像超级英雄一样保存：Roth IRA和529计划

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许多人听到投资这个词并认为这意味着购买个股或共同基金，但这是一种非常有限的方式来让你的钱长期增长。虽然您可能希望在某些时候加载实际股票或基金，但您的财务健康状况也必须使您多元化并保持资金免受税收影响。

作为财务顾问，我每天都与客户一起投资，这是我可以分享的最佳建议之一：首先减少您的最高成本，通常是税收。只有这样你才能专注于股票或共同基金。

这是我最喜欢的两种帐户，我称之为“超级英雄”帐户，因为它们可以做很多事情。它们不仅提供税收优惠，而且还可以在您的财务计划中担任多个角色。是的，在提交2016年税款之前，您一定要考虑这些。

罗斯IRA

Roth IRA可用于退休储蓄，大学储蓄，混合应急基金或三者的组合。要有资格在2016年完成罗斯IRA的全额捐款，如果您是单身，您的收入必须低于117,000美元，如果您已婚，则必须低于184,000美元。 2017年的限制增加。

如果您想为退休储蓄但在银行没有足够的资金用于应急基金，您可以考虑使用您的Roth IRA。紧急存储应至少有三到六个月的账单和费用，以便在失业或其他财务紧急情况下保护您。要将罗斯IRA用作紧急帐户，我们的目标是每年最高支付5,500美元，如果您年满50岁，则可获得6,500美元。如果您不需要使用当年的年度捐款用于紧急情况，那么它将被存放起来以便退休。

您的财务顾问可以帮助您将您的罗斯IRA链接到您的银行账户，以便每月自动存入您的IRA，如果您为一次性付款做出的贡献比一次付款更容易。您可以随时访问您为罗斯个人退休账户提供的金额，无需缴税或国税局罚款。这为您提供了今天和未来的灵活性。

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Roth IRA也可能是大学学费节省的理想选择。他们没有被报告为联邦学生援助免费申请（FAFSA）的资产，因此他们不会伤害您或您孩子的联邦和州财政援助资格。重要提示：为避免处罚，此类帐户必须在首次提款前至少五年设置。

由于Roth IRA用于退休的资金在进入账户之前已经征税，您的捐款将在退休前增加免税额，即59岁以后。罗斯个人退休账户有一个非常灵活的退休投资选择选择，包括共同基金，个人股票和债券，交易所交易基金，甚至CD和货币市场基金。与顾问交谈，帮助您选择投资方式。

如果您正在寻找一种智能，简便的方式来节省开支，Roth IRA是一个很好的竞争者。由于有多种选择，最好咨询财务顾问，以获得有关哪种特定投资最适合您情况的个性化建议。

529大学储蓄计划

顾名思义，这些类型的帐户主要用于大学储蓄。有529个计划，最好尽早开户。您可以为自己开立一个帐户，并在孩子出生后将其转移到孩子的姓名中。但是，任何年龄的学生都可以从这些帐户中受益。帐户持有人控制帐户并选择受益人，通常是儿童或其他家庭成员。父母经常为孩子开设这些账户，但是祖父母，其他亲戚和朋友也可以开户并做出贡献。 529计划的节省可用于四年制和两年制学院，贸易学校和研究生院。与其他计划不同，任何人都可以打开529计划，无论收入水平如何。 529计划中的资金必须在FAFSA上报告，并将影响基于需求的援助的资格。

虽然529笔捐款不能免税，但当收入用于大学支出时，他们不需要缴纳联邦税，而在某些州，他们也可能不会被州征税。请您的财务顾问和税务顾问检查您所在州的法律，以确定529计划的真正税收优惠。

529计划的另一个好处是它们有利于遗产规划：捐赠给529计划的金钱，例如来自父母或祖父母的计划，被视为礼物并减少了贡献者的应税收入。

Roth IRA和529计划是保存和照亮您长期未来的明智之举。

Winnie Sun是加利福尼亚州欧文市Sun Group Wealth Partners的创始合伙人。