消费者金融保护局解释

2010年多德 - 弗兰克法案对消费者金融保护局进行了立法，作为改革金融监管和使贷款，特别是抵押贷款和信用卡更加公平，对消费者更加透明的努力的一部分。据新任首席执行官理查德·科德雷（Richard Cordray）称，其优先考虑的是抵押贷款，信用卡和学生贷款。

伊丽莎白沃伦担任该局的事实上的负责人，尽管她名义上只是总统和财政部的“特别顾问”。该机构于今年2月推出了其网站，并将于7月21日开始执行^ST。在那一天，CFPB将成为美联储的一个单位，并将获得美联储预算的一定比例作为其资金来源。在此之前，它向财政部提出建议，但没有权力强制执行。

它的任务是执行联邦法规，充当警察和金融业的监督者。该网站称，该局将“执行禁止歧视和消费金融中其他不公平待遇的法律”和“限制不公平，欺骗或滥用行为或做法”。尽管如此，它的成立是在国会共和党人强烈反对的情况下通过的，而且该局仍然在政治争议中淹没。

实际上很多人都在看守望者

CFPB受到的监管比任何其他银行监管机构都要多。由于它从美联储获得了一笔不变的资金，它不能单方面增加其经营预算，如FDIC或货币监理办公室。此外，一些监管机构对其行动拥有否决权：

行政程序法: 该局必须遵守其所有活动的通知和评论指南，这意味着它必须在其生效之前发布和听取有关其规定的回复。它还必须向信息和法规事务办公室提交建议，以确保它们不会伤害小企业。根据乔治敦大学的Adam Levitin教授的说法，只有EPA和OSHA有同样严格的要求。

金融稳定监督委员会: FSOC是财政部的一部分，将对CFPB拥有否决权。该局是唯一一家对其权力进行检查的银行监管机构。

国会和司法机构： 与任何联邦机构一样，CFPB依靠国会的权威，特别要求参议院批准其董事。同样，在法庭上可以挑战严重的超越。

共和党人想要一个较弱的局，或者根本不需要

尽管该局有重大监督，但许多共和党人担心CFPB是专制的，对企业来说是负担，而且是侵入性的。他们不是完全废除多德 - 弗兰克，甚至完全废除该局，而是试图削弱和取消资金。根据民主党人的说法，完全废除多德 - 弗兰克会引起重大的政治反弹，因此共和党在立法上撇开了一些分子。

该局的立场本身就是这些努力的结果。共和党人强烈反对独立的消费者金融保护局，因此当多德 - 弗兰克通过时，民主党人同意将该机构纳入美联储。

大多数监管机构都有预算余地。例如，货币监理署可以在没有任何监督的情况下增加对银行的评估。然而，共和党领导的减少监管机构预算的努力导致美国证券交易委员会和CFTC的资金减少，这两者都监控金融业。消费者金融保护局收到美联储运营预算的一定比例，未经国会批准就无法筹集资金。一些共和党人会更进一步，通过国会拨款程序设定CFPB的预算，增加立法部门的权力。

5月2日^ND由少数党领袖米奇麦康奈尔和理查德谢尔比领导的47名参议院共和党人中的44人致函奥巴马总统，详细说明他们的担忧，主要是CFPB主任将拥有太多权力。他们威胁说，不仅要阻止董事的确认，还要阻止所有金融服务提名人，除非：

• 一人董事会由五人董事会取代。
• CFPB依靠国会拨款流程进行融资。
• 金融稳定监督委员会拥有更大的否决权。

House GOP引用公开董事的席位作为关注的原因

参议院共和党人尽力阻止董事的确认，阿拉巴马州的Spencer Bachus和西弗吉尼亚州的Shelley Moore Capito的代表介绍了一项法案，以取代五人委员会的董事职位，任何一方都没有超过三个席位。

国会女议员摩尔说：“我们足够现实，知道追讨整个法案可能是一个无法实现的目标。” “我们正试图重塑多德 - 弗兰克的部分内容。如果我们不得不忍受它，那就让它变得比现在更好。“

国会议员巴克斯说，他的法案主要是因为奥巴马总统尚未选出一名候选人。 “这是一家在7月22日开始执行法律的机构，”他说。 “我们是，什么，90天了？”然而，确认一个没有绝对多数的被任命者是一个艰难的过程。

