529计划与罗斯IRA？罗斯赢了，主要是
目录:
你已经知道大学是昂贵的，所以这是一件好事，除了两种税收聪明的方法来节省这些费用：Roth IRA和529计划。那对哪个更好？
首先，值得注意的是罗斯IRA和529的规则是相似的。 （对于这篇文章，我们关注529储蓄计划，而不是预付学费计划。）无论是Roth还是529，您都可以在税后加钱，并且您的储蓄可以免税。只要您遵守这些规则，您就不会对任何一个账户的投资收益征税。
只要您遵守这些规则，您就不会对任何一个账户的投资收益征税。
对于许多储蓄者来说，罗斯爱尔兰共和军之所以具有吸引力，是因为它具有灵活性 - 这些都是退休账户，但你可以随时拿出你的贡献而不受惩罚 - 以及各种低成本的投资选择。
让我们打破罗斯的一般美德，以及529可以击败它的情况。
罗斯是为了退休 - 但他们是灵活的
Roth IRA旨在鼓励人们为退休储蓄。但是，与其他退休账户不同，您可以随时取消您提供的罗斯IRA资金，免税和罚款。
注意那里强调“贡献”。如果你撤回投资 收益 在您的Roth账户中，在59岁之前，您可能欠所得税，并且您从账户中取出的钱将被罚10％。
有一些例外：如果你拿出罗斯的钱来支付合格的大学费用，那么你将不会欠10％的罚款。但是，您将对您提取的任何投资收益征税（除非您的年龄超过59岁，并拥有该账户五年或更长时间）。
对于大多数不确定大学费用的父母，或者他们将贡献多少，这很难打败罗斯。
Sona Financial的创始人Mark Struthers“由于灵活性和更广泛的投资选择，我最喜欢罗斯，”经过认证的理财规划师兼Sona Financial创始人马克斯特拉瑟斯说。 “一旦罗斯被淘汰出局，我就喜欢529计划。但是对于大多数不确定大学费用的家长，或者他们会贡献多少，这很难打败罗斯。“
您在经纪人处开设罗斯IRA账户，理想情况下是低价经纪人。以下是有关如何以及在何处开设IRA的更多信息。
大学529s（也是K-12）
有了529计划，只要您提取的资金用于合格的教育费用，您就不会欠税或罚款。 “合格”费用包括小学和高中学费高达10,000美元。
但如果这笔钱用于其他目的，您可能需要缴纳税款，并对投资收益征收10％的罚款。这意味着，与罗斯不同的是，如果您的儿子或女儿决定放弃大学，您不能简单地将这些收入用于退休。
不过，在某些情况下，量表可能倾向于529：
- 如果您的州提供529税收减免并且有529计划。 扣除或信用就像免费的钱 - 谁拒绝免费钱？ （嗯，实际上，如果您所在州的529有可怕的投资选择，费用率超过1％，您可能会想要。）我们列出了哪些州提供了529个减税优惠。
- 如果你需要经济援助。 罗斯提款通常被视为联邦学生援助免费申请（FAFSA）的收入计算，并且拥有更多收入可能会对您的家庭获得多少援助产生更大的影响。 （请注意，只要资金存入账户，FAFSA就会忽略罗斯爱尔兰共和军的资产。这只是提款可能导致经济援助的痛苦。）同时，529s则恰恰相反： 分布 来自母公司529不会伤害经济援助，母公司529 资产 可以在FAFSA上对你不利，尽管资产的比例远低于收入。 （对于不是受益人父母的亲属所拥有的529，这些规则是不同的。）这是一个非常大的胜利，支持529计划，尽管斯特拉瑟斯说一个策略是将“罗斯”的发行时间定为“大学晚些时候你赢了”第二年必须申请援助。“请注意，FAFSA现在需要两年前的收入信息;例如，在2018-19 FAFSA，您报告2016年纳税申报数据。
- 如果你超过罗斯IRA限制。 在收入较高的情况下，您可能会遇到罗斯IRA的限额。 529计划说pshaw到收入限制！
- 如果你迟到了大学储蓄游戏，你想要每年存入大量资金。 Roth IRA有年度缴费限额（每年5,500美元，如果您年满50岁，则为6,500美元）。没有年度限制阻碍529s。 （虽然如果你在一年内给某人超过15,000美元，请阅读赠与税。）
- 如果你确定你的一个孩子（或另一个亲戚）将529钱用于大学， 你上大学的时候不会是59½，而且你不会受到任何可能的投资限制的困扰。在这种情况下，您也可以利用529在收益提取上缺少所得税。请记住，虽然支付合格的教育费用可以让你摆脱罗斯10％的罚款，但它并不一定会回避所有提取的所得税。
“我通常建议父母利用罗斯的账户，如果他们有资格，”经过认证的理财规划师和Tushingham Wealth Strategies的管理成员Brett Tushingham说。 “在他们最大化罗斯的贡献之后，我们会探索529个账户，因为他们在用于合格的教育费用时提供类似的免税提款福利。”
