财务顾问的千禧一代人寿保险技巧

根据人寿保险研究集团L​​IMRA 2015年的一项研究，低百分比的千禧一代 - 以及前一代X的同行 - 相信他们可能会购买人寿保险。这是可以理解的：当你年轻的时候，你心中的最后一件事就是你的继承人在你离开后会做什么。

但是如果你有一定的经济责任，你就会想要人寿保险，特别是如果你买房子或开始一个家庭。

人寿保险很简单：您支付保险费，您的继承人在您离开后可获得一次性保险。终身寿险仍然有效 - 只要您支付保费 - 并且有投资部分。定期人寿保险，更实惠，涵盖您一段时间，如10年或20年。

决定您是否需要人寿保险可能看起来与您的其他财务计划分开考虑，但实际上它与许多其他财务决策有关。我们问加利福尼亚州圣何塞市的财务顾问布莱恩麦肯恩，在人寿保险方面还有千禧一代应该知道的事情。

为什么这么少的千禧一代希望购买人寿保险？

我怀疑如果你认为他们需要人寿保险，你会在18至34岁时询问任何一代，低百分比会说他们会这样做。当然，当我那个年纪的时候，保险是我考虑的最少的。

但婚姻，抵押贷款和子女已经将人寿保险作为我们财务规划的一部分，对于许多千禧一代来说也是如此。当你年轻的时候，你将大部分精力都集中在自己的个人情况上。随着年龄的增长，你会更加担心生活中的其他人。人寿保险从根本上讲不是关于你的 - 关于你生活中的其他人，你关心的是什么。

千禧一代应该怎样了解人寿保险的优势？

虽然他们现在可能无法想象，但现在20多岁和30多岁的许多人将会继续：

• 生孩子，他们想要经济上保护。
• 与合作伙伴开展业务。如果其中一名团队成员死亡或残疾，他们可能希望保护自己的伴侣和自己。
• 继续富裕，并希望保险用于遗产规划目的。
• 让有特殊需要的家庭成员需要持续照顾他们的一生。

保险可用于转移发生概率非常低的风险，但如果确实存在风险，则可能是灾难性的，或者可以防范某些确定的事情 - 例如死亡 - 但时机不明确。

千禧一代应如何决定购买哪种保险？

大多数保险需求都有时间限制 - 例如，您需要为自己投保，以便您的孩子在年轻时可以得到照顾。一旦他们长大到可以自己照顾自己，你就不再需要携带保险了。这将指向购买定期人寿保险。

如果你肯定需要永久保险，而不是定期保险，因为你有一个问题，你死后需要流动性，那么你应该买它。诸如全寿险之类的永久性政策由于某种原因而更加昂贵：它们旨在始终支付。这就是为什么它包含一个投资组件 - 它需要产生能够支付保险到老年和死亡的回报。

人们没有理由不能有多种保险政策来处理多个问题。例如，当您的孩子年轻时可以通过大学时期获得定期保险是很常见的。这可能与用于业务连续性目的的终身政策相结合。这项政策将为商业伙伴提供流动性，以便在他或她去世时买断合伙人，为继承人提供现金以代替商业利益。

在哪些情况下，千禧一代应避免获得人寿保险？

如果出现以下情

• 你年轻，单身，你没有家属。
• 有人试图将保险作为“退休”策略卖给你，而你没有最大化你对401（k），IRA和Roth IRA计划的税收优惠贡献。
• 您会遇到高压销售策略。保险通常是出售而不是购买。换句话说，一个推销员正在制作一个案例 - 有时非常令人信服 - 为什么有人应该买它。我认为保险只是解决特定问题的工具，如果不清楚地了解成本和收益，就不应该被迫购买保险。