在使用ISA支付大学费用之前要问自己的问题

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潜在的好处

国际投资协定与债务不同。 与贷款不同，ISA不涉及任何利息，您无需偿还固定金额。相反，您在合同的规定期限内偿还了一定比例的收入，无论所偿还的总金额是否少于或超过所授予的全部金额。

至于你的信用评分，因为你有义务支付，你支付的事实将被转移到信用报告机构，但没有未报的余额可以报告，根据第13大道的首席运营官凯西詹宁斯资助，一个旨在改善低收入学生的大学入学机会的非营利组织，并且正在加利福尼亚州圣玛丽亚的艾伦汉考克学院开展ISA试点计划。詹宁斯说：“我们的想法是，您应该获得付款信用，这将有助于您建立信用记录，但不会记录您的资助金额，因为没有固定的付款义务。” “只要您付款，它就会对您的信用评分产生积极影响。”

采取非传统路径的空间。 由于ISA的还款是基于收入而不是规定金额，因此您可能有更多机会在大学毕业后进行探索 - 例如做非营利性工作，旅行或创业 - 而不必担心立即偿还大笔债务。

解雇破产。 传统的学生债务一般不能在破产时被解雇。根据普渡大学研究基金会的说法，ISA将被列为破产义务，并被视为其他无担保支付义务，如信用卡债务。如果学生破产，法院可以驳回付款义务。

如果你失业了，你就不会付钱。 如果你失去工作，你可以停止支付ISA费用;毕竟，如果你没有收入，你就不能欠你一定比例的收入。您的还款期限通常会冻结，直到您再次找到工作，然后付款将根据您的新收入进行调整。一些国际检索单位，如普渡大学的“回锅炉”计划，也可能包括您必须在还款开始前必须达到的最低收入门槛。对于私人学生贷款，取决于贷方，您可以因经济困难而停止支付的时间通常是有限的。

还款可能会受到限制。 根据ISA条款，您可能有付款上限。这对那些最终赚取高收入的人来说是最有利的，所以他们最终不会得到过高的还款。例如，普渡大学的ISA计划提供的还款上限是初始ISA金额的2.5倍。

潜在的缺点

您的付款会有波动。 您可能更愿意支付稳定的金额，而您不能指望使用ISA。除非您的收入与还款期限保持完全相同，否则您的付款将随着收入的增加而增加。

你不能早点偿还。 与贷款不同，您无法提前偿还余额。还款必须按照您收入的设定百分比继续，直到指定期限结束或达到付款上限为止。

较高的百分比可能会损害您的实得工资。 根据您的协议条款，您的还款可能会比您预期的更多地影响您的预算。如果你最终赚的钱比你预期的多，那么你欠投资者的还要多。但是，您的计划可能包含付款上限。

这不是贷款，而是…… ISA仍然是具有法律约束力的合同，涉及随着时间的推移偿还资金。美国学生援助协会（American Student Assistance）执行副总裁约翰·祖瑞克（John Zurick）表示：“当有人欠其他人的钱时，很难不把它当成贷款。”他是一家致力于高等教育融资的非营利组织。 Zurick说，学生们必须了解细则，这些细则概述了如果他们未付款会发生什么。

你可以被起诉违约。 如果您正在工作但未在ISA上付款，则可能违约。如果发生这种情况，ISA投资者可以对您采取法律行动。

国际检索单位没有明确的消费者保护法。 消费者金融保护局的学生贷款监察员Seth Frotman表示，消费者了解金融产品的前期成本和风险非常重要。国际审计准则的不精确性使得无法准确确定每月的付款额，因此提前了解成本和风险更加困难。

三思而后行

在注册ISA之前，请考虑以下因素：

你的专业。 如果你主修戏剧或诗歌，你不可能获得与同行学习会计或其他可能产生更高收入的领域一样有利的条款。

潜在的收入前景。 查看PayScale和Glassdoor或劳工统计局等网站，以估算您有兴趣从事的职业生涯的起薪和平均收入。这可以帮助您更好地估计您将来可能在ISA上支付的类型。

融资来源。 Zurick说，一个不受监管的市场可以滋生掠夺性做法。考虑资金来源和投资者的业绩记录，特别是如果它是私人投资者。

您符合资格的收入百分比。 知道每月收入的百分比对于做出明智的决定至关重要。如果你可以获得较低的百分比 - 例如3％的范围 - 一个ISA可以很好地为你工作。如果它高得多，那就不那么清楚了。例如，普渡大学的计划允许ISA百分比高达15％。在签订高收入百分比协议之前，请先评估一下如何影响您的预算。

位置和生活费用。 研究毕业后想要找工作的地区的生活费用。您的预期收入是否会支付该地区的生活费用，允许您在ISA上偿还的百分比？

你的其他大学融资的成本。 如果你正在寻找一个ISA，你可能已经有了学生贷款。了解毕业后您需要偿还多少贷款，并将其纳入预算，看看您是否还能负担ISA还款。

期限长度。 您希望偿还ISA的时间可能是您的协议的标准或特定时间。根据普渡大学研究基金会的说法，在Purdue，ISA偿还的典型期限为9年。确保您对偿还部分收入的时间长度感到满意。

印刷精美。 任何时候您签订财务协议，请了解详细信息。找出ISA可能构建的保护措施，例如毕业后的宽限期，如普渡大学计划允许的那样。将包括什么样的收入 - 这只是你的收入，还是未来配偶的收入也是如此？法定结算的继承或收益会计算在内吗？

了解收入分成协议如何与私人贷款，学生贷款再融资和母公司PLUS贷款相比较。

Anna Helhoski是Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@AnnaHelhoski。