小企业贷款与商业信用卡：如何选择

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小企业贷款与商业信用卡一目了然


小企业贷款	商务信用卡
贷款额度
高达500万美元	通常高达50,000美元
贷款类型
定期贷款。您预先获得一笔现金并以固定利率偿还。	循环信贷额度。根据需要借用和偿还信用卡，每月支付最低金额。
APR范围
6.5％至99％	12％至22％
资格
需要强大的信贷和商业财务，可能需要抵押品	需要强大的信誉
最适合
扩张，再融资债务，营运资金	营运资金，持续开支，紧急现金
比较商业贷款	比较商业信用卡

小企业贷款与商业信用卡：哪种对我最好？

小企业贷款 如果您希望为现有债务再融资，购买房地产或设备，或进行任何类型的大额投资，这是一个不错的选择，因为这些贷款提供了更多的资金。它们通常以固定利率每月偿还，使其成为长期为大型投资融资的良好选择。

然而，这些贷款比商业信用卡更难获得批准，可能需要抵押品，并且可能需要很长时间才能获得资金，这取决于贷方。它们最适合更成熟的企业，因为您可能需要强大的收入和业务财务才能获得资格。

详细了解小企业贷款的利弊。

商务信用卡 通常更适合为持续开支和营运资金融资。信用额度提供灵活性，您只需支付您借入的利息，直至您的信用额度。

商业信用卡可以带来许多优势，例如支出奖励，0％入门年度百分比率，注册奖金以及建立商业信用的能力。但是，这些循环信贷额度可能带来高额利息和其他费用。

详细了解商业信用卡的利弊。

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小企业贷款：利弊

优点

借款金额较高： 美国小企业管理局保证的小企业贷款最高金额为500万美元，而在线贷方则提供高达200万美元的贷款。这使得小企业贷款更适合大规模扩张，例如购买或翻新房地产，购买设备，融资库存或再融资债务。

成本较低： 传统银行通常为财务状况良好的企业提供最低利率。例如，由小企业管理局支持但由银行等贷方发行的SBA贷款可能比商业信用卡的利率更低。 SBA贷款利率使用当前的最优惠利率设定。例如，SBA贷款超过50,000美元，并在七年内还清，其利率为6.5％，而在七年内还清的25,000美元或以下的贷款则为9％。

在线贷款人也可能收取比商业信用卡更低的利率，定期贷款的年利率为6％，信贷额度为8％ - 通常如果您有强大的个人信贷和商业财务。

提供长期还款条款： 小企业贷款偿还条款因贷款人而异，但对于某些SBA贷款而言可延长至25年。对于希望对其业务进行重大投资的企业而言，这可以为每月支付更实惠的费用。

假设一家企业获得30,000美元的贷款批准。如果贷款的五年还款期限为年利率10％，则企业主必须每月支付60美元，即637美元。

查看我们的网站商业贷款计算器，查看商业贷款的成本和付款。

缺点

您可能需要抵押品： 一些小企业贷款需要抵押品 - 如果您未能付款，贷方可以扣押的设备，库存或房地产等资产。所有SBA贷款都需要抵押和个人担保作为担保。

虽然违约可能导致资产被没收，但提供抵押品可能会使您获得的贷款利率低于您通过商业信用卡或无抵押在线贷款获得的利率。

资格赛更难： 获得批准的小企业贷款可能比商业信用卡更难。据Biz2Credit称，2017年9月，拥有100亿美元或以上资产的大银行批准了24.8％的小企业贷款申请，而其他贷款机构批准了57％。

要获得传统的银行贷款资格，您需要良好的个人或商业信用和抵押品。对于较大的贷款，您可能需要预付定金。传统银行通常需要大量文件，包括个人和商业财务报表，损益表，所得税申报表和详细的商业计划，以证明您可以偿还贷款。

许多替代商业贷方也需要有良好的商业财务记录和良好的个人信用评分记录。

资金投入的时间更长： 获得资金可能需要几周或更长时间，具体取决于贷方，而您可以在批准后的一周内获得商业信用卡。

银行贷款可能要求您亲自申请并填写文书工作。您可以完全在线完成在线贷方的申请，并在24小时到几天内获得资金。但是，利率可能高于银行。

找到最适合您需求的小企业贷款：
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商业信用卡：优点和缺点

PROS

您可能会获得奖励或现金返还：就像普通信用卡一样，商业信用卡可以为您提供奖励或现金返还购买。

但是，奖励可能用于营业费用。例如，一些卡提供现金返还，用于支付互联网和有线电视，电话服务，天然气和办公用品。如果一张卡在办公用品上提供3％的现金返还，而您每月花费1,000美元用于您的业务，则可以通过对账单或您的银行账户返还30美元。

其他卡可能会为您提供注册奖金，以便在特定时间范围内向卡上收取最低金额。

他们可能会提供0％的利息促销：除了购买奖励，一些卡还可以提供介绍性的0％年利率期间，在此期间您将不支付余额的利息。

“一些企业主将以0％的利息获得三张或四张这些卡，每张限额高达5,000美元，并且立即拥有15,000美元至20,000美元的营运资金 - 而且没有经历过获得小企业贷款的严峻考验，” Craig Smalley，小企业贷款专家。

如果您在0％期限到期前全额还清余额，您将无利可图。但是，在此期间，借款人仍然需要支付最低月度付款，错过付款可能会引发利息费用。

无需抵押品：与一些小企业贷款不同，您不必将资产抵押作为偿还信用卡的担保。因此，如果由于某种原因您停止付款，贷方就无法扣押房地产，库存或银行账户等业务资产。

跟踪业务费用更容易： 使用商业信用卡可以帮助您跟踪您的支出并分离您的业务和个人开支，这样可以更轻松地获得适当的扣除和税收。您在商业信用卡上支付的利息可能在您支付的当年可以免税。

大多数信用卡公司将每月为您提供一份具有详细交易历史记录的账单。您还可以将您的卡链接到QuickBooks等在线财务软件，以实时跟踪费用。

您可以建立商业信用：对您的卡进行收费并按时付款可以帮助您的企业建立自己的信用记录。强大的商业信用评分可以帮助您在未来获得更大的商业贷款。

缺点

这是高成本，可变利率的债务：商业信用卡是无抵押贷款，因此它们的APR往往比担保贷款高得多 - 通常从12％到22％，主要取决于您的个人信用评分。

大多数商业信用卡的利率是可变的，这意味着您在卡余额上支付的利息金额可能会根据最优惠利率上升或下降。如果利率上升，您的付款和利息成本也会上升。

高余额可能会损害您的信用：商业信用卡余额过高可能会损害您的信用评分。您的业务和个人信用评分都会考虑您的信用利用率，因此在承担过多债务之前请记住这一点。

费用可能很高： 注意高额年费，滞纳金，现金预付费和其他费用，例如超过卡的限额。例如，如果您错过付款，您可能会受到高达30％的罚款APR。请仔细阅读信用卡协议中的条款和条件，以便了解所有潜在费用。

可能需要个人担保：虽然商业信用卡不需要抵押品，但您可能需要签署个人担保，这使您个人对未付债务承担责任。如果您未能付款，银行可以追踪您的个人资产，您的信用评分可能会受到影响。

四处寻找最适合您业务的信用卡：
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2017年10月20日更新。