CPFB称，即时现金通常带有透支费用

消费者金融保护局周三发布的一份报告称，当贷款自动付款失败或导致透支时，所有在线发薪日贷款借款人中有一半受到银行处罚，平均为185美元。

CFPB表示，超过三分之一的付款失败的借款人最终会失去他们的银行账户。

在线发薪日或分期贷款是在没有传统信用检查的情况下向借款人发放的短期高息贷款。有些必须在一两个星期后一次性偿还，其他人可以在几个月或几年内分期偿还。

CFPB审查了近20,000个银行账户，这些银行账户在2011年至2012年的18个月内向332个贷款人付款。贷款人通常使用电子资金转账系统将贷款直接存入消费者的支票账户，然后使用相同的机制收回所欠的钱来发薪日。

“发薪日贷款人承诺即时现金，但由于他们不检查您的信贷，这些贷款的利率可高达1,000％，”专门从事个人贷款的Investmentmatome作家Amrita Jayakumar说。 “当你在高利率的基础上获得银行费用时，就更容易陷入债务循环中。”

重复付款尝试造成的“附带损害”

当贷方试图从资金不足的账户中扣款时，借款人面临透支或资金不足的问题。

CFPB发现，贷方通常会在同一天多次尝试从帐户中扣款，有时会尝试以多个方式检索付款，以增加借款人至少可以偿还部分贷款的可能性。每次失败的尝试都会导致借款人快速连续收取高额费用;每次透支或资金不足通知的典型银行罚款约为35美元。

CFPB表示，成功支付的可能性随着每个后续请求而下降。数据显示，第一次尝试通常会让贷方152美元，第二次53美元，第五次只需21美元。

此外，贷方本身可能会对未付款项收取罚款，其中包括25美元的固定费用，以及每日征收的未结余额的百分比。

在遭受银行罚款的借款人中，36％的人通常在第一次交易失败后的90天内非自愿地失去了银行账户。不自愿地在银行或信用合作社失去支票账户可能会使客户在不久的将来被列入黑名单以获得另一个此类账户。

“拿出在线发薪日贷款可能会导致对消费者银行账户的附带损害，”CFPB主任Richard Cordray在一份声明中表示。 “银行罚款和账户关闭对这些产品来说是一项重大的隐性成本。”

费用不好;贷款更糟糕

拥有发薪日贷款和发薪日分期贷款市场权力的CFPB正在考虑一项提案，该提案将阻止发薪日贷款人在借款人的支票或储蓄账户上连续两次以上的失败尝试。预计今年春天将作出裁决。

Jayakumar说，即使没有增加银行处罚的负担，信用不良的借款人也已经面临陡峭的困难。为了获得通常被认为对消费者友好的条款（即36％或更低的利率）的贷款 - 借款人面临传统的信用报告和信用评分检查。借款人的债务与收入比率也是批准的关键因素。

她建议借款人调查更多传统的小额贷款来源，如信用合作社和在线贷方检查信贷。有些人认为信用评分低于600。

两种类型的贷款之间的差异很明显：2000美元，两年期贷款，即使是36％的年利率也将每月支付119美元，Jayakumar指出。以2％的年利率，在线发薪日分期贷款的保守率，保证金为341美元。

Sean Pyles是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。