自由职业者的资金管理指南

成为自由职业者所带来的自由是有代价的：你必须密切关注你的资金流动或被债务束缚的风险。

虽然成为自己的老板有很多好处，包括如何以及何时工作的灵活性，自由职业者通常会错过雇主福利，并且必须处理不可预测的收入。

为了帮助您按顺序完成您的财务，这里有一些关于如何作为自由职业者管理您的资金的提示。

“ 注册： Investmentmatome会告诉你钱的去向

追踪你的收入

掌握你的钱，首先要知道你带来了多少钱。你知道你上周或上个月赚了多少钱？它是否比去年同期的收入更多或更少？

“许多自由职业者说，他们不知道自己制造了多少，而且他们把手举到空中，因为他们认为这是不可预测和无法管理的，”纽约市认证理财师Kristen Euretig说道，他的专长包括工作与自由职业者。 “实际上，他们拥有比他们意识到的更可预测的收入来源。”

她说，拥有自由职业收入的历史观可以帮助你为一年中忙碌和缓慢的时间做好准备，特别是如果你有重复的客户或季节性项目。这些类型的见解可以为不规则的自由职业世界带来一些财务稳定性。拥有一个单独的银行账户可以更容易地跟踪与自由职业者相关的资金进出。一个简单的电子表格或免费应用程序可以帮助您设计和管理预算。

留出税款

税收可能成为任何人的主要压力来源。对于自由职业者来说，这可能会更加紧张。

虽然雇主为其员工扣税，但自由职业者有责任自行付款。自由职业者必须对其年度收入进行有根据的猜测，并使估计的季度付款保持正常。如果可能，使用去年的纳税申报表作为基准。

您可以扣除与业务相关的费用，例如与您的汽车相关的工作和专业发展。如果您符合某些要求，您也可以扣除健康保险费。

使用此计算器可以粗略地了解一年中可以节省多少资金，只要您的收入超过或低于原始估算值，就可以进行调整。

为了确保您的纳税季节顺利进行，请了解自由职业者的各种税收规则。

创建预算

当你是一名自由职业者时，预算编制似乎令人生畏，但并非如此。 50/30/20方法是一个很好的起点。它为您的必需品分配50％的税后收入，为您想要但不需要的东西分配30％，为储蓄和偿还债务分配20％。 （稍后将详细介绍税收。）

完成这项工作的关键是关注计划中的储蓄和债务偿还部分。这是处理现金的最佳方式：

藏有500美元

这笔金额可以用于支付小型的短期紧急情况，例如汽车维修，如果您将汽车用于工作。

退休

它似乎是可选的，但它是必不可少的。选择退休计划选项，如个人退休账户或Solo 401（k），并尝试提供15％的税后收入。使用我们的网站退休计算器确保您走上正轨。

偿还坏账

承担高利率或浮动利率（包括信用卡债务，发薪日贷款和医疗债务）的债务可能是主要的资金流失。使用此计算器找出擦除它的最佳选择。

继续保存以应对紧急情况

一般而言，应急基金应包括三到六个月的必要支出，例如住房，账单和偿还债务。自由职业者应该针对六个月的频谱结束。但请耐心等待：这笔钱是用于财务困难的时候，所以如果你必须在达到目标之前利用这笔资金，不要气馁。只记得补充它。

偿还其他债务

将额外的资金投入其他债务，例如学生贷款或抵押贷款，优先考虑利率以节省最多的钱。

要增加您节省的金额，请务必跟踪您的支出并分析每项费用以找到要削减的区域。

得到保险

根据2016年由Upwork提供的自由职业者报告，大约20％的全职自由职业者没有保险，Upwork是一个旨在将自由职业者与企业联系起来的平台。如果您有健康问题或意外的健康紧急情况，没有保险可能会导致财务困境。以下是您的选择：

健康保险

您可以选择联邦计划 - 例如Medicare，65岁及以上的人，Medicaid，适用于低收入人群或有孩子的人 - 以及通过healthcare.gov提供的私人保险计划。比较这些选项。

26岁以下的自由职业者可能会发现坚持父母的健康计划是最好的选择。那些30岁以下，健康状况良好且没有家属的人可能会选择灾难性的计划来降低每月的费用。

那些通过healthcare.gov购买计划的人可能有资格获得补贴。要获得资格，您必须预计即将到来的一年的收入估算值。低估您的收入意味着您必须在纳税时支付部分款项。

如果您最终获得政府定义的高免赔额健康计划，但通常健康并且可以负担您的每月保费，那么健康储蓄账户可能会有用。拥有兼容健康计划的自由职业者可以全年向HSA捐款以支付这些费用。它还减少了应税收入。 65岁以后，您可以继续使用任何剩余的免税医疗费用;如果您将其用于非符合条件的费用，则您必须支付该金额的所得税。

汽车保险

大多数州对汽车保险有最低要求，但这可能无法承担事故成本，因此您可以选择获得更多保险。找出你需要多少保险，然后四处寻找最好的交易。如果您将汽车用作企业的一部分，则可能需要商业汽车保险。

人寿保险

没有家属的自由职业者可能不需要人寿保险。对于其他人来说，定期人寿保险通常是最佳选择。比较你的选择。

设定有竞争力的价

重新评估您是否得到充分补偿或需要调整服务费率是一个好主意。在Upwork的报告中，几乎一半的自由职业者表示他们已经提高了利率

在过去一年中，超过一半的人表示他们计划在第二年加息。

自由职业者处于独特的地位，可以控制他们的制作量。大多数人没有这种自由。

Kristen Euretig，经过认证的理财规划师

“自由职业者处于独特的地位，可以控制他们的成就。大多数人没有这种自由，“Euretig说。 “真的考虑增加你的收入，这样你的费用就可以跟进。”

她说，赚更多钱可以缓解经济压力，帮助你制定预算。首先，与其他自由职业者联系，了解您所在行业的平均房价。您还可以使用劳工统计局或像G​​lassdoor这样的网站查找具有您的技能和经验的人的平均年薪。然后打破这个数字，找到小时费率。

作为一名自由职业者来管理资金可能比雇佣一名员工需要更多的时间和精力。但是，组织和警惕可能是值得的。

Investmentmatome通过单一的财务状况轻松管理您的资金。免费注册。 Devon Delfino是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@devondelfino。

本文的前一版本错误地说明退休后在医疗支出帐户中遗留的资金如何征税。本文已被纠正。

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