对小型企业的“发薪日贷款”感到忧虑

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六个月后，她每月支付超过14,000美元，用于支付130,000美元的债务，用于支付两笔现金。如果你认为这听起来像小企业的发薪日贷款，正如一些评论家称之为商家现金预付款，你就会走上正轨。小企业支持者称，消费者发薪日贷款和商业现金预付款都可能使借款人陷入高利率短期贷款的债务螺旋中。

商家现金垫款 - 一种在线小企业贷款形式 - 作为一种帮助企业投资未来的方式进行营销。但一些小企业主表示，这笔现金使他们处于毁灭的边缘。

“我不是傻瓜，”艾略特说。 “我觉得这很有利。”

一些研究表明，在全国范围内，帮助小企业再融资债务的非营利组织已经看到像Elliott这样的企业家在获得商业现金预付款后寻求帮助，这可能使得三位数的年度百分比率高达350％。

美联储3月份的一份报告发现，去年，26个州的7％的小企业主申请了商业现金预付款。例如，在佛罗里达州，这个数字是18％，或者近五分之一的小企业。

“ 更多： Investmentmatome关于商业现金预付款的特别报道 - 这是'狂野的西部'

美国众议院小组委员会7月份在一次听证会上表示，“我们看到次级抵押贷款热潮初期的回声”是在线小企业贷款的兴起，小额信贷机构全国社区再投资联盟政策主管Gerron Levi表示。今年晚些时候，伊利诺伊州立法者在考虑国家对商业现金垫款和其他在线贷款的最严格规定时可能会解决这些问题。

但是现在，买家要小心。以下是企业主在进行商家现金预付之前需要了解的信息：

贷款不是贷款的“贷款”

商家现金预付通过将未来的信用卡或借记卡销售视为可以大幅折扣出售的产品（如价值50,000美元的汽车并以35,000美元的降价购买）而彻底改变了小企业融资。该融资公司预付35,000美元;作为回报，小企业同意在几个月内偿还全部50,000美元。

虽然银行贷款申请通常需要大量的文书工作和数周的努力以获得不确定的结果，但商家现金预付款可以在几天内为信用不良或短记录的企业提供资金。并且不需要抵押和个人担保。

“这更像是对主街业务的小型风险投资，”CAN Capital的首席法律官帕里斯·桑兹说道，他是商业现金提前交易的先驱。

“ 更多： 第一个商家现金垫款

由于技术上不是贷款，现金预付款不属于贷款法。商业现金预付优惠之间的比较购买很困难，因为条款可能差异很大，其他形式的贷款中禁止的做法 - 包括隐藏费用而不披露年度百分比率 - 很少，小企业的拥护者说。

'秃鹫'捡起你

一些企业主说，与其他形式的融资不同，商业现金预付款需要每日或每周汇款 - 一种可以扼杀现金流的还款计划。

“这就像这些秃鹫一样挑选你，”旧金山电动自行车超级商店的老板Len Rogers说道，他获得了两笔总额为72,000美元的预付款，每周要求还款近1,800美元。 “他们每周都会吃掉他们的肉。”

最初，借记卡或信用卡销售减少了现金提前还款：如果业务增加，则支付更多;但如果销售额下降，付款就会下降。现在，大多数商家预付现金交易是企业家银行账户的直接固定定期借记，Sean Murray是一位前商业现金预付经纪人，他创办了贸易杂志deBanked。

旧金山小额信贷机会基金研究与政策副总裁格温迪布朗表示，同意直接银行转账的企业正面临更艰难的时期。 “没有摆动的空间 - 如果销售缓慢，你仍然支付相同的金额。”

经纪人获得大笔佣金

在提出商业现金预付要约时应该首先考虑的事情是：出售交易的人可能会减少10％或更多的借款金额。

经营2万美元的预付款可以获得2,200美元的佣金，CC Sales Pro的James Shepherd表示，该公司培训独立经纪人，并通过位于圣地亚哥的贷款人National Funding获得商业现金预售的推荐费。“我总是告诉企业主，'不要让商家预付现金来解决你的问题;获得现金预付款以利用机会，“Shepherd说。

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例如，披萨店主的烤箱在火灾中被摧毁。当主人等待他的保险公司支付30,000美元的支票时，他找到了一个15,000美元的二手烤箱并拿出商家现金预付款来支付它。 “所以他知道钱已经来了，他可以让自己的事业更快地运转起来，”Shepherd说。 “如果你获得商家现金预付款来解决问题 - 比如现金流或制作工资单 - 你只会在火上投入燃料。”

Kevin Voigt是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。推特：@kevinvoigt。 Investmentmatome的工作人员Benjamin Pimentel为本报告做出了贡献。