长期护理保险：并非适合所有人

老龄化可能是一个昂贵的过程，而且很少有成本比长期护理更令人生畏。需要长期护理的人最终可能会在设施中花费数月甚至更长时间，这些费用很少由标准医疗保险承保。政府数据显示，养老院每月平均花费6,200美元，可以快速消耗退休储蓄。

富裕的个人和家庭可能能够负担得起这种照顾并放弃长期护理保险，而低收入的美国人可能负担不起保险但可能有资格获得医疗补助福利。中间人，尤其是50岁左右和60岁出头的人，面临着艰难的选择：购买长期护理保险。

“我们并不总是担心这一点……但现在人们的寿命更长，可以比他们的积蓄更长。他们的医疗费用是他们财务安全的最大威胁之一，特别是对中等收入人群而言，“国家老年法律师协会会长Bradley Frigon说。

根据Frigon的说法，许多长期护理保险提供商在过去十年中退出了市场，其余的通常会对这些政策收取相对较高的价格 - 通常每年2,000至5,000美元。随着保单持有人年龄的增长，保费水平可能会上升，而且在需要保单时，保险水平可能不足。根据波士顿学院的一项研究，出于所有这些原因，只有13％的65岁以上的美国人选择购买保险。但对于最终需要延长疗养院住院的中等收入老年人而言，长期护理政策是他们保护储蓄的少数几种方式之一。

长期护理保险填补了一席之地

“许多人认为，一旦我达到65岁，医疗保险将照顾我的医疗保健账单，”Genworth产品开发高级副总裁克里斯康克林说，他是长期护理政策的主要提供者。但是，康克林补充道，“医疗保险方面存在巨大漏洞。”

他说，长期护理可以填补这一空白。

Medicare确实承担了一些长期护理费用。在Medicare的帮助下，已经在医院住了至少三天的用户可以在专业护理机构中恢复长达100天。消费者或其补充保险提供者（如果有的话）还需要做更多的事情。

这通常是长期护理保险的来源，但政策的好处各不相同。政策可能包括家庭保健助手，成人日托服务提供者，辅助生活设施，疗养院和临终关怀等服务。大多数人需要在他们开始之前停留一定长度 - 被称为“消除期” - 并且每日福利通常限于一定金额。典型的计划将涵盖两到五年的总停留时间，称为受益期。您可以添加额外服务，例如随着护理成本的增加调整您的福利的通货膨胀骑手。

医疗保险涵盖了许多长期护理

根据波士顿学院退休研究中心的一项研究，医疗保险的100天限制可能听起来不多，但它确实涵盖了许多人的需求。只有大约一半的人使用过长期护理，但寿命更长的女性更有可能需要长期护理。大约58％的女性和44％的男性最终使用长期护理。

研究发现，一旦进入医疗机构，普通女性将在那里度过大约500天，而普通男性将花费大约310天。

鉴于这些研究结果，该研究的作者，由弗吉尼亚大学的经济学家Leora Friedberg领导，认为目前低水平的长期护理政策所有权是合理的。相对较少的美国人需要报道。那么你如何决定是否投保？这可能取决于您是否能负担得起，以及您是否有资产可以保护。

长期护理保险费用昂贵

长期护理保险并不便宜 - 但也不是长期护理。 Frigon指出，保费很高，而且随着时间的推移可能无法预测。 “这是否符合你预算的未来10年，15年？”他问道。

购买你买不起的保单不是一个好选择。 “如果您发现无法支付款项，您可能最终无法在需要时进行保险，更不用说您将损失所有保费。如果您的财务状况有所改善，并且您又回去购买保单，那么您将不得不重新开始并制定新政策，而且由于您年龄较大，每月可能会花费更多，“医疗补助计划的Dee Mahan说道。家庭美国的主任，一个医疗保健倡导组织。

另一方面，如果您需要长期住宿，长期护理保险的费用可能会变得便宜。根据美国卫生和公共服务部的数据，截至2010年，养老院的半私人房间平均每月6,235美元。在辅助生活设施中的一居室单位平均为3,293美元。

这表明拥有重要资产的人可能需要考虑购买长期护理保险。

康克林说：“那些为退休储蓄做得很好的人，除非他们有长期护理保险，否则储蓄确实存在风险。”

他指出，对于有继承人或夫妻的人来说，保险可能尤其重要：“由于一个人的健康状况正在下降，他们需要[长期护理]，这可能会消除健康人的储蓄，而健康人可能有多年的积蓄。离开了。“

几乎没有其他选择

对于那些决定购买计划的人来说，“有些东西总比没有好，”精算师协会的Dawn Helwig说。 “你不必购买凯迪拉克政策。”

Helwig建议选择具有较短淘汰期的政策，以便更快地付款。 “这让你有时间在制定其他计划的同时获得报酬，”她说。她说，不要担心长期受益期。

使用家庭健康助手或辅助生活设施是其他较便宜的护理选择。如果您不是每天都使用最高福利金，那么您可以延长福利期。

弗里贡同意。 “很多人，也许他们只能使用三年，五年的福利，”他说。提供更长或无限期利益期的政策可能成本更高。

根据美国长期护理保险协会的数据，只有12％的疗养院住院时间超过五年或更长时间。

Frigon还建议消费者关注其他潜在的现金来源。 “所以这项政策并不需要100％的成本，因为我有其他收入，”他说。

你需要长期护理保险吗？

事实上，最大化您的储蓄被许多人认为是长期护理保险的可行替代方案。

乔治城大学公共政策教授朱迪思·费德说，拯救是一种“次优战略”。

在考虑长期护理保险之前，仍处于工作年龄的个人应该专注于建立足够的退休储蓄。

“建立个人储蓄计划非常重要。如果这不可行，你可能无法在任何情况下保持长期护理保险费，“马汉说。

Feder认为，“鉴于其益处的限制以及产品所涉及的风险，我质疑[长期护理保险]是否应该成为首要任务。我认为退休保障和照顾你的孩子应该领先于它。“

其他人认为，在某些情况下，有纪律的储蓄可能比长期护理保险更好，甚至可能包括护理费用。

“很多人都会说…'如果我要付出相当大的溢价，如果我把这笔钱投入401（k）或IRA，我该怎么办？'你可能会结束罗切斯特大学（University of Rochester）工商管理教授杰拉德•韦迪格（Gerard Wedig）表示，如果不是那样做就更好了。

但储蓄可能是一把双刃剑。 “对于那些储蓄适度的人来说，这可能是他们愿意保护的东西，”韦迪格补充道。

精算师协会的Helwig说：“我确实认为[长期护理保险]对中等收入市场的人来说是一笔好的，甚至是必要的费用，试图保护资产。”

加州护理院改革倡导者执行主任帕特里夏·麦金尼斯（Patricia McGinnis）更为谨慎。她说，只有在少数特定情况下，长期护理政策才是好主意。

“如果他们能够找到一个包含家庭护理，辅助生活和养老院护理的良好，全面的通胀保护政策;如果他们能够负担得起保费而不会掏钱;如果他们为不受监管和无上限的保费增加做好准备，“麦金尼斯解释道。

目前，对于许多美国人来说，长期护理保险问题是一个棘手的问题。虽然正在讨论解决方案 - 包括增加政府监管和资金，再加上私人保险 - 但它们远未实施。

“在帮助人们使用所有资产之前帮助人们获得一些帮助的国家长期护理政策将是最好的。但是现在不太可能及时帮助那些正在考虑这个问题的人，“马汉说。

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