汽车可以帮助您管理汽车费用。

什么是坏账？

拖累财务状况的昂贵债务被视为坏账。例子包括具有高利率或可变利率的债务，特别是当用于可自由支配的费用或损失价值的东西时。

有时，坏账只是好坏的错误。信用卡债务就是这样一个例子：如果你有一张高利率的信用卡并且每月还清你的余额，没问题。但如果高利率的信用卡债务增加，你可能会陷入困境。

高息信用卡

高利率，例如超过20％的利率，可能会使您的债务更加昂贵。

• 指南： 如果您没有在信用卡债务方面取得进展，尽管每月都可以支付所有费用，这可能表明您正面临着有问题的信用卡债务。
• 采取行动： 如果你可以控制你的支出，试试债务雪球方法，你先偿还你最小的债务。余额转账信用卡可以使您的信用卡债务更加实惠，但您需要良好的信用才能获得资格。否则，非营利性信贷咨询机构的债务管理计划可能是一个不错的选择。

自由购买的个人贷款

为度假或新衣服等费用承担债务可能是一种昂贵的习惯。

• 指南： 如果您有特定的目标，例如合并债务，个人贷款可能是一个不错的选择。
• 采取行动： 如果您面临昂贵的个人贷款，您可以为其再融资。

发薪日贷款

发薪日贷款是一种可以变成有毒的坏账：它们的利率通常高达300％，这可能使它们立即无法负担。这些是短期的，小额贷款，意味着用你的下一笔薪水来偿还。

• 指南： 金融专家警告不要发薪日贷款，因为借款人很容易陷入债务周期。
• 采取行动： 考虑替代方案，例如从信用合作社借款或向家人寻求帮助。

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