2017年消费者信用卡报告：次级抵押贷款卡成本高昂

我们的网站年度消费者信用卡报告是对信用卡格局的深入分析，旨在发现对消费者最重要的趋势。我们检查了内部和外部数据，以确定次级抵押贷款信用卡的总成本，次级抵押贷款的消费者可能因提高信贷而被阻止的方式，以及次级抵押贷款市场走向的方向。

我们还委托哈里斯民意调查于2017年7月对2000多名美国成年人进行了在线调查。我们向美国人询问他们的信用卡习惯和态度，以及激励他们提高信誉的因素。

我们将为消费者提供更好的替代成本高昂的次级抵押贷款产品，并帮助他们在困难的系统中提高信誉。

主要发现：

• SSI卡价格昂贵： 次级专家发行人（SSI）卡 - 或销售给信用不良者的无担保卡 - 平均每年花费超过150美元的不可避免的费用。 [1]超过1600万美国持卡人拥有次级抵押贷款信用评分，如果他们的一张卡是由次级抵押贷款专家发行的，则相当于每年超过25亿美元。 [2]
• 次级信用卡利用率接近100％： 信用利用 - 持卡人信用额度的使用情况 - 是信用评分的关键因素。次级抵押贷款的平均信用卡利用率为94％。相比之下，普通超级抵押贷款卡 - 对于那些得分高于780的人 - 的利用率为11％。 [3]此外，次级抵押贷款持卡人的信贷限额一直在萎缩，而信贷良好者的限额一直在增​​加。
• 经济衰退改变了一些人对信用卡的看法，但许多人并未改变他们使用信用卡的方式： 自最近一次经济衰退以来，接受调查的美国人中有四分之一（25％）对信用卡感到更多或更负面，但在经济衰退之后，五分之二（40％）没有改变他们的信用卡习惯。

无担保的次级抵押卡每年使消费者损失数十亿美元

大多数信用卡都是无担保的，这意味着它们不需要抵押品。发卡机构仅根据持卡人支付账单的承诺来延长信用额度。替代方案是一张安全卡 - 一张需要可退还的现金存款，通常等于卡的限额，但有时候更少。存款降低了发行人的风险，因此信用不良的人可以选择担保卡。

一般来说，无担保卡只适用于信誉良好的人士，但有几家发卡人专门为信用不良的人提供无担保卡。来自这些次级专家发行人的许多卡收取各种费用，担保卡或普通无担保卡不会。它们包括申请费，处理费，维护费和授权用户费。这些卡还倾向于收取年卡费用高达卡的信用额度和年度百分比率（APR）的25％，接近或超过30％。 [4]同时，安全卡通常具有较低的年费和年利率 - 平均每年不到20美元，而我们考虑的卡不到20％。

Investmentmatome查看了10张流行的SSI卡和9张安全卡，以确定每张卡的不可退还的年度费用。 SSI卡第一年平均花费154美元，后续每年花费166美元;这些担保卡在第一年平均收取26美元不可退还的费用，随后几年平均收费19美元。这相差每年约129美元至146美元。 [5]

虽然安全卡在开户时需要存款，但是当账户升级或信誉良好时，这笔费用将退还给持卡人。 SSI卡上的所有费用均不可退还。

这些差异影响了数百万美国人。根据TransUnion信贷局的统计，有超过1600万美国人可以使用拥有次级抵押贷款的银行信用卡。如果每个次级抵押卡持有人都有一张SSI卡，那么这些卡的费用每年将超过25亿美元。 [2]这不包括适用的利息费用或延迟付款费用。

“次级信用卡是信用卡世界的假金属首饰：它们可能看起来像真实的东西，但最终，它们最终会伤害到你，”我们的网站信用卡专家Kimberly Palmer说。

我们无法确定有多少消费者拥有SSI卡或每个消费者拥有多少张SSI卡。 SSI发行人尚未公开披露此类数据。即便如此，这些卡片很可能存在于大量拥有次级抵押贷款的美国人的钱包中。根据TransUnion的数据，截至2017年第一季度，普通次级抵押卡持卡人拥有2.48张信用卡。根据费城联邦储备银行的数据，担保卡占消费者信用卡市场总量的比例不到1％。

