信用卡最低限额：校准以保证您的债务

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在过去的几十年里，主要发行人已经大大降低了他们的最低支付要求，以至于最低限度的支出几乎不会对未结余额产生影响。这种转变意味着持卡人作为一个整体正在支付更多的利息，使发行人的账户更有利可图，同时让消费者陷入难以逃脱的债务循环中。

根据消费者金融保护局的数据，大约15％的账户在任何一个月内定期支付最低金额。只支付最低限度，足以让你在债务上领先一点，但现在情况已经不再如此。

减少最低付款的奇怪案例

在20世纪70年代，大多数发卡机构要求最低付款额等于未结余额的5％。因为你的最低收入与你的余额一起缩减，并且由于利息也在累积，如果你尽可能慢地减去大笔债务有时需要10年才能减少，但通常不会超过30个。到了世纪之交，典型的最低付款要小得多。这一转变始于当时金融服务顾问Andrew Kahr的想法。

“[最低付款额]为5％，”Kahr在2004年的一次采访中向PBS Frontline解释道。 “我能够说服其中一家主要发行人将其降至2％。”较低的支付给了客户更多的灵活性，但“当然银行有一个可能更有利可图的账户，”他说。

当发行人看到这种变化有多么有利可图时，Kahr的创新很快成为主流。到21世纪初，最低2％是新常态。

2006年，新的联邦规则生效，要求最低付款以支付应计利息，费用和部分本金余额。这导致许多发行人提高了他们的要求，但它仍然没有将最低限度推迟到1970年的水平。

今天大多数主要发行人只收取余额的1％，加上新的利息和费用。一般来说，对于主要发行人而言，这些费用在最低付款金额上固定下限 - 通常为25美元。信用合作社以及一些主要发行人仍然收取最低2％的固定费用以及固定的底价。因此，联邦法规的变化对消费者有所帮助，

今天的最低要求如何花费你

月支付最低的信用卡债务是一个可怕的想法。原因如下：

它会增加您的还款期。 根据今天的会议，以最慢的速度偿还10,000美元可能需要30年左右的时间。这太长了。

“我们认为'安全'的信用卡将有一个公式，可以在五年内实现还款，”全国消费者法律中心的律师Chi Chi Wu说。

由于2009年“信用卡法”的规定，发行人现在必须告诉您，如果您只支付最低金额，您需要多长时间才能偿还余额。如果您需要更快的动力来更快地支付账单，请查看披露信息。

它可以提高您的利息费用。 当您尽可能少地付款时，它会为您留下更大的未结余额。除非您的卡具有0％的年度百分比促销期，否则会增加您的利息费用，原因有两个：

您的卡的利率将适用于较大的债务。
如果您在一张卡上有多个余额 - 比如，余额转移和购买 - 您的发行人通常会先将最低付款分配给最低利率的余额。

支付超过最低价格可以帮助您节省利息。一般来说，您支付的任何费用都高于最低限额，首先是高利息余额。

这会伤害你的信用。 如果您在继续使用卡时未积极减少余额，则可能会使您的卡最大化或使用过多的可用信用额度，这两者都会损害您的信用评分。根据经验，FICO建议将每张卡上的余额保持在限额的30％以下。越低越好。

它可以使你的债务看起来很实惠，即使它不是。 如果你的债务超过你收入的一半，你就无法在五年内找到一种方法来偿还它，这会给你的生活带来巨大的压力，只付最小的可能不会改善你的财务状况。在这种情况下，破产可能是您的最佳选择。您至少应该向破产律师咨询您的选择。

支付最低价格，如1970年

您的信用卡账单可能会让您陷入一种全有或全无的心态：全额支付或只支付最低费用。但那些并不是唯一的选择。如果一个月现金不足，请支付5％的旧学校“最低”。更好的是，尽可能多地支付。

以下是您如何更快地摆脱债务：

制定债务偿还计划。 弄清楚你每个月能够支付多少钱来支付你的信用卡债务，并设定一个无债务的目标日期。如果您有足够的信用额度，请将您的余额转入0％余额转账APR信用卡以节省利息。将您的债务偿还目标明确地发布 - 例如，在冰箱门上或门把手上方 - 作为精神推动以保持正常轨道。

减少开支，增加收入。 通过削减您的日常生活费用和提高您的实得工资来释放现金。如果您希望今年能够获得大幅退税，请通过填写新的W-4来让您的雇主减少您的预扣税，这样您就可以更快地获得这笔钱。如果可以的话，自愿在工作中做一些额外的轮班，或者在Uber开车或者租用Airbnb的房间。指出用于偿还债务的资金。

自动付款。 自动付款是现代版本，用蜡填充你的耳朵或将自己绑在船的桅杆上以抵抗警报器的呼叫。它可以帮助你避免诱惑而不使用任何意志力。只要您确信不会透支您的银行帐户，请使用您的发卡行的自动付款功能，每月支付超过最低金额。如果可以，请在每月收到付款后立即安排付款，这样您就不会觉得挤压现金。定期检查您的帐户并密切关注您的余额，这样就不会有任何意外。

较低的最低福利金比发行人更有利于发行人。如果您想在偿还债务时省钱，可以按照自己的条件进行。不要让你的发行人减慢你的速度。

Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @ ideclaire7 .

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。