退休时如何不用钱

美国人对退休储蓄并不是很了不起。当谈到他们到达那里后要花多少钱时，许多人甚至更糟。

最近研究这个问题三十年的精算师提出了一个相对简单的策略，可以提供帮助。最简单的形式是，“退休安全支出”计划建议等到70岁才申请社会保障，并使用美国国税局要求的最低分配表来确定每年从储蓄中提取多少钱。

斯坦福大学长寿斯坦福中心的研究学者史蒂夫弗农说，即使那些提前停工的人也可以使用这个策略或其中的一个版本来确定他们何时可以退休以及他们可以花多少钱。加利福尼亚。弗农与精算师协会合作研究了近300种不同的退休收入方法。弗农说，这项战略是中等收入人群获得10万至100万美元储蓄创造收入来源的最佳途径。

根据员工福利研究所的调查，大多数即将退休的人都不会咨询财务顾问，只有大约一半人试图计算他们需要多少钱才能舒适地退休。相反，退休人员通常采用两种方法中的一种，弗农说：

• 他们试图尽量减少提款，将退休储蓄视为必须保护的应急基金，或者
• 他们使用退休储蓄作为支票账户来支付他们当前的生活费用，而不用考虑未来。

“这些方法确实不太理想，”几本关于退休的书的作者弗农说。它的飞行人群经常通过他们的钱过快地燃烧，而观察者可能花费太少。

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传统上，理财规划师建议采用“4％规则” - 第一年退出4％的退休储蓄，并按通货膨胀率每年增加退休金。最近一些研究人员对这种方法提出了质疑，称对于那些可能面临低于前几代人的退休人员来说，这可能不够安全。

设立退休收入的另一种方法是直接购买保险公司的年金，该年金提供一笔一笔款项以换取一笔款项。然而，许多退休人员不想放弃他们在紧急情况下无法进入或留给继承人的一大笔钱。

另一方面，社会保障是一种年金，可以成为大多数人退休的坚实基础，弗农说。利益随着通货膨胀而增加，不随市场波动而且不能过时。

如果人们可以延迟申请福利直到他们70岁，他们将获得最大可能的支票。 （对于已婚夫妇，只有较高的收入者需要等到70岁，弗农说。另一个配偶可以在完全退休年龄开始社会保障检查，目前为66岁。）

弗农说，一旦最大化，社会保障福利可能会占典型退休人员收入的75％或更多。由于他们的大部分收入得到保障，退休人员可以将他们的储蓄投资于股票，以获得通货膨胀的增长。他说，平衡指数基金或目标日期基金可以是一种简单，低成本的投资方式。

那些想要在65岁时提前辞职的人可以将他们的一些储蓄作为“过渡基金”来取代社会保障支票。

“转型基金的规模有一些判断，”弗农说，因为过多的分割可能会留下太少的生活费。人们可能需要减少生活费用并考虑兼职工作。

提款可以从65岁开始，使用最初的3.5％提款率。在70岁时，人们可以切换到美国国税局所要求的最低分配表，该分配表决定了那个年龄段的大多数退休账户必须承担多少人。 70的退出率为3.65％，之后每年略有增加;例如，到90岁时，它是8.7％。

弗农表示，安全支出策略无法弥补储蓄不足，有些人可能需要通过反向抵押或出售房屋来控制房屋净值来补充收入。

随着股市的上涨和下跌，每年退出的人数差异很大。但他说，这种方法可以让人们从他们的储蓄中榨取尽可能多的收入，而不会耗尽。

“我们真的没有打算找到一个简单的解决方案，”弗农说。 “但与其他人相比，这是最好的。”

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。