没有钱包，不用担心：您的智能手机现在是您的ATM卡

勇敢的新银行 这个Investmentmatome系列深入探讨零售银行业务的新变化以及为您提供的服务。我们将探讨产品，技术和安全方面的一些令人惊讶的事情，并了解它们将如何影响消费者。

梅德琳希克曼一天晚上在旧金山遛狗时突然意识到两件事。第二天早上她需要拿现金来支付她的房子清洁工 - 她的银行卡在她的钱包里回到了家里。 Hickman毫不犹豫地用她的智能手机登录了Wells Fargo应用程序。点击几下后，该应用程序生成了一个8位数的代码。在附近的自动柜员机上，她打了密码和她的密码，然后就可以取钱了。

“这很简单方便，”她回忆道。由于没有涉及刷卡，交易比标准提款更安全。

便利性和安全性是银行认为消费者将采用无卡ATM接入的两大原因。事实上，2017年正在成为无卡ATM机迎来的一年。自3月份以来，当富国银行在美国所有13,000台自动柜员机上推出基于应用程序的身份验证时，像希克曼这样的客户已经进行了超过100万次无卡交易。

付款研究公司Crone Consulting最近估计，到2017年秋季，全国425,000台自动柜员机中有25％可以容纳无卡通信。一些例子：

• 美国银行计划在2017年底之前将其所有自动柜员机配备无卡无线接入
• Chase去年测试了无卡访问的试用版。它的系统遭受了一些安全漏洞。今年，该银行加强了帐户访问，在佛罗里达州，加利福尼亚州和俄亥俄州的某些城市再次尝试使用600台机器。
• 较小的银行，包括BMO Harris，夏威夷银行，伊利诺伊州的Wintrust Financial和波士顿地区的Salem Five，在过去几年中成功提供了这种ATM选项。

“ 更多： 银行业的新变化，新选择

无卡ATM机如何工作

在普通的ATM交易过程中，您可以使用PIN和存储在卡片磁条上的数据来确定您的身份。通过无卡取款，您的手机可以完成该任务，可以通过以下两种方式之一完成：

• 应用生成的代码： 一些代码，例如富国银行（Wells Fargo），是数字代码。其他的，例如BMO Harris和Bank of Hawaii使用的那些，是二维条形码，也称为QR码。在ATM，您输入数字代码或扫描QR码，证明您的身份并验证您即将进行的交易。在许多情况下，您还必须输入个人识别码。
• 近场通讯： 这涉及将手机靠在连接到自动柜员机的传感器上。手机中的芯片会发出一个信号，启用NFC的ATM可以确认您的身份。 （Apple Pay，Android Pay和类似的数字钱包应用程序使用NFC。）然后，您可以选择存储在应用程序或数字钱包中的虚拟借记卡信息，输入您的PIN并进行交易。

Capital One在波士顿的实体店使用NFC作为CashTapp系统;芝加哥;费城;旧金山;德克萨斯州奥斯汀;和弗吉尼亚州里士满。美国银行的无卡ATM也使用NFC。富国银行宣布将在今年为其所有ATM机增加NFC功能;超过40％的人已经启用了NFC。

安全是动力

为什么推动无卡ATM？便利性是一个重要因素，尽管您可以使用卡片而无法灵活地使用每台自动柜员机。更重要的是，支持应用程序的ATM访问可以降低卡数据被盗的风险。

卡数据最常被窃取者窃取，隐藏设备在有人在ATM上刷卡时读取和存储帐户信息。当这些数据与用针孔摄像机或假键盘记录的PIN组合时，欺诈者可以为这些帐户创建和使用伪造卡。

据安全公司TMD Security称，撇脂占ATM欺诈损失的98％以上。特勤局估计，消费者和银行每年损失80亿美元。据FICO报道，2016年，受影响的自动取款机和销售点卡读卡器的数量增长了30％。

消费者意识到这种危险。在最近的一项调查中，34％的美国ATM用户表示他们“非常担心”卡片收集器。在另一项民意调查中，28％的美国自动取款机用户表示他们希望ATM身份验证更加安全。

你可以做些什么才能更安全

无卡访问肯定有帮助，但它不是唯一的答案。一些骗子已经成功破解了新系统。据计算机安全专家布莱恩克雷布斯报道，至少有一些去年的大通帐户遭到破坏，因为小偷窃取了受害者帐户的登录详细信息，然后更改了帐户的身份验证详细信息以获取访问权限。

“需要添加安全层以使窃贼更难，但用户也应该练习良好的身份卫生，”圣地亚哥身份盗窃资源中心总裁兼首席执行官Eva Velasquez说。ITRC建议为您的应用添加更多身份验证因素，例如指纹或第二个密码;在手机上使用防病毒软件;并避免来自不熟悉的来源的文本中的链接。

目标是确保如果您不刷卡，欺诈者无法刷卡您的数据。

Caren Weiner Campbell是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ccampbell_nw。