你可以做什么： “虽然次级抵押贷款信用卡的吸引力可能会吸引过去一直努力保持账单价值的消费者，但好消息是，还有其他更便宜的选择可以让您随着时间的推移建立信贷”帕尔默说。 “有担保的信用卡，成为家庭成员卡上的授权用户，或者获得信贷建设者贷款都可以提供更便宜的信贷渠道。最重要的是，随着时间的推移按时付款以证明您的信誉。然后，一旦你重建了信用额度，你就可以申请优质甚至超级信用卡，这些信用卡通常会收取更少的费用和更低的利率。“

次级抵押贷款卡实际上可以更难以提高信贷

次级抵押贷款可能会削弱消费者以负担得起的利率借钱或借钱的能力。它还可能使找工作，租房或获得负担得起的汽车保险变得更加困难。但次级抵押贷款行业似乎没有做太多帮助那些消费者提升公平，良好或优秀的信贷。 SSI不如主流信用卡发卡机构提供免费信用评分。次级抵押卡持有人的信用额度正在下降，这影响了信用评分中第二个最重要的因素：利用率。

次级发行人不提供信用评分

根据我们的调查，15％接受调查的美国人表示，如果他们能够定期获得信用评分，他们会受到启发，以提高信用。在我们查看的10张SSI卡中，只有一张提供了免费的月度信用评分。 [6]

对于拥有次级抵押贷款的最大一代美国人来说，这是一个更大的问题 - 千禧一代。接受调查的18至34岁人群（24％）中有近四分之一的人会受到启发，如果他们能够定期获得信用评分，就可以提高他们的信用。根据TransUnion的统计，近五分之二的千禧一代（38％）拥有次级抵押贷款，因此信用评分透明度的缺乏可能导致很多人回归。如果消费者不确定他们的起点，他们很难知道他们是否以及如何提高他们的信用。

你可以做什么： 对于所有年龄段的美国人，我们建议您查找提供免费分数的信用卡。如果这不是一个选项，许多信誉良好的网站提供免费的信用评分。它们可能不会是FICO分数 - 贷方使用的最受欢迎的评分模型 - 但它们是使用相同的基本因素计算的，因此您将了解您的信用额度。

信贷限额正在下降，影响利用率

大多数信用评分模型考虑了五个常见因素：支付历史，信用利用率，信用历史长度，账户类型组合和新信用。信用利用率是第二重要因素，是指您的债务金额占信用额度的百分比。换句话说，您使用了多少可用信用额度？

专家建议您将利用率保持在30％以下，以保证良好的信用健康。因此，如果您的信用卡限额为1,000美元，请尝试将余额保持在300美元以下。限制越高，维护低利用率就越容易。但近年来次级抵押贷款卡的限制急剧减少，这使其成为一项挑战。

根据TransUnion的数据，自2010年第一季度以来，次级抵押贷款卡的平均信用额度已经减少了1000多美元。在同一时间范围内，超级抵押贷款卡的平均信用额度 - 优质信用额度 - 增加了超过$ 4,000。 [7]

我们发现平均次级抵押贷款信用卡的使用率为94％，远高于建议的水平。与此同时，超级普通消费者的平均使用率为11％。 [3]简而言之，需要提高信用额度的持卡人实际上受到了低限制的惩罚，而信用评分很高的持卡人可以获得他们不使用的额外信用。

有两种方法可以查看次级抵押贷款用户的减少限额。一方面，它们限制了消费者可以累积的债务数额，这在理论上是好的。另一方面，它们提高了整体信用利用率，这可以防止用户提高信用评分。

