银行对待自己：将人寿保险作为流动资金的来源

Диакритические знаки во французском. Accent aigu, accent grave, accent circonflexe. Видеоурок 1.

首先，有LEAP。然后有无限银行业务, 也被称为做你自己的银行家。现在是银行对你自己, 作者：Pamela Yellen。然而，所有这些书籍基本上都是由出售人寿保险的人们推销的项目，旨在吸引更富裕的投资者，他们有一些自由现金流，并且有长期的流动性需求，超出了欲望。永久死亡抚恤金。

简而言之，这就是投球：

在他们的生活中，大多数人向债权人支付各种贷款利息，从抵押贷款到汽车，信用卡到大学贷款。这种失去的兴趣 - 以及对这种兴趣的兴趣 - 代表了对个人财富的巨大消耗。

相反，如果您在某种类型的人寿保险单中积极地存钱，您可以从该保单中为这些购买提供资金 - 并支付保单，而不是银行。虽然措辞上存在一些技术问题，但这相当于为利息支付贷款。因此，您将利息保留在您自己的人寿保险单的现金价值中，而不是向银行付清。声称的是，当政策在您死亡时获得回报时，您的付款不会丰富银行，而是回馈给您自己或您的继承人。

与此同时，您还可以获得全寿险的所有其他好处：

为您的受益人提供有保障的免税死亡福利（重要！）
现金价值以保证的最低信贷利率增长，没有市场损失风险。
免税增长
免税提款
免税贷款
年度股息支付，前提是您的承运人是互助保险公司，由保单持有人拥有。

这是骗局吗？

不，这当然不适合所有人。为了使这个概念运作良好，必须有许多因素。但是，如果设置得当，它不是一个长镜头或骗局。

历史先例

在现代媒体时代推出这一概念的第一次大规模尝试始于1980年，Robert Castiglione成立了LEAP，Inc。，并出版了他的书， LEAP - 终身经济加速过程：财务成功的关键。卡斯蒂廖内的书就像做你自己的银行家和银行自己，试图以外行人的方式使用人寿保险的方式，没有技术语言 - 唉，有时候，没有详细的数学分析。

但这个概念并不是什么新鲜事，即使是在1980年。事实上，这一战略的根源可以追溯到几代人 - 至少在内战之前。以下是它在实践中的工作原理：

农民一直在努力应对现金流的极端季节性问题。这是业务的本质。农民通常不得不借钱购买农田。然后，他们将不得不借更多的钱来种植，并在他们支付抵押贷款时有钱依靠，支付他们的劳动力，如果有的话，等待收获。在收获季节，如果庄稼好，他们就把农作物推向市场，用这些钱来偿还种子和劳务费用。与此同时，他们的一部分抵押贷款被偿还。

请记住，“抵押”一词来自同一根莫特，或死亡。我们现在被宠坏了，并且在我们开始漫长的退休之前习惯于偿还抵押贷款。在那些日子里，人们经常没有超过他们的抵押贷款。相反，家人不会冒失去家庭农场的风险，而是购买人寿保险。如果农民在抵押贷款还清之前就已经死亡，那么人寿保险公司将支付死亡抚恤金，而农民最终还是从银行购买了这个农场 - 这就是这个术语的来源。

“ 相比： 人寿保险报价

请记住，这是在我们拥有指数基金之前的日子，在我们知道它们之前我们甚至拥有共同基金之前。

该系统适用于农民，托运人，在收获前以信贷方式向农民出售的店主，以及现金流量不均衡的其他人：如果他们在人寿保险单中积极攒钱，就会获得死亡抚恤金和流动资金的现成来源来自人寿保险的贷款。由于该政策最终由死亡抚恤金担保，从保险公司的角度来看，它是一种安全的贷款：这也意味着如果收成不佳，农民不会冒破产或丧失抵押品赎回权的风险。不要马上偿还贷款。他可以在一两年内等待一两年。

他仍然有银行抵押贷款，但通常没有汽车付款和消费者信贷很少担心。然而，最终的概念是相同的：将永久人寿保险单中的现金价值作为流动性和融资的短期和中期来源。

一旦农场得到了回报，下一代就不再有抵押贷款了。因此，政策可以用来购买更多的土地，或购买新的拖拉机或联合收割机，建造新房子，或任何他们想做的事情。

虽然在大众媒体中很少有人理解，但这个概念已经从农民转移到使用COLI或公司拥有的人寿保险的各种其他业务，作为资金运作，支付奖金或其他任何数量的资金来源。使用。

为什么会这样

Bank on Yourself概念的核心有两个概念，即LEAP概念，Be Your Own Banker，Infinite Banking或任何其他系统。首先是相互拥有的人寿保险公司的概念。这意味着它是拥有公司的保单持有人，而不是公司股东。 “合作社”所有权结构意味着利润转向保单持有人 - 提高现金价值政策的回报 - 并补贴定期寿险保单的成本。

根据现行税法，支付给人寿保险保单持有人的股息是免税的，即参与保险公司利润的政策的税后收益。

再次推动这一概念的第二个引擎是一个在保险界之外很少被理解的概念。这个概念是直接认可 - 或者更确切地说，缺乏它。以下是它的工作原理：

当人寿保险公司实行直接承认时，他们只会在取出任何贷款后支付保单中剩余现金价值的股息。如果你有10万美元的现金价值，而你借了5万美元购买汽车的保单，保险公司只会支付保证的贷方利率和剩下的50,000美元的股息。

但这不是剥皮猫的唯一方法。一些保险公司做到了不练习直接认可。他们收取贷款利息，是的 - 但他们并没有停止支付贷款利率和借来的钱反对。

这种差异是关键：当你向人寿保险单借钱时，你实际上并不是在借钱。您是从人寿保险公司的普通基金借款 - 并使用保单中的现金价值来获得贷款。这是政策背后的逻辑不练习直接认可。

套利机会

不实行直接承认的政策允许您套利现金价值的最低信贷利率，一方面加上股息，另一方面保险公司对贷款收取的利率之间的差额，以创造一个非常的来源廉价信贷。它可能不是免费的钱 - 除非那一年的股息异常高。但这确实意味着如果股息率为5％且利率为6％，那么您的资本成本现在为1％。实施直接认可的公司不会发生这种情况。但对于非直接认可的公司，它确实如此。到达那一点只需要一段时间。

这就是无限银行概念的核心所在：流动性或金融的廉价来源，没有信用申请，也没有文书工作。你不必承诺你的房屋，你永远不必偿还贷款。如果需要，保险公司可以从死亡保险金中扣除利息。

但是，如果您还清贷款，它会更好，所以您可以一次又一次地利用廉价融资。最后，您可以提取现金价值以补充其他退休收入来源。整个工具包和kaboodle由IRS处理，类似于罗斯IRA：由税后资金支付，但从政策中获得的增长和收入是免税的（前提是你没有通过贡献超过最大允许值死亡抚恤金的溢价 - 将政策转变为修改后的捐赠合同。