发薪日贷款即将到来。问题解决了？不完全的

发薪日贷款 - 淹没你债务的“救生员” - 正在下降。

在过去几年中，高利率和欺诈行为的罚款和监管审查已经关闭了全国各地的发薪日贷款店，去年夏天消费者金融保护局提出的限制短期贷款的提议限制了这一趋势。

根据非营利性金融服务创新中心的数据，自2012年以来，消费者在店内和网上的发薪日贷款支出已经下降了三分之一，降至61亿美元。成千上万的网点已经关闭。仅在密苏里州，与2014年相比，去年发薪日贷款人的活跃许可证数量减少了约173个。

作为回应，贷款人有一个新的产品，让他们在业务和监管机构 - 发薪日分期贷款。

发薪日分期贷款的工作方式与传统的发薪日贷款一样（也就是说，您不需要信贷，只需要收入和银行账户，几乎可以立即汇款），但是它们是分期偿还而不是一次性偿还。 CFPB的研究显示，平均年利率通常较低，为268％，而400％。

根据CFSI的报告，2009年至2016年的发薪日分期付款支出增加了一倍，达到62亿美元。

分期贷款不是答案

当你处于紧张状态时，发薪日分期付款贷款是快速而方便的，但它们仍然不是一个好主意。原因如下：

价格胜过时间

借款人最终支付的利息高于他们在较高的年利率时提供较短贷款的利息。

以年利率268％计算的一年期1,000美元分期贷款将产生1,942美元的利息。如果在两周内偿还，则相同金额的400％年利率的发薪日贷款将花费约150美元的费用。

金融服务创新中心经理伊娃沃尔科维茨说：“虽然每笔付款都可以负担得起，但如果这笔付款可能会持续多年，那么借款人最终可能会比他们借来的还款更多。”

你进洞的时间要长得多

发薪日分期贷款的结构通常是初始付款仅包括利息费用，而不是本金。

“贷款时间越长，你就越需要预先支付利息，”总部位于休斯顿的Fig Loans的联合创始人杰夫·周说，他是一家替代发薪日贷款的创业公司。

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除高利率外，贷方可能会收取推动APR的发起和其他费用。许多人还出售可选的信用保险 - 不包括在APR中 - 可以增加贷款成本。贷款人将这种保险作为一种在失业，生病或死亡的情况下偿还债务的方式。但是支付给贷款人而不是借款人。

根据CFPB的数据，大约38％的发薪日分期付款借款人违约。

美国人仍然希望获得小额信贷

任何形式的发薪日贷款需求都不会很快消失。据皮尤慈善信托基金会（Pew Charitable Trusts）称，每年有1200万美国人使用发薪日贷款，通常用于支付租金，水电费或杂货等费用。

“最初的两周贷款来自客户对该产品的需求。同样，客户在很多情况下都要求分期贷款，“美国社区金融服务协会（发薪日贷款贸易集团）首席运营官Charles Halloran在一封电子邮件中说。

宾夕法尼亚大学城市和区域规划教授，“美国的解放银行”一书的作者Lisa Servon说，收入增长缓慢，支出增加，更多的美国人正在经历不规则的现金流。

“对于昂贵的短期债权人而言，这是一场非常好的风暴，对普通美国工人来说并非如此，”她说。

有什么选择？

根据Pew最近的调查显示，虽然美国人希望获得小额贷款，但81％的人表示他们宁愿以较低的利率向银行或信用合作社提供类似的贷款。

皮尤表示，在进入这个市场之前，银行正在等待CFPB最终确定其拟定的发薪日贷款规则。由于特朗普政府对CFPB的命运仍不明确，银行可能不会很快提供更便宜的发薪日贷款。

与此同时，如果您需要快速现金，请尝试信用合作社。许多人向会员提供发薪日替代贷款，年利率为28％。非营利性社区组织也为公用事业，租赁或杂货提供低息或无息贷款。

Amrita Jayakumar是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ajbombay。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。