“信用利用率高达90％将损害您的分数，因为它表明过度依赖信贷，贷方可能会将其视为高风险，”TransUnion副总裁Heather Battison表示。

你应该做什么： 我们问Battison美国人应该如何应对提高信用卡的使用率。

“我对次级抵押贷款消费者或任何低信用额度风险等级的消费者的建议是与他们所拥有的一起工作 - 不要花费超出他们的承受能力，按时全额支付所有账单，并尝试信用利用率保持在30％左右，直到他们建立足够的信贷来负责任地扩大信贷额度，“她说。

如果可能的话，定期使用您的信用卡，但要谨慎使用，如果您需要携带余额，请查看其他地方。信用卡债务非常昂贵，因此如果您需要将债务从一个月带到下一个月，那么不良信用的个人贷款可能是更好的选择。

次级信用卡市场正在走向衰退前的水平

次级信用卡市场没有增长。根据信用评级机构DBRS的数据，次级抵押贷款账户是2015年至2016年第三季度信用卡市场增长最快的部分。截至2015年，50％信用评分低于620的美国人拥有信用卡。纽约联邦储备银行。这并没有达到超过60％的经济衰退前水平，但在过去的几年中它一直呈上升趋势。

根据帕尔默的说法，“强劲的经济意味着我们看到信用卡发卡机构增加了次级信用卡账户的数量 - 但这也意味着其他更便宜的选择也更容易获得。次级信用卡可能很容易获得，但它们并不好。“

你应该做什么： 根据我们的调查，自最近的经济衰退以来，接受调查的美国人中有四分之一（25％）对信用卡感到更多或更负面。然而，40％的受访者表示他们在经济衰退后没有改变他们的信用卡习惯。经济衰退在不久前结束了，但是当你决定如何处理你的钱时，不要忘记它。

偿还信用卡债务和储蓄可能不是最令人兴奋的使用现金的方法，但你不会后悔，特别是如果另一次经济衰退导致未来失业。即使那些在职业生涯中感到安全的人也会有一个财务安全网。

提高您的信誉可能是一项压倒性的努力，但您的首要任务应该是改善您的财务状况。按时支付账单并制定偿还债务的计划具有良好的经济意义，作为一个快乐的奖金，这些行动将提高您的信用评分。

方法

该调查于2017年7月17日至19日期间由Harris Poll代表Investmentmatome在美国境内进行，共有2,117名18岁及以上的美国成年人。此在线调查不是基于概率样本，因此无法计算理论抽样误差的估计值。有关完整的调查方法，包括加权变量，请联系[email protected]。

脚注

[1]我们采用10张流行SSI卡的平均费用来确定年度费用。第一年的平均总费用为154.32美元，随后几年为165.52美元。费用包括年度，处理，维护和授权用户费用。我们假设每位持卡人都有第二张账户卡;如果没有授权用户费用，费用将平均每年减少22.20美元或仅在第一年减少，具体取决于费用是年度费用还是一次性费用。

[2]根据TransUnion报告，有1633万美元的次级抵押贷款可以使用银行信用卡。我们将这个数字乘以第一年的SSI成本（154.32美元），共计2,520,100,033美元。在第二年及以后，这笔费用将为每年2,702,887,167美元，因为SSI卡的持续年度成本略高（165.52美元）。我们假设每个拥有次级抵押贷款的美国人都有一张SSI卡。

[3]据TransUnion称，次级抵押贷款平均线为2,367美元，平均余额为2,215美元，而平均超级抵押贷款额度为11,665美元，余额为1,329美元。这意味着信贷利用率分别为93.58％和11.39％。

[4]我们观察的10张SSI卡的平均APR为25.55％，中位数为29.99％。价格范围从0％到36％。收取0％的卡每月收费24.95美元，这是我们在不可避免的费用方面看到的最昂贵的卡。

[5]我们查看了在我们网站上发现的10张SSI卡，这些信用卡是针对不良信用卡和Investmentmatome推荐的9张安全卡。费用平均值是四舍五入的。

[6] Credit One信用卡提供免费的月度信用评分。

[7]根据TransUnion报告，自2010年第一季度以来，次级抵押贷款消费者的平均信贷总额减少了1,069美元。在同一时间段内，超级抵押贷款消费者的平均信贷总额增加了4,195美元。