你需要洪水保险吗?
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许多美国人不需要怀疑他们是否需要洪水保险 - 这是他们房屋贷款的必要条件。但与汽车保险不同,洪水保险并不仅仅因为您拥有财产而需要。在这些情况下,洪水保险提出了与其他保险政策相同的问题:保费何时超过实际风险?即使是650美元的年保费,国家洪水保险计划(NFIP)引用的平均金额,如果你从未使用过保险范围,似乎也很多。
大多数房主的政策都没有涵盖洪水灾害,有些人可以负责任地做到没有福利。如果您选择该路线,该怎么办?如果您想要保护,如何保存。
你能没有它吗?
如果您的抵押贷款不需要洪水保险,则您没有义务随身携带。然而,即使是极少量的洪水也会带来灾难性的财务后果。据NFIP称,一英尺的水可能会给1000平方英尺的房屋造成27,150美元的损失,平均索赔额超过38,000美元。您可以使用该程序的工具生成个性化估算。从中到低风险地区仍然有三分之一的联邦灾害援助用于洪水。
也就是说,如果您居住在低风险区域,您可能需要权衡承保成本与提交索赔的可能性。如果您的地区从未遭受过严重破坏,并且您正在考虑放弃您的计划(或者首先没有获得计划),那么您仍应留出资金进行维修。
考虑将您每月自动存入的保费金额存入高收益支票或货币市场账户。这样可以获得更好的回报,而不仅仅是节省现金而且风险很小。一些州,如南卡罗来纳州,也允许客户将他们的应急资金放在免征州所得税的巨灾储蓄账户中。联邦税仍然适用,如果为洪水修复以外的目的撤回,则支付将被正常征税。
除非你确定你可以在经济上度过大洪水,否则不要轻易做出有关保险的决定。获取潜在损害的估计值,并咨询您的银行的财务规划师或代表,了解费用是否可行。
哪里买
如果您已经确定风险太大并且您想购买洪水保险,那么您有几种选择。国家或国营项目,如NFIP,是许多房主最好的选择。 (此处提供了参与NFIP的社区列表。)但是,如果您所在地区没有可用的社区,一些私营保险公司确实提供洪水保险。事实上,他们的保费可能会削弱NFIP的价格,因此在投入保单之前收集报价是明智之举。
如何保存
一旦你决定建立一个洪水保险公司,就有办法减少你的保险费。一些家庭改善,如提高房屋的高度或安装防洪通风口,可以降低您的洪水风险,并降低您的每月保险金。如果你走这条路,确保费用不会因你为了免赔额而预留的费用。您还可以选择具有更高的免赔额或更少的保险。同意在索赔的情况下支付更多费用将帮助您管理保费 - 只需确保您可以在需要时支付现金。
底线
当然,无论你如何计划洪水,成本可能比你预期的要高。如果你还没有稳固的财务基础,有一些资金用于紧急情况,那么最好能够获得保障。中低风险区域的洪水政策费用可能低于您的每月手机费用,如果您的住宅遭受损坏,可以为您节省一大笔费用。
Shutterstock的洪水灾害照片。