参议院确认的精彩舞蹈

显然，奥巴马总统和民主党人对共和党人的要求不满意。他们认为公众舆论强烈支持他们，并试图阻止导演的确认将导致共和党看起来不妥协并牺牲意识形态的效率。虽然奥巴马总统强烈反对拟议的变革，但共和党人指出，他已经在其他问题上改变了方向，例如布什时代的减税政策。

然而，奥巴马似乎准备通过休会任命推动他的被提名人。如果立法机关不在会议期间，宪法允许总统绕过参议院的确认程序，一种着名的策略用于确认乔治·W·布什总统的有争议的提名人约翰·博尔顿作为驻联合国大使。

除了威胁要阻止他的所有被提名者外，共和党人正在考虑一种鲜为人知的战术，称为备考会议。该程序通常用于满足宪法要求，即未经对方同意，任何国会都不会休会，并且由一个长达数秒的会议组成，其中不进行任何业务。一名孤立的成员可以让参议院进入会议并离开，满足了备考会议的要求。只要有人每隔三天这样做一次，那么参议院就不会在技术上进入休会状态，总统也无法绕过确认过程。

共和党人的形式面临着后勤和法律方面的挑战

之前的形式会议被用作政治策略。 2007年，在民主党重新控制参议院，多数党领袖哈里·里德之后 使用形式会议来阻止布什总统进行休会任命。然而，时代已经发生变化：最重要的是，共和党人并没有控制参议院。甚至立法者本身也不确定少数党可以召集参议院参加会议。举行备考会议还要求，每三天，一名参议员飞回华盛顿，牺牲成员会议，市政厅和筹款晚宴。

一些共和党参议员还认为，多德 - 弗兰克法案要求“参议院确认”的董事，从而取消在休会期间任命的任何人的资格。但是，在法律顾问办公室工作的约翰·P·埃尔伍德认为不然。 “在休会任命的[和参议院确认的]官员之间作出区分是违宪的，因为这会增加总统的休会权力。”

一个备考会议真的可以防止休会吗？

从司法部到总统再到参议院助手的每个人都认为，每隔三天将会议室召开一次会议就会导致休会。然而，根据美国天主教大学的维克多威廉姆斯，宪法和法院另有说法。

“宪法”的休庭许可条款要求每个房屋在休息三天以上之前获得他人的许可。为了解决该条款，商会将定期召开形式会议。但是，“宪法”尚不清楚该条款是否适用于休庭任命。在过去的一个世纪里，司法部在这个问题上反复出现。最近的一次简报发生在1993年：克林顿总统的司法部暗示，由于休会同意条款允许休息三天，因此总统不得不三天或更长时间才能绕过确认程序。

法院以及参议院自己的研究都不同意。根据国会研究处的说法，宪法没有规定休会任用所需的休息时间。此外，2004年，美国上诉法院裁定，“宪法”表面上并未确定参议院​​授权休息必须持续给予总统在重新任命条款条款下的任命权的法律效力的最短时间。 ”

完全有可能的形式会议是联邦政府的集体想象，并且奥巴马总统可以确认CFPB主任，事实上他的所有金融服务提名，一旦参议院当前会议结束。在广泛的休会任命中，他几乎不会孤军奋战：西奥多·罗斯福在一个参议院的一天中推动了160名被任命的人。

本拉登如何拯救CFPB

自成立以来，伊丽莎白沃伦基本上一直担任消费者金融保护局的董事，大多数人都希望她能获得正式领导的提名。沃伦继续向社区银行提起诉讼，在全国各地举行会议。尽管如此，即使她被提名，共和党人也明确表示她的确认还不确定。

一些银行业分析师认为，在乌萨马·本·拉登去世后，势头向总统转移。他可能决定将他新发现的一些政治资本用于休会任命，特别是如果他认为公众​​舆论支持一个强有力的监管机构。

“在本拉登宣布之后，白宫必须充满信心，”政治分析家布莱恩加德纳说。 “对于[奥巴马政府]而言，这是一个重大的发展，如果要达到那个目标，它可能会让他们更容易进行休会。”