财务顾问如何指导客户的人寿保险决策

从表面上看，人寿保险似乎很简单 - 保单持有人支付保费，以便受保人在保单持有人死亡时获得一次性死亡保险金，从而确保家人和其他继承人得到照顾。

然而，不同类型的人寿保险使情况变得复杂。虽然定期人寿保险单在特定保险期内提供保险 - 例如，在儿童年轻时为死亡提供保险 - 诸如终身保险等永久性保单将死亡保险金与现金价值投资部分相结合，可以补充其他退休储蓄。这意味着人寿保险决策应该在整体财务计划的背景下做出。

我们询问财务顾问Stephen Hart和我们网站Ask an Advisor网络的成员，了解财务顾问如何通过他们可用的一系列人寿保险方案指导客户。

人们应该如何决定人寿保险？

客户应与坚持信托标准的顾问合作，这意味着他们有义务将客户的利益置于自己的利益之上。

接下来，客户应该了解人寿保险需求会随着时间的推移而发生变化，保险产品也可能会对您有所帮助。例如，一个年轻的未婚人士可能会有少量的定期人寿保险。一个有家庭的中年专业人士可能需要更多的报道，可能会考虑建立现金价值的永久性政策。一个即将退休的空巢老人已经建立了一个庞大的投资组合可能需要更少的覆盖率，但可能希望开始寻找年金和长期护理保险。

根据生命阶段，您的总死亡福利可能包括抵押/债务，您孩子的教育，至少一段时间（可能包括退休）的生活费用和最终费用。

充分了解人寿保险产品如何运作以及如何帮助实现长期目标和目标非常重要。财务规划的根本在于尽可能以最有效的方式使用资产，并且没有千篇一律的解决方案。

财务顾问应如何通过这些方案指导客户？

客户选择期限政策还是永久性政策可能取决于几个因素。最重要的是，定期人寿保险通常是低成本的，但会在一段时间后过期，而永久保单更昂贵，但会建立可以在以后使用的现金价值。如果您的目标是以最低成本简单地覆盖最坏情况，请从术语开始。如果您希望随着时间的推移建立价值，那么期待永久性。

关键是人寿保险应始终在整体财务计划内制定。很多时候，关于人寿保险的决定是在一个孤岛中做出的，这会导致个人保险不足或过度保险。就像金发姑娘一样，您希望在与长期计划协调使用时找到“恰到好处”的金额和类型。重要的是要记住，人寿保险是“一个”解决方案，而不是“解决方案”。

应该解决的具体问题是：“你希望你的人寿保险为你做什么？”虽然这可以进入“期限或烫发”领域，但更重要的是要实现目标。

“ 更多： 如何找到最佳的人寿保险单

将保险计划纳入整体投资策略的主要挑战是什么？

在评估人寿保险时，营销和销售噪音太大了。保险业以外的一些人可能会告诉客户，所有人寿保险代理人都只是出于佣金，业内人士告诉客户这些人是错的。对于客户而言，它是关于找到他们信任的顾问来指导他们完成决策过程。一些顾问会自己出售这些政策，其他顾问会推荐其他人。重要的因素是在不考虑对整体财务状况的影响的情况下永远不要购买。

Stephen Hart是德克萨斯州普莱诺Talis咨询服务部的高级财务规划师和财富管理顾问。