5关于全寿险的神话

当您购买终身保险时，只要您居住，您就可以获得人寿保险。

人寿保险的类型可分为两大类：终身寿险和永久寿险。终身寿险是一种永久性人寿保险，其现金价值部分可以随着时间的推移从利息中获得价值。您每年的部分付款都会存入此现金帐户，并且这笔钱会逐渐延迟纳税。通过全寿命保险，保单的现金回报率也得到保证。

但它仍然是一个复杂的产品，有足够的空间容易被买家误解，这可能导致代价高昂的错误。

这里有关于全寿险的五个神话以及你应该知道的事实。

全寿险是一项与其他投资一样的投资。

一些人寿保险代理人将全寿险作为一项良好的投资来实现金融投资组合的多样化。但购买人寿保险的主要原因是向受益人支付死亡赔偿金，加利福尼亚州欧文市财富计划解决方案的认证财务策划师Guy Baker表示。

“虽然它确实有一些有趣的投资功能，首先，你购买它是为了死亡利益，”他说。

当您购买终身保单时，部分保费用于为死亡保险金提供资金，而部分保费用于随时间累积的现金价值账户。当代理商将整个生命称为投资时，他们通常指的是这个现金价值账户，它产生最低保证收益，目前每年约2.5％。

有些人使用永久性人寿保险作为额外退休储蓄的一种方式。根据这种方法，您借入现金价值账户并使用这笔钱来支付生活费用。专家说，只有当你已经超出其他退休储蓄账户时才应该这样做，例如401（k）和IRA。

在不了解风险和成本的情况下，不要让代理人说服您使用全寿险作为投资。如果您不需要人寿保险，如果您没有超额退休账户，使用人寿保险为退休提供资金可能不是一个好主意。

如果您在孩子成长期间或在支付抵押贷款时只需要人寿保险，那么在这些年份购买定期人寿保险以支付您的费用。然后将尽可能多的钱倒入工作或IRA的退休储蓄中。

2.全寿险仅在被保险人死亡时支付。

我们经常将人寿保险赔付视为保险公司在被保险人去世后发送的款项。但有时你可以在死前获得这笔钱。

包括“加速福利”在内的整个人寿保险单允许保单持有人承担全部或部分支付，称为死亡保险金，如果被保险人患有绝症。如果被保险人患有严重的慢性疾病或病症，那么称为慢性病患者的类似特征可以让保单所有者尽早获得人寿保险金。当被保险人死亡时，提前取款的款项将从最终付款中扣除给受益人。

加速福利和慢性病患者通常可免费或收取少量费用。

你可以免费借用现金价值部分。

只要您的总金额低于您支付的保费，现金价值贷款就是免税的。但这不是免费的钱。保险公司将收取该贷款的利息，利息将继续累积，直至您偿还。

这就是问题：如果你在偿还所有的钱之前就死了，那么人寿保险的赔付金额将减少到未支付的金额。这将使您的亲人没有您原本打算传递的全部金额。

4.受益人获得政策的死亡利益加上现金价值。

这是让许多全寿险购买者感到困惑的事情：当你死后，你的保单的现金价值账户会回到人寿保险公司。您的受益人将只收到保单的死亡保险金，通常称为面值。

一些保险公司提供的产品向您的受益人支付两笔款项，但成本更高。

终身，你不用担心体检。

实际上，一些人寿保险单并不要求您参加体检。它们被称为简化问题和保证问题的终身政策，并且经常向50岁及以上的人销售以支付葬礼和其他“最终费用”。

但是这些没有考试的人寿保险单提供的支出相对较少，通常不到50,000美元。还有一个问题：如果你在保证发行政策的最初几年内死亡，你的受益人将无法获得全额赔付。

根据某些政策，如果您在第一年或第二年死亡，您的受益人将只获得您支付的保费金额，加上一些利息或总死亡保险金的一小部分。在其他方面，每年政策生效的支出百分比逐渐增加。保单可能需要三年或更长时间才能向您的受益人支付全部金额。

考虑到支付相对较低，这些政策比要求您回答健康问题和参加体检的标准政策要昂贵得多。

购买合适的人寿保险单

购买永久保单之前，请考虑所有选择，包括定期人寿保险。

如果您认为自己需要终身寿险，例如终生，请咨询财务顾问以了解您的选择。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand .

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