什么是702账号？不是退休储蓄计划
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每个投资者都希望最大化回报并将损失降至最因此，最近有关于退休账户（通常称为702）的嗡嗡声并不奇怪，它有望帮助实现这一目标，支付高达标准银行账户60倍的保证回报 - 免税。
我们的网站询问顾问论坛已经看到了关于此类帐户的公平分享，有时称为7702或702（j）。人们想知道如何打开一个，它是什么以及它是否应该取代它们的401（k）或IRA。
很明显为什么这个帐户的描述，正在被一个名为Palm Beach Research Group的组织的传单和书籍中提升，引起了人们的兴趣。该集团称之为“每月额外退休4,098美元退休，免税。”它说，这是“华盛顿内部人士”和亿万富翁使用的帐户，名字叫比尔盖茨和沃伦巴菲特。消息：难道你不想进入那群人吗？
事实证明，你可能没有。例如，我们网站论坛上的顾问一直认为这不是它所声称的圣杯。 （Palm Beach Research Group发布各种类型的财务建议，但没有回应我们网站的评论请求。）
事实上，它根本不是退休账户;这是人寿保险单。该名称与IRA或401（k）一样，来自“国内税收法”的一部分 - 在本案例中为第7702部分，该部分规定了人寿保险合同。看来，目的是在永久人寿保险单上加上税号，以便将其与退休计划联系起来。
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永久人寿保险单旨在为您的余生提供保险，并且还包含现金价值部分。您的部分保费将转到此帐户。随着时间的推移，现金价值账户会累积起来，您可以借此抵押。
702作为永久性人寿保险单出售，您通过支付高于正常的保费而超额支付，超过保持生效所需的保险金额。然后，您在退休时借用保单的现金价值，不缴税，因为这些贷款是免税的。这就是为什么那些出售702s的人称他们为免税退休的方式：贷款人通常不需要在投保人活着时偿还。保单持有人去世后，他们已从死亡抚恤金中偿还。
评估风险
但在退休计划中，税收不应该是您唯一的考虑因素。独立财务顾问兼博主Roger Wohlner说：“在整体情况下评估这个或任何退休储蓄选项非常重要，而不仅仅是关注潜在的税收节约。”
人们应该睁着眼睛进入它，并将其与其他选项进行比较。
Roger Wohlner，财务顾问这702策略有很多风险。如果您不偿还贷款，借入的任何投资收益都可能需要纳税。如果您在贷款未偿还时死亡，将从政策的死亡福利中退还，减少甚至取消您的受益人获得的金额。任何未偿还的贷款余额也可能会收取利息。您在这些政策中支付的大部分保费都被高佣金和高额费用所吞噬。
与退休计划相比
将您的资金投入永久人寿保险单作为退休储蓄的手段也可能意味着将资产从401（k）转移到您可能获得雇主匹配的情况下，这实际上是您的投资的100％保证回报。这可能意味着失去你所获得的税收减免，而不是向IRA或401（k）或罗斯IRA提供的免税增长做出贡献。这可能意味着至少错过了一些投资增长，因为虽然这些合同有时会保证您不会损失本金，但他们也可能会对回报设置上限，这意味着您无法获得大市场带来的部分增长。像2013年一样。
“一些保险代理人喜欢这些，但这是一种投资和积累资产的昂贵方式，”沃勒纳说。 “我不是说这是一个骗局，但这并不是什么新鲜事。无论你想要什么，都可以称之为 - 你可以把靴子放在猪身上，但它仍然是猪。人们应该睁着眼睛进入它，并将其与其他选择进行比较。“
还有哪些其他选择？上述401（k）和IRA，开始。高净值个人 - 通常是702个销售摊位的目标 - 谁已经超出这些帐户可以转移到应税帐户;拥有自己企业的人可以开始养老金计划。
底线
如果您决定将人寿保险作为退休计划的一部分，请从受信任的经纪人（最好是受托人）处购买，并确保您了解所有费用。如果您不理解某些内容，则不应该购买它 - 或者至少应咨询财务顾问，了解它是否是您的最佳选择。除了努力工作，精心策划以及早期和持续的储蓄之外，没有快速丰富的方式来为退休提供资金。
下一步是什么？
Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。推特： @arioshea .
图片来自iStock。
