成功债务合并的四个关键

当你的个人财务濒临崩溃时，你的第一直觉可能是做一些激烈的事情。在一块冰块中冻结您的信用卡。誓要再也不要外出吃饭了。放弃您的Netflix订阅。

这些策略可能有所帮助，但金融专家表示，偿还债务需要更全面的计划。一种常见的策略是债务合并，将多笔债务以较低的利率汇入单笔贷款或信用卡。

西雅图大学阿尔伯斯商业与经济学院市场营销学副教授Mathew Isaac表示，“将债务合并到一个地方可以从心理学的角度提供帮助和帮助，因为它感觉易于管理。”

但债务合并不是每个人的解决方案。

合并最适用于信用卡等高利率债务。根据个人理财网站Investmentmatome的年度研究报告，去年持有信用卡债务的家庭平均余额为16,748美元。

全国消费者法律中心的律师John Rao表示，收入和支出不允许他们通过合并或信贷咨询解决债务问题的人应该考虑破产。

合并债务只是一个漫长过程的开始。以下是使其工作的四个关键。

制定切合实际的预算

“为了使整合工作顺利进行，必须制定明确的攻击计划，”艾萨克说。

加州公司Abacus Wealth Partners的认证财务规划师Lara Lamb说，基本预算为偿还债务，应急基金和退休储蓄捐款分配资金，但这在合并时还不够。

Lamb说，成功的预算人员可以通过计算不频繁的费用来避免增加债务，例如汽车注册费，以及费用高涨的一年中的时间，例如假期。

他们也留有乐趣的空间。

“人们将继续花费'节食'，然后觉得他们已经克制了很长时间，以至于他们出去挥霍，”兰姆说。 “一个现实的预算可以让你花在你重视和喜爱的事物上。”

退出使用你的卡

在偿还债务时，合并的基本规则是不使用您的信用卡。

人们切断卡片，将它们锁起来或将它们冻结在冰上，这些方法看似极端，但专家说这些方法可能有效。这种策略被称为“承诺设备”，帮助人们实现长期目标，贫困行动创新金融包容计划主任丽贝卡劳斯说，该计划是一家开展债务偿还研究的非营利组织。

罗斯说，为了保持承诺，写下为什么你想要无债务以及你多久付款，并设置定期提醒来检查你的进度。

锁定卡并不意味着关闭账户，这可能会损害您的信用。加利福尼亚公司Ballast Point的认证财务规划师Shawn Tydlaska表示，不使用规则的一个例外是每隔几个月对您的卡进行一次象征性收费 - 按时和全额付款 - 以保持帐户活跃和信用不变金融计划。

比较整合产品

余额转账卡让您转移其他卡的债务，并在限定时间内收取利息 - 最好的提供15至21个月 - 之后两位数的利率开始。大多数卡收取余额转账费用并要求良好信用评分和高收入资格。

Tydlaska说，为了提高获得收入的机会，将所有潜在的收入来源 - 包括储蓄账户中的钱和401（k） - 加上你的申请总额，而不仅仅是你的工资。

债务合并贷款的利率通常低于信用卡，您可以借更多的钱。价格取决于您的信用状况以及您有多少债务。直接汇款给债权人的贷方可以消除花费现金而不是用它来偿还债务的诱惑。只有少数贷方 - 包括富国银行，Discover和FreedomPlus - 提供此选项。

为您的目标争取道德支持

Isaac和Rouse说，债务可能感觉像是一个可耻的话题，但同伴支持是一个强大的动力，可以让人们负起责任。

债务支持小组，在线论坛或亲密的家庭成员可以帮助您实现目标。即使是在线贷方（如Payoff和Prosper）也会提供量身定制的推荐或应用来激励借款人。

Amrita Jayakumar是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ajbombay。