不需要的信用卡？请求更改产品

新的信用卡，有更好的津贴或奖励计划，经常出现。你想申请一个，但你不想取得信用评分。你已经有了不使用的卡片了。

像所有个人财务决策一样，您应该在开始使用新的信用卡之前进行研究。 “看看你的好处，”道明银行美国银行卡和商业服务部主管朱莉普卡斯说。 “然后对可用的内容进行市场评估。银行是否推出了可能更适合您的不同产品？“

如果是这样，请调查产品更改的可能性，而不是开设新帐户，在此过程中，您可以将当前卡与发卡机构的投资组合中的另一张卡进行交换。这就是我为什么以及如何做到的原因。

为什么产品会发生变化？

您可能会要求更改产品而不是申请新卡，因为您想要一张更符合您的生活方式和/或消费习惯的卡片，并且：

1. 您希望在信用报告中保留当前卡的历史记录。
2. 您不希望在信用报告中进行新的信用查询。

我跌入了第一类。

上个月，我查看了我的信用卡优惠，并注意到我自2008年以来获得的奖励卡并没有像新卡那么多。我的卡每花一美元赚1点，但兑换选项很差。例如，您需要至少2,500点才能兑换奖励，这样您只能获得12.50美元的对账单。如果你在家里得分的话，那么每分得分只有半分钱。

因此，我没有太多使用这张卡 - 只是因为发行人没有取消它。当发卡机构取消卡时，您将丢失信用记录和信用额度，这可能会损害您的信用评分，即使该信用卡可以在您的信用报告中保留长达10年。

但我觉得是时候做出改变了：改变产品。我对Investmentmatome进行了研究，并决定使用BankofAmerica®现金奖励信用卡。它在天然气和2％的杂货店和批发俱乐部获得3％的收益，每季度合计购买高达2,500美元（当时为1％），所有其他支出为1％。它的年费为0美元。

如何改变产品

这个过程没多久。我打电话给美国银行的客户服务部门，并告诉代表我有哪张卡以及我想要哪张卡。起初，她告诉我，我无法进行切换，因为这两张卡是不同的产品，有不同的条款和条件。

她说我的帐户很旧，我的信用可能已经改变了。 “但是，”我说，“你知道我的功劳。我每个月都按时足额支付余额。“然后我说我真的想换个现金返还卡。

这一定是引爆点：我可能会把我的事业带到其他地方。她让我抱。几分钟后，她回来了，说我有资格换产品，但我会失去我的积分。我不介意，因为他们的现金甚至不到10美元。我确认我的信用记录会被保留，并且不会对我的信用档案进行严格的查询。

她看了一个验证我的旧帐户将被关闭，并给了我一份待办事项清单：

1.当我拿到新卡时，销毁旧卡。

2.通过新号码通知商家定期付款。 （在某些情况下，您的卡号不会改变。）

3.从手机钱包中删除旧卡并添加新卡。

完成。

当'降级'可能有意义时

产品变更并不总是涉及“交易”。例如，考虑一下ChaseSapphireReserve®。 2016年8月，高级卡片像超级碗上的Lady Gaga一样冲上了舞台。很多人为了这张卡而加油，凭借其巨大的注册奖金和花哨的特权，Chase暂时用完了金属卡。

但现在100,000点注册奖金早已不复存在，而一些持卡人可能会猜测该卡的450美元年费。

他们可以要求更换产品，降级为ChaseSapphireOrigic®卡。它的特权不是那么奢侈，但第一年的年费为0美元，然后是95美元。权衡可能是值得的。

产品变化的缺点

产品变更可能是一个很好的解决方案，但它可能不是一个完美的解决方案。要小心这些陷阱：

潜在的积分损失： 丢失我以前的BankofAmerica®卡上的积分并不是什么大问题，因为没有足够的兑换。但是，如果您正在考虑更改产品，请在提出请求之前尝试使用您的积分或里程。发行人可能会批准苹果对苹果的变更，但可能不会让您将积分转换为里程或现金返还，反之亦然。向客户服务代表询问规则。

注册奖金的无效性： 美国银行®现金奖励信用卡有一个适度的奖金：在开户后的前90天内，你花费至少500美元购买后，200美元的在线现金奖励奖金我会错过这个，因为我正在移动一个旧的帐户，而不是开辟新帐户。如果您进行产品更改，您可能也没有资格获得注册奖金。

限量卡选项：对于大多数发行人而言，您只能在“专有”卡之间切换，即以银行名义发行的卡。您通常不能将专有卡换成联合品牌卡 - 银行代表航空公司或零售商发行的卡 - 或两张联名卡之间。

有时，发卡机构会在没有客户要求的情况下升级或降级其产品，提供新的利益或减少它们。 “客户应该了解正在做出哪些改变，”道明银行的Pukas说。她解释道，TD银行最近对他们发行的卡片进行了更改。 “我们将每个人都迁移到新卡片上。它不会影响客户信用，客户可以利用增强的产品。“

无论您是想要升级，降级还是只是获得更好的奖励计划而不受信誉影响，请进行研究，然后致电您的发行人，了解产品变更情况。