信用卡费用，奖励混乱花费美国人的钱

信用卡条款很简单，至少在理论上：费用不好，奖励也很好。根据为Investmentmatome进行的一项全国性调查显示，这些细节让许多美国人感到困惑。

我们在哈里斯民意调查中对2,042名年满18岁的美国人进行的在线调查发现，很多人要么不了解信用卡费用和奖励，要么在选择卡时不考虑这些费用。这意味着他们购买时可能需要支付超过必要的费用才能使用他们的卡并获得比奖励更少的收入。

现金垫款，延迟付款，透支和外国交易的费用 - 所有这些都因发卡机构而异 - 可以削减美国人的银行账户。与此同时，我们的调查发现，一些持卡人并不完全了解如何赚取和兑换奖励。

关键要点

许多拥有信用卡的美国人在申请卡时不会考虑费用。 近一半的受访者（41％）表示他们在申请卡时并未考虑可能昂贵的外国交易费和现金预付费，近三分之一的受访者表示他们对信用卡费用感到困惑。

大约三分之一的美国持卡人并不完全了解如何获得信用卡奖励。 虽然73％的受访者表示他们重视奖励，但有19％的受访者并不完全了解他们获得的奖励的美元价值。我们的分析表明，这些奖励的价值可以从不到一分钱到每英里或每分钟近3美分。

大多数美国人从通用的3％现金返还卡中获得的价值高于国家站链发行的加油卡。 我们的分析显示，对于典型的加油卡奖励，天然气价格需要降至每加仑1.20美元或更低，以达到通用卡的优势，该卡可以提供3％的天然气购买现金。

费用和奖励拼图持卡人

接受调查的持卡人中有将近三分之一表示他们不了解如何通过信用卡获得奖励，30％的信用卡费用会让他们感到困惑。调查显示，虽然大多数持卡人（87％）在申请信用卡时会考虑年费，但41％表示他们不考虑外国交易费和现金预付费。

外国交易，现金预付费可能是昂贵的

Investmentmatome分析了各种卡类型的这些费用并计算了它们的净成本。例如，在来自五大发行人的联合品牌航空公司卡中，我们发现外国交易费用从购买的0％到3％不等。例如，在巴黎花费2000美元，2％的外国交易费将从您的钱包中扣除40美元。 “如果你即将出国旅行，找一张没有外国交易费用的卡，”我们的网站信用卡专家肖恩麦克维尔说。

我们研究了五大发行商的航空公司卡，普通旅行卡，酒店卡和现金返还卡，为35家最大的零售商提供商店卡，为美国五大汽油供应商提供加油卡。在所有这些卡类型中，我们发现现金垫款的平均年利率为25.8％，而购买的平均年利率为19.97％。

麦克维尔说：“从信用卡中提取预付现金的一个大问题是利息会立即开始累积，而不像正常购买那样直到月底。”在APR之上，消费者通常支付一次性现金预付费，约为借款总额的4.5％。

积分和里程的价值可以有很大差异

根据调查，大多数持卡人（73％）认为奖励是选择信用卡时最重要的因素之一，但近三分之一的受访者表示他们没有完全掌握如何获得奖励，近五分之一的人认为不知道所获奖励的美元价值。 “比较奖励计划非常棘手，”麦克维尔说。 “每个基本上都是自己的货币，因此一个银行的一个点与另一个银行的一个点不相等。”

奖励单位可以是积分，里程或美元，具体取决于卡类型，即使在给定的卡类型内，积分或里程的价值也会有所不同。乘坐航空公司卡：我们发现您赚取的积分或里程每张价值近3美分或不到1便士，具体取决于卡。同一点或英里的价值也可能有很大差异，具体取决于消费者选择如何兑换它。例如，发行人可以在10月份提供飞往柏林的航班，其航程比6月份的同一航班少。

