按需付费：如何工作以及最适合的人

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PAYE的工作原理

为了防止挣扎的毕业生违约，政府制定了收入驱动的还款计划，包括PAYE，让您将一部分收入用于学生贷款。如果在付款20年或25年后仍有任何遗失，您还可以免除剩余的余额。

历史

基于收入的还款于2009年生效。它允许所有联邦贷款借款人将其学生贷款账单限制在其可支配收入的15％，并在25年后提供宽恕。

2012年，政府通过PAYE为近期毕业生提供了更为慷慨的标准。它将支付的收入限制为收入的10％而不是15％，并承诺在20年而不是25年后给予宽恕。

PAYE专门面向2012年毕业的借款人 - 这解释了复杂的资格要求。最有可能利用PAYE的毕业生是那些在2008年开始借入大学贷款并于2012年毕业的人，以及那些后来为研究生学校贷款的人。

修订后的Pay As You，称为REPAYE，于2015年12月将PAYE扩展至更多借款人。但它引入了其他限制，如果您能够注册PAYE，则不太可取。

合格

除了您借入贷款当年的资格限制外，PAYE还有两项额外要求：

贷款类型： 为了偿还您在PAYE上的学生贷款，他们必须是联邦直接贷款。您可以合并珀金斯贷款或通过联邦家庭教育贷款计划制定的贷款，使其有资格获得PAYE。帕金斯贷款有宽恕选择，如果你合并它们就会失败。
收入准则： 与基于收入的还款一样，PAYE要求参与者表现出部分经济困难;您在PAYE上的账单必须少于您在标准10年计划中的欠款。如果您符合资格，您的每月付款将是您的月收入与贫困指南的150％之间差额的10％。如果您的收入增加，您的付款将永远不会高于您在标准计划上支付的金额。

在实践中

说你是一个住在加利福尼亚州的大学毕业生。您每年可获得50,000美元，并以6.8％的利率欠下75,000美元的联邦直接贷款。按照标准计划，您每月需要支付863美元，为期10年。但是，在PAYE上，你的每月账单将是270美元，20年后你可以获得52,746美元的原谅。

然而，宽恕伴随着一个警告：根据现行的美国国税局规则，你将不得不就所原谅的金额缴纳所得税。这可能意味着从现在起几年后就会产生巨额税收。

“这样做的好处就是你有足够的时间来做好准备，”加州Encino的ACap资产管理公司的财务规划师Ara Oghoorian说，他的客户主要从事医疗保健工作。如果您希望获得大额余额，请考虑节省一些资金来准备您的税单。

使用联邦学生援助的还款估算工具来查看您每个月的欠款以及PAYE可以获得多少。

谁应该使用PAYE

PAYE的资格要求比基于收入的还款和REPAYE更严格。但如果您是PAYE计划的候选人，它将为您提供最慷慨的每月账单折扣和额外额外津贴。

在合格日期借贷的毕业生

如果您在2007年9月30日之后首次获得联邦学生贷款，并且在2011年9月30日之后获得联邦学生贷款，那么PAYE不是您的唯一选择，但它会给您一个比收入还款更低的账单。虽然REPAYE会向您收取相同数额的费用，但如果您赚更多钱，您的每月付款可能会有多高，这是没有限制的。您必须每年和收入变化时重新确认您的收入。

您还必须在REPAYE申请中报告您的配偶的收入，即使您单独提交税款。 PAYE没有该要求，因此如果您作为一个人或与您的配偶分开提交，您的付款将基于您自己的收入。

在公共服务部门工作的毕业生

二十年是偿还贷款的漫长时间，即使你知道他们最终会被宽恕。联邦公共服务贷款宽恕计划允许非营利或政府雇员在每月支付120次后获得宽恕，如果您连续10年支付合格费用，则将该时间表缩短一半。

如果您通过像PAYE这样的收入驱动计划偿还贷款，您将从该计划中获得最大的收益。此外，您的原谅余额不会对公共服务贷款宽恕计划征税，就像单独使用PAYE一样。

“这是一个人们需要考虑的巨大变量，”奥古里安说。

“ 更多： 学生贷款宽恕指南

如何申请

您可以通过学生贷款服务机构免费申请PAYE，也可以直接在studentloans.gov上填写收入驱动的还款计划申请表。您可以选择选择您想要的收入驱动计划，或者您可以选中一个框，要求政府选择能够为您提供最低月度付款的计划。

如果您的情况很复杂，并且您希望通过专业人士与您的选项进行交谈，那么学生贷款咨询可通过国家信贷咨询基金会等非营利组织获得。该组织可以与您所在地区的认证学生贷款顾问配对。您将支付服务费，通常约为200美元，但您将与经过NFCC审查的专业人士合作。

“他们只是将这些消费者送到有工作人员持有学生贷款顾问的会员代理处，”巴斯蒂安说。

其他还款选择

如果您想节省贷款总成本，并且您有良好的信誉和稳定的收入，请考虑学生贷款再融资。当您与私人贷方进行再融资时，当前贷款将被替换为较低利率和新期限的新贷款;这个词越短，你就越节省。对于有私人贷款的借款人或那些不打算使用收入驱动的还款计划，联邦贷款宽恕计划或其他保护措施的联邦学生贷款，再融资是一个不错的选择。在再融资之前考虑所有选项并比较报价。

Brianna McGurran是Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe。