不要让你的信用被忽视

经过认证的理财规划师David Rae说，他曾经认为“任何可以吸气的人”都可以获得汽车贷款。然后他的一位百万富翁客户试图买车 - 但失败了。

总部设在洛杉矶的Rae说，这位42岁的客户因为没有信用评分而被拒绝贷款。

根据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的数据，一千九百万美国成年人“不可知”，缺乏足够的近期信用记录来产生信用评分。它们要么是“瘦”文件，要么是帐户太少，要么是“陈旧”的文件，这些文件暂时没有更新。

这些人中大约有700万人是信用评分公司FICO所称的“信用退休。”他们不再积极使用信贷，但他们的历史不受收费，收款或其他负面影响，可能表明“他们退出信贷主流非自愿，“FICO负责得分和预测分析的副总裁Ethan Dornhelm说。

没有分数可能会花费你

这些消费者可能面临许多潜在问题，包括：

• 没有分数的人可能会被拒之门外的信贷，包括奖励信用卡和低成本贷款。
• 保险公司通常使用基于信用的分数来设定汽车和房屋保险的保费，因此没有信用可能会导致没有分数的人错过较低的费率。
• 没有信用评分的人可能没有资格获得最好的手机计划，可能需要支付更大的存款来获得公用事业。

Dornhelm说，这些退休人员的年龄中位数为71岁。他们可能已经退休，退休，不需要借钱。但退休的信贷也可能包括年轻人，包括那些只接受现金生活方式的人。

信用评分可能会快速消亡

他们可能没有意识到信用评分会相对较快地死亡。虽然信誉良好的关闭账户通常会在信用报告中保留10年，但贷款人通常会在关闭后立即停止更新这些账户。如果没有更新，则无法生成分数。大多数贷款决策中使用的FICO评分公式要求人们的信用报告显示至少一个在过去六个月内已更新的帐户。

竞争对手VantageScore对于更新后的账户进行了24个月的回顾。 VantageScore和FICO的替代公式FICO Score XD也根据他们支付非信用账户的历史记录为人们生成分数，例如电信和有线电视账单。但申请人通常无法事先知道贷款人是否使用VantageScore或替代分数，因此他们应该假设这将是传统的FICO分数。

使用一张信用卡可以节省一天的费用

恢复传统分数的关键是什么？拥有和使用单一信用卡就足够了，只要发卡机构向所有三个信用局报告（大部分都是）。每月可以而且应该全额支付余额，因为没有信用评分优势来承担债务。

Rae的客户是租房者，他的唯一信用卡与他的业务挂钩。商业信用卡通常不会出现在个人的信用报告中。租赁付款包含在某些信用报告中，但它们并未计入最常用的FICO信用评分中。

所以Rae让他的客户申请了一张有担保的信用卡，要求500美元的押金才能获得500美元的信用额度。四个月后，客户向银行申请了一张普通信用卡。 Rae说，他健康的账户余额帮助说服银行他是个不错的选择。

VantageScore的通信副总裁Jeff Richardson指出，拥有大量资产或支付大笔首付可以帮助退休信贷获得多种类型信贷的批准。 Richardson说，信用合作社是会员所有，在做出贷款决定时也可能愿意超越信用评分。

在获得信用卡批准两个月后，Rae的客户获得了汽车贷款。 Rae说，一年后，他获得抵押贷款购买价值数百万美元的房屋。

“这一切都很好……但是一开始就很粗糙，很麻烦，”Rae说。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。