第一张信用卡是什么样的
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1950年,大来俱乐部创始人弗兰克麦克纳马拉(Frank McNamara)介绍了一种支付购物的新方法。他称之为“信用卡”。
但是,当麦克纳马拉提出这个想法时,他没有谈论奖励,津贴,利率或费用,这些因素决定了今天的信用卡优惠。相反,他专注于将他的卡与以前的系统区分开来,这些系统允许您通过信用购买:您可以在几个不同的商家使用它,而不是只使用一个。
“这对商人来说非常完美,”麦克纳马拉告诉Matty Simmons,他后来成为大来俱乐部的一名高管,正如西蒙斯在他的书“信用卡灾难”中所回忆的那样。“你用一个月支票支付所有商务娱乐费用。您不必随身携带大量现金,最重要的是,您有公司收据和娱乐收据以减税。“
信用卡仍然让持卡人支付“一个月支票”,就像第一张卡一样,但这是关于相似性结束的地方。一旦只为富人提供产品,只在少数几个地方接受,信用卡现在允许数百万人借钱,赚取奖励和日常购物。
这是第一张卡片的样子以及它们随着时间的推移而演变的方式。
信用卡然后: McNamara将他的产品称为“信用卡”,但按照今天的标准,我们将其称为收费卡,因为它要求您在每月月底全额付款。从一个月到下一个月你都无法取得余额。
通过这种方式,Diners Club卡与其许多先行者类似,当时由百货商店,石油公司和其他零售商发行的金属充电板。西蒙斯写道,即使到了20世纪50年代末,大来俱乐部仍然“没有对30天后支付的罚款或利息费用”。该公司的主要收入来源是7%的费用 - 称为交换 - 在每笔交易中向商家收取费用。当美国运通在1958年推出其第一张卡时,它还要求在月底全额付款。
这些卡提供了一种整合娱乐费用的方法,但并不是为了让持卡人能够随着时间的推移支付余额。
美国银行以其BankAmericard(第一张普通循环信用卡)对此大会提出质疑。这款新产品在AmEx首张卡片发布前一个月在加利福尼亚州推出,让消费者可以按照灵活的时间表购买短期贷款并偿还。
信用卡现在: 循环信用卡已经无处不在,唯一仍在提供充值卡的主要发行人是美国运通卡。仅在美国,就有数百万持卡人可以随时借钱购买,并可选择随时间支付利息。然而,借入资金通常很昂贵:根据美联储的数据,上一季度被评估利息的信用卡平均年利率为13.35%。
如果你能提供帮助,承担债务仍然不是你想做的事情。如果您每个月全额付款,则不会向您收取利息。不过,在您需要时可以选择借款是有价值的。如果您知道自己将要承担债务,您也可以通过获得介绍性的0%APR优惠卡来避免利息。
第一张信用卡仅用于旅行和餐饮费用
信用卡然后: 顾名思义,Diners Club信用卡最初只在餐馆接受。这是麦克纳马拉最初的想法。但是这张卡的高商户费是接受的障碍。
银行咨询公司Javelin Strategy and Research的支付业务主管Michael Moeser说:“由于能够负担7%交换费用的餐馆往往价格昂贵,因此最终成为富人的产品。”推出后不久,大莱俱乐部扩大到包括酒店。
早期的竞争对手也去了
旅行和娱乐商人。当美国运通在1958年发布第一张纸板卡时,他们在第一天被令人印象深刻的17,500家机构接受,Peter Z. Grossman在他的书“美国运通:构建伟大金融帝国的非官方历史”一书中写道。 AmEx首先收取6%的交换费和6美元的年费 - 当时比Diners Club多1美元。 “已经正式称之为美国运通信用卡,大小和范围都与大莱卡相媲美,”格罗斯曼写道。当美国银行推出BankAmericard时,它说服了几种类型的零售商接受它。但有一个问题:它只在加利福尼亚有效。
信用卡现在: 从餐厅的晚餐到杂货店,天然气和水电费,这些天您几乎可以向信用卡收取任何费用。
这种广泛的接受部分是因为大多数信用卡发行商现在在Visa(由原始BankAmericard发展而来)和万事达卡(出生为“MasterCharge”)下运营。这些庞大的支付网络与商家达成了接受协议,因此发行人无需单独进行。他们还设定了交换率,这对于商家来说比以前更便宜。现在,典型的交换率从每笔交易的2%到3%不等,而不是过去的6%或7%。据2014尼尔森报告数据显示,目前约有950万美国商家接受Visa和万事达信用卡。
第一张信用卡没有提供奖励
信用卡然后: 忠诚度计划早在信用卡发明之前就存在了。 Moeser说,在19世纪,许多商店以邮票的形式向顾客提供奖励,这些邮票可以兑换成商品。但获得奖励游戏需要更长的信用卡。
“80年代是信用卡奖励的分水岭时代,”Moeser说。 “当发现卡由Sears于1986年推出时,它有一个现金返还奖励计划,将部分交换退还给消费者。”它成为美国有史以来提供的首批奖励信用卡之一,刺激了发行人之间的竞争。
此后不久,花旗与美国航空公司合作推出了一张联名卡,让持卡人可以获得常旅客里程。在20世纪90年代和21世纪,更多的竞争对手涌入市场,信用卡奖励变得更加慷慨。
信用卡现在: 如今,在旅行卡上很容易找到价值数百美元的注册奖金。少数奖励卡在所有购物中提供2%的平价 - 是早期奖励卡提供的两倍。
奖励信用卡往往带来高利率,因此对于持有余额的人来说,它们不是一个好的选择。利息费用很容易超过最慷慨的奖励。但如果你每次都支付全额费用,这是每天购买几百美元的简单方法。
今天,便利只是一个起点
仅凭便利性 - 比如用“每月一次支票”付款 - 对于信用卡来说并不像过去那么大。这些天你最好选择一张卡来获得奖励,费用,利率或福利。但如果你 通缉 根据使用的简单程度来选择卡片,你仍然有很多选择。
具有统一奖励的卡片作为具有分层奖励的卡片的简单替代品竞争。更多发行人允许您无缝兑换奖励 - 例如,直接通过Amazon.com或Uber等商家兑换,甚至可以在ATM上兑换现金。资格预审公用事业公司可以在您申请之前告诉您哪些信用卡和奖金符合条件。
信用卡不仅变得更有价值;他们也更容易管理。随着发行人继续超越彼此以获得更好的奖励和福利,消费者正在赢得胜利。
照片由Javelin Strategy and Research提供。
Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件: [email protected] 。推特: @ ideclaire7 .
本文由Investmentmatome撰写,最初由福布斯出版。