为什么等待申请破产会伤害你

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一个人申请破产的时间有时被称为财务“汗盒”。这是人们面临资产枯竭，追债诉讼和放弃食品等基本必需品以避免申请破产的时期。

许多人在清算债务之前已经多年出汗。 “汗水箱中的生活”发现，“圣母大学法律评论”的一篇新报道发现，汗水盒的痛苦是美国人日益普遍的经历。

该报告使用了消费者破产项目的数据，这是一个长期的学术研究项目，研究申请破产的人，他们提出申请的原因以及后果。目前的CBP数据包括2013年至2016年间3,200起破产案件的信息。“Sweatbox中的生活”还包括来自3,200名申报者中的910名的CBP调查信息。

该报告显示，在接受调查的人中，超过66％的人是“长期挣扎者”，或者是那些忍受汗水箱两年或更长时间的人。近三分之一等待五年或更长时间。与2007年的CBP相比，在最新的CBP数据中，等待五年或更长时间的长期奋斗者人数增加了一倍以上。

人们留在汗水箱的时间越长，他们的整体财务状况就越差：

伊利诺伊大学法学院教授Robert Lawless的报告的共同作者说，反对提交和支付债务的羞辱是使人们不能申请破产的一部分。

“破产法赋予诚实但不幸的债务人一个新的开始。它融入了美国人的想法，每个人都值得第二次开始，“劳利斯说。 “出院是新起点的核心：重新开始金融生活的机会。”

但他补充说，“汗水箱”期间资产的长期耗尽意味着，当人们提交申请时，他们无法获得真正的新起点。

随着银行的减少，他们在破产后找到坚固的财务基础更加困难。

总部位于密歇根州的GreenPath Financial Wellness首席执行官克里斯汀霍尔特说，客户经常告诉非营利性信贷咨询机构，他们希望他们能尽快找到帮助。

“我们鼓励他们在他们开始感到压力的时候给信贷咨询机构打电话，”她说。

以下是一些可以帮助您确定破产是否适合您的因素：

您的债务超过您收入的40％。 根据美联储的说法，这种债务与收入比率是潜在财务困境的标志，并且可以表明您的债务太高而无法靠自己获得回报。
你用债务来偿还其他债务。 在这一点上，你正在进一步滑落债务螺旋上升，如果没有严重的财务意外收获，就很难恢复。
你的债务是可以在破产中消灭的债务。 无担保的消费者债务，如信用卡，医疗账单和个人贷款，都可以在破产时解除。其他债务，如学生贷款和一些法院判决，无法消除。
你要放弃必需品。 在法律评论报告中调查的长期奋斗者中有60％在汗水箱中没有得到医疗照顾。近32％没有食物。

两种最常见的消费者破产形式是第7章和第13章。哪种方式最适合您，取决于您的具体财务状况。如果您正在考虑提交申请，请咨询破产律师和非营利性信贷顾问。

如果你申请破产，那就不是你财务生涯的终点。

在提交申请后的几个月内，您的信用评分可能会有所提高。费城联邦储备银行2014年的一份报告发现，2010年申请破产保险的人的平均信用评分在提交和案件解除之间上升了80多点 - 从538.2升至620.3。