新信用卡规则对您而言意味着什么...以及您的钱包|

2010年2月，许多新法规以保护信用卡用户为目的，开始实施。

提高利率和客户收取的费用（包括其他做法）可以弥补银行的巨额利润，但也会伤害消费者。事实上，去年美国银行向客户收取的超过385亿美元的借记卡和信用卡超额费用创下了记录。银行称这些费用为他们的客户提供服务，从而使他们免于被拒绝的尴尬局面。消费者维权组织称其为针对最脆弱人群的虐待行为。随着信用卡责任，责任和披露法案的颁布，华盛顿已经听取并制定了一些严格的指导方针来帮助保护消费者。这些新规定也会损害银行信用卡的盈利能力。

许多银行正在利用漏洞弥补消费者需要了解的收入损失。事实上，在这些新规定出台之前的几个月里，许多人继续前进，并提出每个人的利率和费用，有时并没有真正的理由，因为他们预见到新的限制。

那么你如何保护自己？通过了解新的变化。我们将通过信用卡法案制定的所有法规，以及它们对您和您的钱包的意义。

1）支付更多时间

您可能已经注意到有更多的垫子当谈到按时支付账单时。自去年8月以来，卡公司必须至少在付款前21天发出结算报表。此外，银行还需要将支付日期标准化。现在，您的到期日将始终发生在当月的同一天（不早于下午5点 - 另一次更改），并且如果付款到期日是周末或假期（银行不处理付款时），则您需要等到下一个工作日才能付款。 2）提前通知加价

在8月份生效的另一项更改，卡公司必须提前45天提醒消费者，才能提高利息费率，更改适用于该帐户的费用，或对卡的条款进行其他重大更改。在更改之前，公司只需要持卡人持有15天。 但是，此规则不适用于信用卡的其他方面，例如信用限额更改。如果您的信用卡公司降低了您的信用额度，则不需要通知您，除非该更改会触发罚款，例如超额费用。所以你仍然需要阅读你银行发给你的任何信件。新规则也未能限制利率。

这条规则的实施主要是为了让信用卡客户有机会取消他们的卡（提前），如果他们不喜欢这些变化。但请记住，取消卡可能会损害您的信用评级。

3）没有更多的追溯率增加

如果您的市场价值仍然增加，它只适用于变更后的费用。任何以前的余额只会受到以前的利率限制。如果您每次支付超过每月最低限额的金额，那么超出部分将用最高利率偿还余额。 根据该法律，发行人无法在第一年提高现有余额的利率，除非事先宣传利率过期，可变指数利率指数增加，或者您迟付60天。如果您的利率因延迟付款而上涨，那么当您按时连续进行六次每月付款时，银行必须将其恢复到较低的利率。

过去，如果您错过了另一个付款例如，信用卡公司可以提高你的利率，即使这些账户没有关系。这种做法也被称为“普遍默认”，也被禁止。

4）实际透支保护

根据新法，信用卡持有人会自动将透支保护“退出”。对一些人来说，这是一个重大胜利。银行必须得到他们的批准，而不是强迫客户允许银行向他们收取意外超额费用。如果选择停止“退出”的客户可能会拒绝他们的卡，如果他们试图超过限额进行购买，但他们也不必担心被收取费用。 一些大型银行，包括大通银行和美国银行等，都开展了积极的宣传活动，旨在说服借记卡用户“选择”透支保护。有些人警告客户，如果没有他们的“保护”，他们会被公开露面，即使在紧急情况下也无法使用他们的卡。“但这些警告主要是恐吓手段。结果是：如果你不想冒透支费的风险，并且不介意你的信用卡被拒绝，那么请不要选择加入。但是，如果您不想冒险在没有使用借记卡的情况下陷入紧急情况，那么可以注册许多免费服务银行之一，以便让客户了解其账户状态。例如，如果要求，美国银行将每天发送电子邮件更新客户的余额，甚至在您的余额低于一定水平时致电。

5）高费用上限

如果您的信用卡公司要求您支付费用（如年费或申请费），他们的总费用不会超过您的25％初始信用额度。所以如果你的初始信用额度是500美元，那么这个期间的费用不能超过125美元。请记住，“25％总额”规则仅适用于非罚款费用。

银行如何应对这一变化的一个例子是为“外国交易”收取高额费用。然而，这可能不适用于在海外购物，因为这些费用可能仅适用于使用您的卡从海外商家购买东西。并非所有的信用卡都支付这些费用，但如果您不确定，请在进行任何外汇交易之前查明。 6）对年轻储蓄者（和卖家）的保护

这项新规定有助于防止银行捕捉不知道债务可能带来的麻烦的学生。如果您未满21岁，无法证明您拥有独立收入手段或提供较旧的联合签名人，则无法开设信用卡。这条规则不可能早日出现：Sallie Mae最近的一项研究报告称，去年，大学生的信用卡平均余额为3,173美元，这是自1998年第一次研究以来的新高。

7）平衡意识 如果您的下一个陈述看起来有点不同，请不要感到惊讶！现在，您的每月信用卡账单将包含易于理解的信息，说明如果您只支付最低金额，需要多长时间才能还清余额。它还会分解您每个月需要支付多少钱才能在三年内支付余额，以及您在利息支付方面节省多少。这些更改旨在帮助消费者了解他们的信用卡账单以及每月如何在余额上支付更多的余额，而不是使用信用卡的成本。