在1月份为您的IRA预先加载以获得更大的回报

新年快乐！你有5,500美元吗？

这是一个令人不安的问题，特别是如果您的信用卡从上个月仍在吸烟。没有宿醉，就像假日金融宿醉一样。

但我要问，因为这是为传统或罗斯爱尔兰共和军提供一年资金所需的金额，并且有很多价值 - 一个五位数值 - 在前面加载您的捐款。

这意味着：如果您确实有5,500美元 - 比如年终奖金，过度增加的应急基金或应税投资账户 - 请考虑立即将其添加到您的IRA，而不是像大多数人那样等到缴纳截止日期。 （如果您还没有完成2016年的贡献，请先执行此操作。您可以在4月18日的纳税截止日期前缴纳。）

如果你不这样做？你可能已经知道你并不孤单。但你仍然可以阅读这篇文章，尽快一起刮钱。一月是拉伸目标，对吗？

为什么现在比以后更好

它归结为复利，这与您拥有自己的金钱树一样接近。随着您的投资获得回报，未来的回报将基于现在更大的平衡。

这就是为什么一个25岁的人今天可以投资1万美元，最终在65岁时获得10万美元 - 假设平均年回报率为6％ - 但是45岁的人必须投资超过3万美元才能最终获得10万美元。同龄。

一个较小的开端也是一个非常引人注目的案例。从1月到次年4月的纳税申报截止日期，您每个纳税年度的IRA缴纳时间超过15个月。机器人顾问Betterment比较10年度5,500美元爱尔兰共和军捐款的平均收益 - 一套在1月份的第一天开始，一套在明年4月的最后一天 - 使用自1928年以来标准普尔500指数10年期间的回报。

结果：平均而言，10年后，早期捐款的平衡优势为14,507美元。

“通过前装，你在10年后最终会增加近三分之一，”Betterment的行为金融和投资总监Dan Egan说。伊根发现，只有在出现严重市场危机的个别年份 - 大萧条，网络泡沫破裂 - 早期投资者才能获得溢价。

“这纯粹是市场效应的时候，”伊根说。 “在市场低迷之前，有些时候你可能会感到不幸并且恰好投资，并且[早期]最终并不是一件好事。但是在一天结束的时候，这里发生的事情是，如果你等到下一个四月，你将有15个月没有。“

它也可以从你手中获取金钱

你的大脑现在认为比以后更好 - 但是这意味着，“今天欢乐时光，当你老了，灰白时担心退休。”棉花糖测试证明，即时满足感的提升是强烈的。

所以前期装载有一种行为特权。最成功的储蓄者将储蓄视为一种开支。在决定他们可以负担得起的租金，抵押贷款或汽车时，他们会在放钱之后看看他们的余额 - 理想情况下是收入的10％到15％。

你不会告诉电力公司你将只支付一半的账单，因为你在丰田的预算中买了一辆雷克萨斯 - 不是没有几个手电筒。将您的储蓄用于资金支出会变得更加合理，但这是一种很好的方式来为未来的自我提供支持。 （我有点开玩笑说，但这种金融不安全感对数百万退休人员来说是一个非常现实的问题。）

当你在年初为你的爱尔兰共和军提供资金时，你不仅仅是精神上放弃这笔钱。 IRA分配规则使得回来很难 - 但并非不可能 - 。

“ 更多： 罗斯IRA规定2017年

前进比听起来更难

我不是假装你的IRA很容易预装。许多投资者直到最后一秒才给他们提供资金，因为他们在那之前没有钱。我们的网站年终研究发现，只有五分之一的退休储蓄美国人计划在2016年最大化其IRA。

如果你从每个薪水中贡献一点，那么你仍然会比那些每年四月等待并在终点线上做出贡献的人有时间优势。正如伊根所说，投资增长的这一额外增长不值得“使自己陷入贫困”。这只是一个很好的奖励。

但是如果你想能够为今年做出1月份的一次性捐款，那么请考虑这是第一次推动。毕竟，假期消费内疚并不是现在唯一的感觉 - 意志力和决心也是如此。利用。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。