5种方式使用您的退税来确保您的未来

当您的退税出现时，在新的iPad上滚动或订阅GlossyBox可能很诱人。但在你开始点击购买按钮之前，考虑使用一些钱来保护你已有的东西。

根据美国国税局的数据，2015年的平均退税金额约为3,100美元。这足以加强保险保障和紧急储蓄，或许仍然可以为您带来额外的现金。

以下是立即改善您的保险的五种方法。

“ 相比： 人寿保险费率

1.购买人寿保险

如果你的死在经济上伤害任何人，那么你就是那些需要人寿保险的人。对于大多数家庭来说，定期人寿保险适用于特定时期。理想情况下，当这个词用完之后，你就不再需要人寿保险了 - 孩子们长大了，房子还清了，你有一个相当大的窝蛋。

当您购买定期人寿保险时，您可以选择期限长度，例如10年，20年或30年，以及死亡保险金额，如果您在期限内死亡，则支付给您的受益人。受益人，例如您的配偶，可以将钱用于任何事情，例如丧葬费，偿还抵押贷款或送孩子上大学。

“我听到的最常见的反对意见之一是'我承担不起'，”弗吉尼亚州里士满的独立保险代理人瑞恩安德鲁说。 “但今天，利率处于历史最低水平。”

根据Investmentmatome的研究，对于一个健康的30岁男性而言，为期20年，50万美元保单的定期人寿保险报价可低至每年约240美元，对于健康的30岁女性而言，每年约210美元。

人寿保险不仅适用于养家糊口的人;安德鲁说，留在家中的父母也应该受到保护。如果留在家中的父母去世，幸存的父母可以使用所得款项支付母亲或父亲提供的托儿服务和其他服务，或者请假照看孩子。

2.节省现金医疗费用

医疗费用往往是意外账单的来源。

“当人们说他们不知道他们是否需要应急基金时，我会问，'你的健康保险可以免赔额是多少？'”加利福尼亚州洛斯阿拉米托斯的费用理财师迪莉娅费尔南德斯说。

根据凯撒家庭基金会和健康研究与教育信托基金2015年对雇主健康福利的调查，通过工作场所购买的健康保险计划的平均免赔额为1,318美元（仅限员工承保）。据HealthPocket分析和比较健康计划，2016年“白银计划”的平均免赔额为3,117美元，这是健康保险交易所销售的最受欢迎的个人计划。

如果您尚未为健康储蓄账户或工作中的灵活支出账户提供足够的资金以支付现金医疗费用，请为您的免赔额设置一些除退税之外的钱。

3.节省家庭和汽车维修费用

退税的另一个好用途是在意外发生时支付较小的房屋维修费用，并依靠房主保险来承担更大的灾难。安德鲁说，即使您的保单承保损失，如果您在免赔额之后只收取几百美元，那么您最好还是自行支付维修费用。提出小额索赔可能会导致房屋保险费率增加几年，而您将无法通过转换到另一家公司来逃避。索赔将记录在您的记录中，其他公司将在您申请保险时进行审核。

避免对您的汽车保险提出大量小额索赔也是一个好主意。但是，当事故涉及其他司机或受伤时，即使损害很小，也要让保险公司参与进来。

4.购买伤残保险

如果由于疾病或受伤而无法长期工作，残疾保险会向您支付一部分收入 - 这种风险比您想象的更可能发生。根据残疾人意识委员会的说法，超过四分之一的20岁儿童将在退休前的某个时候经历残疾。

该委员会主席卡罗尔哈内特说：“我们有婴儿，伤害了我们的背部，变得沮丧并得到像癌症一样的医学诊断。”

她说，如果你在没有薪水的情况下陷入财务困境，就像许多美国人一样，你需要残疾保险。

如果您的雇主提供残疾保险福利，即使您必须支付部分保险费，也要在工作中报名。如果工作中没有提供保险或您是自雇人士，请购买个人残疾保险计划 - 您自己购买的保险计划。您的退税可以帮助支付第一年的保费。

5.购买更多责任险

您的房主，租房者或汽车保险单的责任保险承保您造成他人的损害和伤害，并支付政策限额。如果您没有考虑过您有多少责任保护，那么您可能没有足够的责任。随着您的储蓄和资产增加，您成为诉讼的更好目标。扩大责任保护是使用退税金钱的明智之举，特别是在诉讼幸福的世界。

费尔南德斯说：“我看到有100万美元的人在20岁时购买了他们购买的汽车保险责任保障。”

安德鲁建议房主尽可能多地购买他们的房屋和汽车政策中的责任保险，然后购买伞保险责任政策，特别是如果他们拥有其他财产，有大量储蓄或有青少年司机，他们往往会导致更多车祸。当您达到汽车或房屋政策的责任金额限制时，保险范围就会启动。

根据保险信息研究所的数据，你可以购买价值100万美元的保单，每年150至300美元。

“这是廉价的安心，”Patricia Jennerjohn说，他是加利福尼亚州奥克兰的一家仅收费的理财规划师，她建议为她的许多客户提供额外的保险。

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当您加强财务安全网时，您可能需要增加保险预算。 Jennerjohn不是每年都依赖退税，而是建议减少每月免税的预扣税。

她说，退款不是意外收获或礼物。 “这意味着你多付了政府。”

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。