在获得第一张信用卡之前，您应该知道的11件事

5.如何计算信用卡利息

许多人认为信用卡利息是在付款到期日之后剩余的卡余额中评估的。但是，如果您未全额支付余额，则您将在该月的平均每日余额中产生利息。

假设您的卡余额为1,000美元。在累积利息的第11天，您需要支付200美元。然后在累积利息的第21天，您再支付350美元。您的平均每日余额为750美元。

如果卡的年度百分比率（APR）为20％，则定期利率为0.0548％。您的定期利率是通过将您的年利率除以365来计算的。将您的平均每日余额乘以定期利率和当月的天数来获得当月累计的利息。在我们的例子中，这是12.33美元。

为避免产生利息，您需要每月在信用卡对帐单上支付新余额。最低付款金额足以让您保持良好的信誉，但如果您花在手段上，则无需支付利息。

请记住，如果您提取现金，您可能需要支付更高的利率，而您将无法享受宽限期。如果您延迟付款或花费超过信用额度，您可能还需要支付更高的罚款利率。您可以在发卡机构的网站上找到这些替代费率。

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6.如何确定最低付款额

最低付款额是您每月可以支付的最小金额，而不会损坏您的付款历史记录并产生延迟付款费用。计算最低付款的方法有几种，但这里有两种：

• 百分比方法： 您的发行人可以根据您余额的百分比计算您的最低付款额。这通常在1％至3％之间。因此，如果您的余额为2,000美元且最低付款额为您余额的2％，则您必须支付至少40美元才能保持良好的信誉。
• 百分比+利息+费用方法： 您的发行人也可能会承担您所欠款项的百分比加上任何适用的利息和费用。假设你有1000美元的余额和18％的利率，你支付的时间很晚。您的发行人可能会向您收取最低1％的余额（10美元），您的应计利息（14.79美元）和延迟付款费（35美元）。在这种情况下，您的最低付款金额为59.79美元。

如果您的余额相对较低，您可能需要支付最低限额的最低付款，通常每月25至35美元不等。但我们始终建议您在截止日期前全额支付余额。

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7.信用卡如何影响您的信用评分

信用卡可以通过多种方式影响您的信用评分。在我们进入具体细节之前，先看看FICO评分中的五个因素，这是目前贷款人中使用最广泛的评分模型：

• 付款记录（35％）
• 信贷利用率（30％）
• 信用记录长度（15％）
• 正在使用的帐户类型（10％）
• 新的信贷（10％）

使用信用卡可能会以多种方式影响您的信用评分，无论是积极的还是消极的。您可以通过100％的时间按时付款来积极影响最重要的信用评分因子，付款历史记录。迟到的信用卡付款可能会在几天内报告，但可以向局报告并损害您的分数。

信用利用率或您在任何给定时间使用的信用额度的百分比是第二重要的FICO得分因子。我们将在下一节讨论如何计算，但基本上，您应该尝试将您的债务余额保持在信用额度的30％以下。

您最新和最旧帐户的年龄以及所有信用帐户的平均长度构成了您的信用记录长度。越长越好。您可以通过保持旧帐户处于打开和活动状态来使用信用卡影响此因素。当然，请耐心等待，因为建立良好的信用评分需要时间。

使用中的信贷类型是指您拥有的不同类型信用账户的组合，例如学生或汽车贷款或抵押贷款。多样性优于仅一种类型的账户，但这个因素对您的FICO影响很小，因此您不应该自行承担产生利息的债务。

当您申请新的信用卡时，您的分数可能会受到轻微打击。为了解决这个问题，请避免在短时间内申请多张卡，特别是如果您长时间没有建立信用卡。

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8.如何计算您的信用利用率

FICO关注的有两种不同的利用率：您的项目利用率和总利用率。订单项利用率是您正在使用的特定卡片限额的百分比。因此，如果您的信用卡限额为5,000美元，而您当前的余额为1,000美元，则该卡上的项目利用率百分比为20％。

总利用率是所有卡的总利用率。假设您有三张信用卡：

• 卡A的限额为500美元，余额为120美元
• B卡的限额为3,000美元，余额为200美元
• 卡C的限额为1,000美元，余额为800美元

您的总利用率将低于25％，这在可接受的限度内。

当涉及到您的FICO分数时，项目和总利用率都很重要。始终保持在30％以下，以有利于您的信用。

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9.奖励来自何处

许多信用卡为您的购物提供现金或旅行奖励。这些奖励来自交换费，或者当您使用信用卡进行购买时，商家银行向客户银行支付的费用。交换费用有所不同，但通常为2％或更多，足以支付竞争性奖励信用卡的奖励费率。

某些信用卡在某些类型的购物上可获得5％或6％的奖励。但是，这些往往限制在某个月，季度或年度金额。如果与典型的交换费相比，您的奖励似乎有点太好了，请查看您的福利声明，了解有关支出限额的详细信息。

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10.什么是EMV芯片，为什么重要 - 什么时候不重要

EMV芯片是嵌入在您的信用卡中的小型微芯片，通过每次使用该卡时生成一次性代码来帮助防止欺诈。这可以防止被盗交易数据被用于进行欺诈性购买。相比之下，传统卡片只有存储在磁条上的不变数据。然而，EMV芯片仅在卡实际用于交易时才起作用 - 例如，在商店中购买。通过电话或在线购买不涉及芯片。

EMV芯片有两种主要的验证方法 - 芯片和签名以及芯片和PIN。使用在美国更受欢迎的芯片和签名卡，持卡人通过签名验证其身份（尽管在许多情况下该要求正在消失）。使用在欧洲更受欢迎的芯片和PIN卡，持卡人输入一个四到六位数字。 （许多海外商家不会接受只能使用磁条的卡，因此请确保您在国外旅行时随身携带有卡片。

2015年10月生效的规则将欺诈性信用卡交易的责任转移到不发行EMV卡的银行和没有EMV卡终端的商家。即便如此，在购买时必须刷卡的磁条而不是插入芯片仍然相当普遍。

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11.您可能需要支付哪些费用

您可能需要支付大量潜在的信用卡费用，但其中许多都很容易避免。以下是最常见的费用：

年费： 年费通常由高价值奖励卡以及信用评分较低的高风险消费者卡收取。你可以通过购买一张没有年费的卡来避免它们，但如果你的支出足够高，费用卡可以为你带来更高的奖励。

余额转账费： 将余额从一张卡移动到另一张卡时收费，通常为3％至4％。平衡转账通常由信用卡债务人员提供，他们已找到平衡转账优惠，介绍性年利率为0％。如果您在当前卡上支付的利息高于您支付的余额转账费，您只需支付转账费。如果您符合资格，则会有没有余额转账费用的信用卡。

国外交易手续费： 您在海外购物时收费，通常在您购买的3％到4％之间。为避免这笔费用，您可以获得一张没有外国交易费用的信用卡。如果您曾经出国旅行，您绝对应该没有这些费用的卡，最好使用EMV芯片。

逾期付款费用： 如果您未在信用卡对帐单到期日之前至少支付最低付款，则通常会收取费用，通常约为35美元。通过始终按时付款来避免这种情况。

超额费用： 如果您的余额超过信用额度，则需要付费。根据2009年的信用卡法案，您必须选择支付此费用。请注意，如果您选择不加入此费用，如果超出限额，您的购买可能会被拒绝。

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底线

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