新奇数据除此之外，信用评分仍然很重要

研究人员和创业公司表示，各种奇怪的数据都可以预测您的信誉。您拥有什么样的智能手机，您的朋友是谁以及您如何回答调查问题可能预示您偿还贷款的可能性。

但是，不要指望这种替代数据取代大多数贷方使用的三位数字。信用评分仍然很重要 - 很多。

贷款人使用信用评分来决定您是否获得贷款和信用卡，以及您支付的费率。分数还用于确定您可以租赁哪些公寓，您可以获得哪些手机计划，以及在大多数州，您支付的汽车和房主保险金额。

信用评分的核心问题是除非人们积极使用信用账户，否则无法生成信用评分。数百万人没有，但他们仍然可能是有信誉的。正在使用替代数据来嗅出它们。

什么可以预测您的违约风险

例如，一些美国贷款人会考虑人们改变地址的频率，他们如何支付非信用账单（如租金或手机计划）以及他们如何处理银行账户。领先的信用评分公司FICO发现，拥有储蓄，在支票账户中保持较高余额且不透支的人可能是良好的信用风险。该公司正在开发一种新的“选择加入”评分，允许贷款人在获得消费者许可时，在评估贷款申请时考虑银行账户行为。

在俄罗斯，申请人可以根据“心理测量”调查的答案获得贷款，这些调查评估他们的口头和算术技能。与此同时，一项对德国电子商务公司交易的研究发现，人们的“数字足迹” - 无论是使用iPhone，在电子邮件地址中有数字还是在晚上购物 - 都可以预测他们违约的风险。 （根据这项研究，如果你很好奇，iPhone用户比Android用户更不容易违约，而那些有电子邮件号码或店铺迟到的人更有可能违约。）

替代数据并未取代信用评分

并非所有替代方法都会通过监管机构获得通过，并获得贷方的广泛认可。例如，社交媒体提供了一些早期的承诺，但一旦贷款人考虑了监管障碍，对这一想法的热情就会降低。

信用专家约翰·乌尔兹海默（John Ulzheimer）表示，“没有银行希望被贴上标签'他们因为我的推特信息而拒绝了我'，不管它有多么具有预测性。”

同样，您家庭和社交圈中的人的信用评分可以预测您的信誉度，但主流贷款人不太可能根据其他人的行为来接受分数。

“除了具有预测性和合规性外，因素应该是可口和公平的，”FICO分数和预测分析副总裁Ethan Dornhelm说。 “说'你有错误的朋友' - 它并不适合。”

就目前和可预见的未来而言，请关注您的分数

大多数研究发现，替代数据与传统信用评分结合使用时，效果最佳，而非替代传统信用评分。因此，保持金融期权开放的最佳方式仍然是：保持信用评分强劲。这意味着你应该：

• 有信用。 如果您正在尝试建立或重建您的分数，请考虑使用一张安全卡，该信用卡会为您提供与您在发卡银行存款相等的信用额度。其他选择包括来自信用合作社或在线贷方的信贷建设者贷款，或作为授权用户添加到信誉良好的人的账户。
• 积极使用信贷。 你不需要在你的信用卡上取得余额，这是幸运的：信用卡债务通常是昂贵的，而且几乎总是不明智的。但定期使用信用卡有助于保持您的分数。那么可以支付分期付款贷款，例如学生贷款，汽车贷款和抵押贷款。
• 避免使用过多的信贷。 在短时间内输出您的信用卡或申请太多卡可以获得您的分数。即使您每个月全额付款，您使用的信用额度越少越好。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。