为了帮助揭开卡片奖励的神秘面纱，我们计算了几种卡片类型的平均奖励值。我们根据兑换产品的美元价值和获得这些产品所需的点数来计算积分和里程的平均美元价值。

下表显示了我们分析的信用卡类型中奖励的平均货币价值。

信用卡奖励和费用

卡的种类	每消费一美元的平均奖励	平均注册奖金	平均国外交易费
航空公司	$0.0241	$386	0.71%
返现	$0.0236	$101	2.88%
加油站	$0.0438	$0	3.00%
旅馆	$0.0321	$486	0.93%
商店	$0.0224	$20	2.93%
旅行（一般）	$0.0182	$433	0%

对于大多数人来说，加油卡是不好的选择

我们发现，加油卡是最贫穷的价值之一。尽管使用加油卡的消费者数量正在下降，但接受调查的美国人中有10％报告至少携带其中一张卡。我们对美国五大汽油供应商发行的卡片的分析建议这些持卡人从通用信用卡中获得更多价值，该信用卡提供3％的天然气购买现金。

我们的分析显示，平均加油卡的回报相当于每加仑4美分。通用现金返还卡可以奖励您支付天然气价格的百分比，而不是每加仑汽油的固定折扣，因此随着天然气价格的上涨，现金返还奖励会增加。

天然气价格和奖励

每加仑汽油的价格	平均加油卡 每加仑的奖励率	3％现金返还 每加仑的奖励率	2％现金返还 每加仑的奖励率
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

看看现实世界中的这些比率。根据2015年密歇根大学的一项研究，2013年普通驾驶员使用了583加仑。对于那一年，每加仑4美分奖励的加油卡将产生超过23美元的收益。每加仑3.62美元，2013年的平均成本，通用3％现金返还卡将使持卡人超过63美元。

APR高于其他卡类型

如果您每个月没有全额付款，加油卡的APR很高。我们检查的八张加油卡的平均APR为26.7％。根据我们的分析，平均现金返还信用卡的年利率为18.9％，平均旅行信用卡的年利率为18.1％。如果你得到加油卡，这个高APR应该是每个月全额支付余额的动力。

什么时候加油卡有意义？

提供3％现金返还的通用卡可以为您提供更好的奖励，但在决定卡类型（包括年费）时还需要考虑其他因素。我们分析的七张现金返还卡大部分都没有年费，但没有一张加油卡。

使用现金返还卡，您可以获得杂货和天然气的奖励，但可能会限制每个月或每季度的购买量。加油卡上的奖励通常仅限于购买燃料，而那些允许您支付非燃油购买费用的卡通常会为他们提供最低奖励或根本不提供奖励。

3％的现金返还卡通常要求申请人获得良好或优秀的信用卡，而加油卡通常对信用评分更为宽松。如果您没有资格获得现金返还卡，加油卡可能是一个不错的选择，因为它仍然可以提供燃油回报。

方法

该调查于2016年4月19日至21日由Harris Poll代表Investmentmatome在美国在线进行。在接受调查的2,042名18岁及以上的美国人中，1,617人拥有信用卡，1,383人拥有奖励信用卡。该调查不是基于概率样本，因此不能计算理论抽样误差的估计值。

为了确定平均注册奖金，奖励率，APR和按类别划分的信用卡费用，我们查看了一般旅行，航空公司，酒店和现金返还信用卡中最大的五家发卡机构的卡片数据;使用信用卡存储来自35家最大零售商的卡片;来自美国五大汽油供应商的加油卡。每美元的平均汽油回收率是根据美国计算时的每加仑平均汽油价格计算的，为2美元。

有关完整的学习数据，请单击此处。有关完整的调查方法，包括加权变量，请联系Courtney Miller：[email protected]。

Courtney Miller是个人理财网站Investmentmatome的数据分析师。电子邮件：[email protected]。 Laura McMullen是Investmentmatome的一名工作人员。电子邮件：[email protected]。推特：@lauraemcmullen。