获得银行贷款的3个障碍及如何克服它们|
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小企业的银行业务贷款总额百分比从1995年的50%以上稳步下降到2012年的30%以下。虽然比以往任何时候小企业都难以获得银行贷款,这并非不可能。以下是您尝试获得银行贷款时遇到的三个主要障碍,以及如何克服这些障碍。
另请参见:SBA贷款的完整指南跨栏#1:了解要求多少钱
银行有一个确定他们会借给你多少钱的公式。该公式被称为偿债比率。在进入银行之前了解你的还本付息比率可以帮助你计算出多少要求,并使你更有可能获得贷款。
以下是如何计算你的还本付息比率:
债务比率=每月自由现金流量/每月贷款支付
您的每月自由现金流量是每个月支付所有费用后剩余的资金。
如果您拥有10,000美元的自由现金流量,并且你每月的贷款金额是5,000美元,那么你的偿债比率是2.如果你的贷款金额是7,500美元,那么你的偿债比率下降到1.33。银行不太可能在偿债比率低于1.25的情况下提供贷款。
在索要贷款之前,根据您的偿债比率计算银行可能向您贷款的金额。这里有一个计算器,你可以用它来计算你的贷款支付。目前小企业贷款利率在8%至13%之间。
此外,请记住,银行通常不会向经营历史不到两年的公司提供贷款。如果您的公司经营时间少于两年,则考虑另一种获取资金的方法,如个人P2P贷款或ROBS。
另请参阅:我的13个最常用的替代资金选项跨栏#2:您的个人信用评分
为了向银行借钱,小企业主通常必须签署个人担保。个人担保规定,如果企业无法支付贷款,他们需要承担个人责任。这意味着银行很可能会非常重视您的个人信用评分,因为它们是您业务的信誉。
在去寻求贷款之前,确保您的个人信用评分高于700。不超过700,以下是采取的步骤:
- 纠正您的信用报告中的任何错误。
- 保持您的债务与信用比率低于30%。这意味着,对于每1美元的可用信用,您应该使用低于0.30美元的金额。
- 您有余额的卡数也是一个因素,因此要还清余额较小的卡,并只使用一张主卡。
- 显然,按时支付账单
跨栏#3:贷款抵押
即使您有贷款,银行也希望获得贷款抵押品有很好的偿债比例和个人信用评分。他们不仅需要抵押品,而且还需要正确的抵押品种。如果您是商业房地产开发商,那么您拥有的土地和建筑物就是银行所喜欢的抵押品类型。如果你不能在你的贷款上支付款项,两者都很容易估价和出售。
另一方面,如果你卖袜子木偶,那么银行不会希望你的袜子傀儡库存作为抵押品。袜子木偶很难估价,如果你的企业无法出售它们,所以你可以支付贷款,银行也不可能出售它们。
如果你没有合适的类型的抵押品,然后专注于获得SBA贷款。 SBA贷款是由小型企业管理局支持的商业贷款。因为如果你不能,SBA将支付部分或全部贷款,贷款人愿意向没有抵押品的借款人提供SBA贷款。所有其他要求是相同的,但是,您仍然需要至少2年的业务,具有良好的还本付息比率和良好的个人信用评分。
需要帮助寻找贷款?请查阅我们的小型企业贷款指南和 Bplans贷款发现者
有关SBA贷款的更多信息,请参阅适用于SBA贷款的小型企业终极指南