Credit Builders Alliance提供融资主流的途径

三大信用局保留了消费者财务足迹的详细记录，为信用评分提供了依据。但他们也在努力帮助那些尚未有信用记录而且无法得分的人。

信用局正在与非营利组织Credit Builders Alliance密切合作，将“信用隐形”或“不可消费”的消费者纳入主流金融领域。

谁是'隐形'或'不可观'？

2015年，消费者金融保护局发布报告显示：

• 十分之一的美国成年人“信用隐形”。这意味着2600万消费者没有与全国性信用报告公司之一的信用记录。
• 另外还有1,950万个“不可信”的信用档案 - 信用记录不足的薄文件（990万）或者没有最近信用记录的陈旧文件（960万）。
• 总而言之，有4500万人可能被拒绝获得信贷，因为他们没有可以得分的信用记录。

这意味着近20％的美国人口正在努力获得我们许多人认为理所当然的金融服务。

虽然许多因素阻止这些人与传统银行互动，但一个重大障碍是缺乏信用状况。但这是他们面对Catch-22的地方：如果没有信用状况，他们无法访问贷款产品，但无法获得贷款产品，他们无法建立信用状况。 （如果您不确定自己是否有信用资料或其中包含的信息，可以从Investmentmatome获得免费信用报告。）

什么是Credit Builders Alliance？

幸运的是，许多组织正在努力为服务欠缺的社区提供传统的银行服务。一个例子是CBA，它作为主要信用局和非营利组织之间的桥梁，帮助那些无法完全获得银行服务的人。

CBA执行董事Dara Duguay说：“我们成立于2006年，与非存款机构合作，为低收入人群提供社区贷款。”当时，这些机构中很多都不能她说，报告客户的信贷活动，这将有助于他们的客户建立信用评分。 “信用局对与非营利组织的关系不感兴趣。 CBA帮助[这些机构]完成从A到Z的报告流程。“

CBA与之合作的大多数机构都是社区发展金融机构。这些小型贷方在社区工作，向无法访问的人提供金融服务，包括贷款。 Credit Builders Alliance为其成员机构提供两项主要服务：CBA Reporter和CBA Access。

CBA记者： 这让小型贷方可以向借款机构报告借款人的付款信息。正如Duguay所解释的那样，许多小额信贷机构没有资源与主要信贷机构合作。但通过CBA工作，他们能够帮助为客户建立信用报告，这是一个重要的一步，可以让服务不足的借款人在未来与传统银行合作。

CBA访问： 这允许CBA合作伙伴提取客户的信用报告。小型贷方和非营利组织通常为客户提供金融教育;获得信用报告有助于教育者和客户共同设定个人信用目标和跟踪进度。

信用局进来的地方

CBA与非营利组织的合作依赖于主要信用机构的参与。截至2016年12月，所有三个主要信用机构都参与了CBA Reporter和CBA Access。这意味着CBA成员可以报告借款人支付信息并从Equifax，Experian和TransUnion获取客户信用信息。

此外，CBA正在培训非营利组织，以帮助客户建立信贷，并正在努力将负担得起的住房机构与租金报告机构联系起来。这允许居民以新的方式建立信用;直到最近，大多数租房者几乎不可能将住房补贴纳入其信用状况。

Bev O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。推特：@BeverlyOShea。 Investmentmatome作家Lindsay Konsko对本文做出了贡献。

2017年3月20日更新。