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作者：Joe Allaria

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在过去的好时光，许多人幸运地退休，养老金为他们的余生提供了有保障的收入。今天，事实并非如此。更少的公司提供固定福利计划（养老金）。因此，您有责任制定自己的退休计划，以确保您的资金不会超过您的资金，这恰好是我遇到的许多退休前员工的主要关注点。幸运的是，有很多选择可供选择。这里仅仅是少数：

债券

您可能熟悉债券的概念。你向公司，政府机构或市政府借了一笔钱。作为回报，该机构同意按照规定的利率（票面利率）向您支付利息，这将作为您在一段时间内的收入来源。在该段时间结束时（通常为10至30年），该机构将把您的本金退还给您，并且这些利息将终止。债券可以是非常有用的收入来源。优点是债券可以提供不错的利率，而通常不被视为“风险”投资。如果在债券到期日之前利率下降，那么如果您当时卖出，您的债券将更有价值。

缺点是债券通常有很长的时间承诺。如果在您的债券到期之前利率上升并且您需要获得您的本金，那么您的债券价值将低于您购买债券的价值。此外，只有某些债券才能为您的本金和利息付款提供担保。即使是高评级的公司债券，如果这些公司破产或宣布破产，也会让投资者保持高度干燥（即雷曼兄弟，华盛顿互惠银行，通用汽车公司）。在投资债券之前，投资者应该了解利率的走向。

优先股

优先股和支付股息的股票可能是另一个积极的收入来源。在积极的一面，优先股提供股息潜力以及资本增值潜力。优先股也提供流动性。如果您需要额外的现金，您可以随时出售您拥有的部分股票。

优先股的缺点很简单。您的资金投资于股票市场并面临风险。根据股票价格和市场情况，您可以随时损失任何金额的本金。此外，您的股息不受保证，可随时减少或终止。了解这些事情非常重要，这样才能以反映目标和风险承受能力的方式进行适当分配。

固定/固定指数年金（FIA）

年金是您与人寿保险公司之间的合同协议，有大量不同类型的年金（固定，可变，索引，立即等）。使用年金收入的优点是固定年金提供担保。年金支付可以设置为“特定期限”支付，或者有时可以根据年金的年龄以终身保证支付。

固定或固定的指数年金可以很好地照顾固定的生活费用，因为它们提供有保障的收入。它们对于没有养老金的个人或者正在寻找他们永远无法生存的一致收入来源的个人也有效。由于年金保证由发行公司的财务稳健性支持，请确保在购买任何年金之前检查强度等级。

缺点是年金也是长期协议（通常为5 - 15年）。年金提供的流动性有限，提早取出所有资金可能会收取退保费用。

行动计划

确定您的生活方式目标，了解您在每月收入流中需要多少生活，并在退休时做您想做的事情，并教育您自己可以使用的所有选项。如果您与财务顾问合作，找一个了解收入计划，社会保障的人，并有义务根据您的需要为您找到最佳选择！