破产后申请信用卡

申请破产通常意味着对您的信用评分大打折扣，但这并不一定意味着您完全关闭了新的信贷。

对您的信用报告进行破产申请将使信用审批更加困难。但是，不同的贷方有不同的政策，债权人在确定您的信贷资格时会考虑多种因素。您的收入和破产解决后的时间等因素也会发挥作用。

政策因发行人而异

一些信贷发行人对破产可能如何影响信贷审批有明确的政策。例如，CapitalOne®SecuredMastercard®的注册页面指出，如果申请人“没有解除破产（仍未解决），则申请人不符合资格。”

发行人通常不清楚他们批准或拒绝申请的标准。大多数人发现他们是否在申请后才被批准或拒绝 - 并且获得了可以进一步提高分数的信用拉动。每个贷方或发卡机构都有自己的指导方针，适用于特定卡。这些指导原则并不像拥有一定的信用评分或破产程度超过一定年限那样简单。

但是，如果您希望使用信用卡重建破产后信用卡，那么安全卡可能是最好的方式。

什么是安全卡？

安全卡专为那些试图提高信誉的人而设计。它们与普通信用卡不同，因为它们要求您支付保证金，通常为几百美元。您的存款通常等于您的信用额度：例如，存入400美元的存款，并且您有400美元的信用额度。如果您不付款，押金将保护发行人。这使得担保卡成为贷款人向信用额度较低的人提供信贷额度的相对安全的赌注。

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安全卡与预付借记卡不同。使用安全卡，如果您不支付账单，您的存款将作为备用。使用预付借记卡，您“加载”到卡上的钱用于支付您的购买款项。预付借记卡不能帮助您建立信用。

“有担保的信用卡显然是一个不错的选择，”科罗拉多州非营利性金融教练组织Mpowered的金融教育项目经理CarlosColón说。 “根据银行或信用合作社 - 我喜欢倡导信用合作社，因为他们是非营利组织 - 他们可能对破产已经过了多长时间有一些要求。”

“ 更多： Investmentmatome最好的安全信用卡

信用卡发卡机构可以并且确实拒绝申请人最近破产或其他信用报告，即使是有担保卡。如果您怀疑破产申请可能意味着您将通过较大的发行人拒绝获得担保卡，请考虑在当地的信用合作社申请。

“当地的信用合作社往往比大银行更宽松，更容易获得，”科隆说，特别是那些希望从破产中恢复过来的人。 “务必确保安全卡报告给所有三个局。”

如果卡片未向三个主要信用机构中的至少一个报告，则您帐户中的积极活动（例如按时付款并保持低余额）不会提高您的信用评分。只要报告的信息是正面的，一张卡报告的办公室越多越好。

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收到信用卡后破产

有些人在破产后很快就会收到大量的信用卡优惠。谨慎处理此类要约。

“根据我们的经验，已经破产的消费者将获得信用卡优惠，”非营利性信贷咨询机构Guidewell Financial Solutions的咨询和客户服务主管Nina Heck说。 “债权人甚至可能认为他们比其他申请人更有风险，因为他们已经破产，他们不能再申报七到十年。因此，破产本身并不能取消您获得信贷的资格。这更像是一个如何影响你收到的信用条件的问题。“

如果您刚刚破产，那么任何收到的信用卡优惠都可能具有低限额和高利率。接受此类卡的报价 - 并明智地使用它 - 肯定会有助于您的信用。但跳回信用卡可能不是最好的直接财务选择。

破产后修复信用证

获得破产后信用卡资格的最佳方式是确定您的信用。但你不可能在一夜之间做到这一点。它涉及有意识的变化，将您的财务前景转向正确的方向。

“退出破产的主要原因之一就是考虑你的财务状况将如何发展，”财务咨询和规划教育协会董事会成员杰里布奇科说。Buchko说，金融稳定性贷方在首次批准您的信贷时会寻求破产，这也很重要。

以下是您可以采取的一些步骤，以便在破产后提高您的信用额度：

1.确保从您的信用报告中清除所有已解除的债务

如果您的信用报告在破产解除后仍然显示拖欠账户，那么他们可能会降低您的信用评分。

“我们经常建议那些已经破产的人在申请新的信用额度之前审查他们的信用报告副本，”赫克说。 “有时会出现不准确之处。例如，破产中包含的帐户可能不会被报告。“

每个人都有权每年从三个局获得免费的信用报告。如果您在破产时看到应该报告已关闭的帐户，请联系显示错误的局并将其修复。请确保您的破产文件可用于确认任何误报。

2.按顺序获得非信贷财务

虽然破产可能来自医疗费用或其他不可避免的债务，但这通常是由支出，储蓄和预算等基本问题引起的。在申请信用卡之前解决这些问题可以帮助您在整体上处于更好的位置。

“你有收入就业吗？你能养活自己吗？跟上你的账单？这些事情有所帮助，“Buchko说。 “这不仅仅是因为你是否有信用卡。”

3.建立信誉

一旦你的财务状况良好，那么就该考虑通过担保信用卡甚至信贷建设者贷款来建立战略性信贷。

底线

申请破产不会影响您永久获得信用卡的能力。该记录将保留在您的信用报告中7至10年。但是，如果您采取长期方法来重建信用额度，那么访问更多信用卡会更容易。

Buchko说，破产“在整个10年中不一定具有相同的负权重”。 “因此，如果您的破产后的财务活动开始在您的信用报告中看起来更好 - 您按时支付账单，您的债务收入比保持良好，没有更多的收款 - 您的日常财务随着时间的推移，活动将开始变得更好。假设一切进展顺利，您的破产实际影响您的信用评分的方式变得越来越少。“

Kevin Cash是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@kevin_cash。

图片来自iStock。