不要让这些大人寿保险失误

人寿保险为家庭提供财务安全网。听起来很简单，但是决定购买是否以及购买的数量会变得复杂，而错误可能会很昂贵。

以下是理财规划师常见的错误：

买太多或不够

不是每个人都需要人寿保险

“如果根据你的收入没有其他人，你可能根本不需要太多或任何其他人，”Alyssa Lum说道，他是弗吉尼亚州斯特林市Luminate Financial Planning的认证财务规划师和创始人。

但那些有小孩的人需要很多。对于养家糊口的人来说，经验法则至少是你年薪的七倍，再加上偿还债务和资助大学的钱。 “这些美元确实加起来了，”Lum说。

Greg Klingler是政府雇员福利协会的认证财务规划师和财富管理总监，他说，全职父母不需要那么多，但应该有一些保险。购买足以支付寄宿家庭父母提供的托儿服务和其他服务。

购买错误的政策

人寿保险有两种主要类型：期限和永久性。

• 定期人寿保险简单，便宜，并提供一段时间的保险，例如10年，20年或30年。如果保单持有人在该期限内去世，则可获得赔偿。
• 永久性人寿保险，例如终身寿命，将持续您的整个生命，并包括一个称为现金价值的储蓄部分，该部分在多年内缓慢增长。您可以借现金价值借款或退还现金政策。它比术语生命更复杂，更昂贵。它还为保险代理商提供最高的佣金。

Klingler说，定期生活是大多数家庭的最佳选择，因为“大多数人的需求都是有限的。”在孩子长大或者你正在偿还债务（如抵押贷款）时，定期生活可以覆盖你。理想情况下，在学期结束时，您不再需要人寿保险。

然而，科罗拉多州柯林斯堡的认证财务规划师杰森·斯佩纳（Jason Speciner）说，有些人在他们需要的时候就会谈到永久性的政策。在政策中建立现金价值听起来很有吸引力，但费用和代理商的佣金会收益。而不是将钱投入永久性政策，最大限度地节省税收优惠的退休账户。他表示，如果有足够的资金用于长期投资，低成本指数基金可能会比人寿保险产生更好的回报。

斯坦纳说：“在大多数情况下，俗话说'购买术语并投入差价'是有道理的。”

永久性人寿保险可以成为那些终身经济上依赖的人的重要遗产规划工具，例如有特殊需要的孩子，或者其遗产足以为继承人征税的人。 （对于一个人而言，只有超过1118万美元的房产和一对夫妇的2236万美元的房产将在2018年征收联邦遗产税。）

推迟购买

推迟购买人寿保险比考虑你的死亡会如何影响他人更容易。 “但这是一场非常危险的赌博，特别是如果你有小孩，”迈克尔凯利说，他是俄亥俄州克里夫兰市的一位经过认证的理财规划师。

担心成本？它可能比你想象的便宜。根据行业组织Life Happens和LIMRA的2018年研究，大多数消费者高估了定期人寿保险的价格三倍以上。该研究基于对大约2,000名家庭财务决策者的调查。研究表明，对于一个健康的，30岁的非吸烟者来说，20年250,000美元的终身生活政策的实际成本约为每年160美元。

比较至少几家公司的报价，以找到最优惠的价格。

在工作中依靠自由人寿保险

Speciner说，通过工作获得的人寿保险福利可能不足以满足那些有家庭需求的人的收入。

这种保险通常是你年薪的一到两倍 - 不足以在失去养家糊口的人之后维持一个家庭。另一个缺点：当员工离开公司时，保险通常会结束。

如果您需要人寿保险，请购买自己的保单，并考虑从工作中获得的免费福利。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。