12金钱经验法则

最好的财务建议往往适用于所有人。您不需要有利有弊和复杂场景的电子表格。你需要的是一个经验法则。

使用一刀切的建议并不羞耻。例如，对西点军校学员的研究发现，教学规则至少与标准的个人理财培训一样有效，可以提高学生的知识和信心，以及他们承担金融风险的意愿。研究人员发现，对于多米尼加共和国的小企业主来说，金钱经验法则比教授会计原则更为有效。

这是我多年来收集到的十几种无耻简单的金钱经验法则。 （这些都说明了你如何借钱和储蓄。如果你只是想知道你如何处理金钱，我们也有一种快速的方法来评估你的财务状况。）

1.建立紧急储蓄

您需要能够获得相当于三个月费用的现金或信贷。经典的应急基金建议 - 你需要三到六个月的费用节省 - 是很好的，但可能需要数年才能节省这么多，而你还有其他更重要的优先事项（见下文“退休”）。当您建立现金存款时，请确保您有一个真正的紧急情况的B计划。这可能是罗斯IRA的资金（您可以随时提取您的捐款而无需缴税或罚款），信用卡上的空间或未使用的房屋净值信贷额度。

2.退休后节省15％……

如果您起步较晚或想提前退休，您可能需要节省更多。运行退休计划中的数字。对于大多数人来说，包括任何公司比赛在内的15％是一个很好的起点。即使你不能保存尽可能多的钱，也要从某处开始，定期提高你的储蓄率。退休应该是您的首要财务优先事项。当您的资金没有获得延税退税时，您无法找回丢失的公司比赛，失去的税收减免和失去的年数。

3. …而且不要碰这笔钱

退休退休金。当你的退休基金很小时，你可能觉得花钱并不重要。确实如此。税收和处罚将花费您至少25％，并且可能更多的是您提取的。此外，您每消费1美元，将会损失10至20美元的未来退休收入。一旦您的退休基金规模较大，可能很容易说服自己有充分的理由借钱或取款。真的没有。把钱留下来，所以当你需要的时候它就在那里。 （参见“如何编写退休计划。”）

4.除大学外

养成孩子出生后，每个月至少要花25美元上学的习惯。即使是529大学储蓄计划的小额捐款也会随着时间的推移而增加 - 也许是选择最好的学校和根据其经济援助计划选择学校之间的差异。 （但如果你必须选择，退休储蓄更重要。你的孩子可以随时获得学生贷款，但你可能听说过，没有人会借钱退休。）

5.计划和管理学生贷款

您的总借款不应超过您第一年退学的预期。按照今天的利率，这将确保您可以在10年内偿还欠款，同时保持低于收入10％的付款，这被认为是可负担得起的还款率。如果您没有限制借款并且现在正在苦苦挣扎怎么办？你有选择。 （参见“找到最佳学生贷款还款计划。”）

6.汽车：购买使用并驾驶它10年

新车很可爱，但价格昂贵，前两年失去了惊人的价值。让其他人为这种折旧付费，并利用这样一个事实，即如果维护得当，今天更好的汽车可以运行至少十年。通过这种方式，您可以在驾驶生命周期内节省数十万美元。 （参见“如何购买二手车”。）

7.汽车贷款：使用20/4/10规则

理想情况下，您不会借钱购买损失价值的资产，但您可能无法总是为汽车支付现金。如果你做不到，可以通过降低20％来保护自己免于超支，将贷款限制在四年，并将每月的支付限制在不超过总收入的10％。一旦你开车离开，一笔巨额首付款可以让你免于“水下”，或者更多的是在汽车上而不是它的价值。限制贷款期限有助于您更快地建立资产并降低您支付的整体利息。最后，限制付款的大小会阻止您的汽车满足您的预算。 （参见“如何制定预算。”）

8.让信用卡为您服务

如果您携带余额，请寻找一张低价卡，这样您就可以更快地还清债务，而且现在不要乱用奖励卡。如果您每月支付全额费用（如您所愿），请找一张至少可以支付1.5％的奖励卡。您应该定期查看您的奖励计划，以确保您从他们那里获得足够的价值。程序可以改变，您的支出和使用奖励的方式也可以改变。 （对于“懒惰的优化器”方法，请查看“Sean Talks Credit：我如何通过少量信用卡最大化我的奖励。”）

9.摆脱你的保险

为自己承担灾难性的费用，而不是你可以自掏腰包的东西。保险应该保护您免受重大事件的影响 - 意外开支可能会给您带来财务损失，例如房屋烧毁或引发诉讼的车祸。您希望对您的政策有很高的限制 - 以及高免赔额。从长远来看，小额索赔没有经济意义。您可能会获得一些小额保险金，但您可能面临加息的风险，这可能会超过您的收益。

10.选择合理的抵押金额

如果您负担不起30年固定利率抵押贷款的费用，您将负担不起房子。您可以通过使用其他类型的抵押来节省资金，例如提供较低初始费率的混合贷款。但是，如果您使用另类贷款，因为这是您购买所需房屋的唯一方式，您可能会把目光放得太高。预算紧缩的抵押贷款会使您面临越来越深的债务风险，特别是当您增加房屋所有权的所有其他成本时。 （阅读“拥有房屋的巨额隐藏成本。”）

11.选择合适的抵押贷款利率

至少在计划在家中时确定费率。显然，计划可能会发生变化，但你不希望付出大笔费用来迫使你离开你希望在未来几年居住的家。如果你很确定你将在五年内搬家，那么五年混合动力车可能是一个不错的选择。但是，如果您认为可能会停留10年或更长时间，请考虑选择30年固定利率的确定性。 （比较不同类型抵押贷款的利率。）

12.这些抵押贷款预付款的后期燃烧器

与预付低利率，可能可抵税的抵押贷款相比，您有更好的与您的资金有关的事情。剃掉你的抵押贷款多年并节省利息听起来很棒。但在您考虑额外付款以减少抵押贷款本金之前，请确保涵盖更重要的优先事项。你应该为退休储蓄。您应该还清所有其他债务，因为大多数其他贷款的利率较高且利息不可抵扣。将紧急基金建立起来并获得足够的保险也是明智之举。如果你已经涵盖所有这些基础并且仍然想要偿还你的抵押贷款，那就去吧。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

2017年3月30日更新。