问Brianna：偿还贷款，还是启动紧急基金？

欢迎来到“问问Brianna”，这是一个问答专栏，帮助20多岁的人准备求职，处理金钱和管理学生贷款。每隔一个星期三，一个新的“Ask Brianna”将会在撰写有关这些内容时提到的提示中解决这些主题。

有一个问题？发送到[email protected]，我会发回我的最佳答案。您的问题可能会出现在以后的专栏中。

也许你很幸运能够在大学毕业后获得高薪工作，或者你努力工作以获得加薪。不过，当你欠学生贷款数千美元时，决定如何花多少钱可能会很艰难。这导致很多毕业生问：

我每个月都会在我的银行账户里多加一点钱。我应该把它用于学生贷款还是存入应急基金？

回答：

在个人理财领域有一些黄金法则，这就是其中之一：即使您有大笔学生贷款支付（即使您居住在鸡尾酒花费15美元的城市），也必须使用紧急基金。紧急基金在无数种情况下都很方便：突然失业，汽车维修，意外的牙科账单……名单还在继续。

事实上，当你没有储蓄时，所有意想不到的事情都是紧急情况。一个专用的银行账户可以让您支付突然的费用，而无需将它们放在信用卡上，随着时间的推移可能会增加15％或更多的利息。

我建议在为您的贷款支付额外费用之前建立一个应急基金。继续支付最低贷款，以保持良好的信誉。

您愿意投入应急基金的金额取决于您。这是一个三步计划，让您的应急基金继续运行并保持学生贷款的正常运转。

第1步：确定紧急基金的舒适度

首先，评估您的每月费用。回顾上个月的银行对账单和信用卡交易，了解您在租金，食品，账单，交通和娱乐方面的花费。然后决定你想要多少个月的费用作为缓冲。

假设您平均每月花费2,500美元。理想情况下，您需要在应急基金中保留至少三个月的费用，即7,500美元。如果您可以依赖其他来源的支持，例如您的父母或配偶，那么这个数额可能就足够了。如果你自己，六个月或更长的费用将是一个更好的目标。

但任何东西 - 甚至500美元或1000美元 - 总比没有好。

第2步：制定计划建立应急基金

一旦你知道你想保存多少，就制定一个计划来做。我们这些20多岁的年轻人中只有少数人可以额外花费7,500美元或更多，因此可以花几个月的时间来储存你想要存入应急基金的钱。

• 从您的支票帐户设置自动转帐。当我从研究生院获得第一份全职工作时，我不得不重建我的储蓄账户。我意识到我实现这一目标的唯一方法就是自动保存，所以我链接了我的银行账户，并在每个发薪日后立即从我的支票到我的储蓄账户创建了资金转账。现在我几乎没有错过我为应急基金捐款的金额，因为我没有机会花钱。当我达到目标时，我会停止转移。
• 当你得到大块的时候收起大块的东西。当您在工作中获得奖金或加薪时，首先考虑您的应急基金，您可以获得退税，或者您可以使用信用卡获得现金返还。一开始就把额外的钱花在储蓄上并不好玩，但是当你需要它时，你会很高兴你做到了。
• 一旦充满，请考虑您的应急基金是不可触及的。只有潜入它才能支付真正的紧急情况，并且如果您使用它，请尽快补充。如果您想节省假期，汽车或其他不符合紧急条件的重大费用，请创建一个单独的储蓄帐户。

第3步：一旦达到目标，将相同的金额用于学生贷款

设置自动转移到您的应急基金还有一个额外的好处：您将习惯于没有这笔钱。假设您每月花费500美元用于储蓄。当您的应急基金处于您满意的水平时，请开始向您的学生贷款提供500美元。

从长远来看，您可以通过首先将付款指向最高利率贷款来节省最多的资金。但如果它会激励你先完全偿还你的小额贷款，那就从那些开始。

致电您的学生贷款服务机构，询问公司您每月支付的费用是多少。许多服务人员会让您从支票帐户中设置直接定期付款，以获得新的总金额：例如，如果您的最低付款额为300美元，则为500美元。或者您可以在服务机构的网站上手动支付额外费用。如果您想首先偿还特定贷款，您必须通过邮件或电子邮件向公司发送指示。消费者金融保护局（CFPB）有一个有用的样本信，您可以将其用作模板。

能够更灵活地更快地偿还学生贷款令人兴奋;只要确保你有一些积蓄可以在紧急情况发生时重新使用。下一次，当你准备好迎接另一个成人金融里程碑时，我们会看看该做些什么：我从未有过信用卡。我应该得到一个信用额度吗？

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Brianna McGurran是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。在Twitter上关注她：@briannamcscribe。