信用卡付款如何应用于您的余额

你终于准备好解决你的信用卡债务了，你感到很乐观。你可以试试债务雪球的方法！还是债务雪崩的方法！但是后来，当你进行信用卡付款时，你会意识到这并不是那么简单。

当您查看信用卡对帐单的第一页或在线帐户的顶部时，您可能会看到您的债务显示为一个大数字。但根据您使用该卡的方式，仔细检查可能会发现它被拆分为单独的余额，例如：

• 购买余额，对于你用卡购买的东西。
• 余额转移余额，从其他账户转移到卡的债务。
• 现金预付余额，用于从卡上取款的ATM。

更重要的是，这些余额可能各有不同的利率。因此，当您在具有多个余额的帐户上进行付款时，这笔钱会去哪里？您的发行人不会打电话给您，并询问您希望如何处理。相反，它将以符合联邦法律的方式在您的余额中分配您的付款。

付款分配的基本规则

在大多数情况下，如果法律规定100％的付款用于支付最昂贵的债务，那就太好了。这正是信用卡法案早期草案的提议。但最终成为法律的版本使信用卡公司在分配您的付款方面有了更多的余地。

通常，您的发卡机构将您的信用卡付款分为两部分：

• 最低付款额 是您按合同规定每月支付的余额的一部分。发行人可以将最低金额应用于其想要的任何余额。通常，这意味着最低利息是最低利息余额，而不是最贵的余额。
• 超额付款 是你支付的最低金额。 “卡片法”要求发行人首先将这部分付款应用于最高利息余额。之后，根据法律规定，剩余部分通常必须根据适用的年度百分比率按降序应用于其他余额。

这在实践中如何运作？假设您有一张信用卡，其中包含以下余额：

• 平均转账640美元，年利率为0％
• 现金垫60美元，年利率25％
• 购买300美元，年利率为15％

假设您的最低付款额为25美元，但您选择支付100美元。以下是您的发行人可能分配付款的方式：

• 最低付款25美元可能用于平衡转账，因为它的APR最低。
• 60美元可能会用于预付现金，这是APR最高的。
• 可能会购买15美元，这是APR第二高的。

在增加利息费用之前，剩余的余额如下：

• 6-15美元的余额转账615美元
• 现金垫价为0美元，年利率为25％
• 以APR 15％的价格购买285美元

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递延利息例外

大多数情况下，让您的发行人将超额付款应用于最高利息余额是最具成本效益的选择。但是“卡片法”规定了延期利息优惠，例如商店卡和医疗卡上常见的优惠。这是因为留下那些“没有利息，如果全额支付”的余额，可能会产生昂贵的后果。

递延利息与您在银行信用卡上看到的0％APR不同。这是如何做：

• 使用0％的APR卡，在0％期间不会向您收取任何利息。这种兴趣完全放弃了。一旦该期限到期，您只需支付未来余额的利息。
• 相反，如果您未在免息期结束时全额偿还了购买款项，则将收取递延利息，您将收取追溯到原始购买日期的追溯利息。

假设您在商店卡上购买了一台价值1,000美元的洗衣机，如果您在12个月内付款，则该承诺不会对该购买产品感兴趣。该卡的持续APR为24％。根据国家消费者法律中心的报告，如果您在12个月结束时没有完全还清洗衣机，那么从您购买之日开始，您将被收取利息 - 追溯利息155.27美元。

现在说你在该卡上有多个余额 - 因为你继续在商店使用它，进行没有递延利息的购买 - 并且只进行了部分付款。在这种情况下，避免追溯利益几乎是不可能的。这是因为“卡片法”要求您的发行人将大部分资金用于您的最高利息余额，而非您的递延利息余额。

输入卡法案的延期利息卡例外。此规则规定，在递延利息要约到期之前的两个结算周期中，发行人必须首先将超过最低支付的任何金额应用于递延利息余额。此例外使得避免追溯利益更容易。但它不会让你免受这些指控，所以要保持警惕。阅读您的陈述，确保您按时按时还清余额。

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避免付款分配问题

您可以通过以下几种方式更好地控制信用卡余额：

不要让你的卡多任务。 通过在每张信用卡上只携带一个余额，将所有付款分配问题扼杀在萌芽状态。首先，将您的债务转移到0％余额转移信用卡，如果您有资格获得一个，并将其用作“仅用于债务”卡。然后，使用单独的卡进行购买，并在每个月全额付清以避免支付利息。

尽可能多地支付您的账单。 如果您无法获得余额转账信用卡的资格，那么您可以做的第二件事就是尽可能多地偿还您的信用卡债务。这可确保您的大部分付款将用于最昂贵的余额。当您只支付最低金额时，它允许您的发行人将您的付款用于最便宜的债务，从而延长还款期限。

信任但要验证。 如今，计算机 - 而非人类 - 正在分配您的信用卡付款。在大多数情况下，这意味着您不必担心胖手指计费错误和误用付款。但错误仍然存​​在。仔细阅读您的信用卡对帐单，确保您的付款按原样应用。如果您认为存在错误，请致电您的发卡行并尽快解决问题。

Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @ ideclaire7 .