正确的长期护理计划可以为您节省大笔资金
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戴夫安东尼
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每天有一万名婴儿潮一代年满65岁，他们正面临着严肃的问题：
如何确保退休时我的收入不会用完？我如何支付可能涉及破坏医疗费用，养老院费用和其他需求的长期医疗保健？
随着预期寿命逐年增加，这些婴儿潮一代知道他们必须有一个计划，包括为退休和医疗保健储蓄。但他们需要一个适合他们需求的计划，而不仅仅是销售给他们的销售代理的需求。
由于退休和医疗保健计划体系分散，消费者掌握长期医疗保健的必要性尤为重要。大多数销售长期护理保险计划的代理商都没有处理投资，而且大多数投资顾问都没有处理长期护理计划的专业知识。这导致了消费者的投资，保险和税收计划之间的脱节，这可能会在长期内无意中花费数十万美元。
那么，在试图做出有关退休和长期医疗保健的明智决策时，婴儿潮一代要做些什么呢？仔细考虑三个主要选择是有益的：结合长期护理（LTC）和人寿保险政策的混合计划;结合LTC和年金的混合计划;和独立的LTC保险单。
这是一个例子来说明每种计划的优点和缺点。海伦是一位健康的60岁女性，她看着她的父母在护理过程中度过了她一生的积蓄 - 首先是她的父亲，然后是她的母亲，一旦她开始患上阿尔茨海默氏症。海伦不希望她发生同样的事情。她有10万美元用于长期护理计划。
混合动力LTC和人寿保险计划
海伦的一个选择是购买混合人寿保险/长期护理保险政策，如果她需要一次性支付10万美元，她将获得687,000美元的长期护理福利，如果她没有，则可获得229,000美元的死亡保险金并且100％退款保证她的原始保费。
这是海伦LTC需求的最佳计划吗？在她检查其他两个选项之前，她不会确切知道。
混合LTC和年金计划
首先让我们探讨混合LTC /年金计划。以下是10万美元购买海伦：
| 公司 | LTC在85岁 | 如果不需要LTC，则返回$ back | 成本 | 死亡福利？ |
| 保证收入生活（AnnuiCare年金） | $542,689 | $180,896 | $100,000 | 没有 |
| 事先考虑（Forecare LTC年金） | $300,000 | $100,000 | $100,000 | 没有 |
| 一个美国（年金关怀II） | $334,028 | $116,679 | $100,000 | 没有 |
| 北美（Precision 14-LTC骑手） | $321,240 （从85岁起每年$ 53,540） | $80,000-$130,000 | $100,000 | 没有 |
前三个LTC年金提供者，即那些从第一天开始提供真正的长期护理福利而不仅仅是LTC骑手的人，是保证收入生活，预见和一个美国。北美的政策是LTC福利从第一天开始就不是100％可用的政策;每年$ 53,540的长期护理福利将在85岁之前开始。
您可以看到，就像混合LTC /人寿保险选项一样，Helen的100,000美元立即成倍增加。如果海伦要将这笔款项用于某种类型的LTC年金，而不是保留10万美元的现金并将其支出，如果将这笔款项用于某种类型的LTC年金，她将获得大约三倍于LTC费用的保险，如果她没有用它。
独立的LTC计划
第三种选择是购买独立的LTC计划，然后单独购买人寿保险并制定投资计划。
我查看了海伦居住的州内独立的长期护理公司，发现了13家不同的公司，每年的价格从2,300美元到8,100美元不等。同样，这是从第一天开始立即报道长期护理。这些传统的LTC计划的缺点是，您可以在计划中支付多年和几年的费用，存在您将会过世并且从不使用这些福利的风险。
选择每年2,300美元的最低价格选项，海伦现在将从原来的100,000美元中扣除97,700美元。
这只是给了她LTC的报道，所以海伦必须到别处寻找她想要的20万美元的人寿保险。我们在市场上购物，找到100多家愿意将保险费从每年2,500美元增加到3,800美元以上的公司。我们以每年2,500美元的价格与A级公司合作。这是一项有保障的万能寿险保单，将一直有效至121岁。只要海伦每年支付2,500美元，并且所得款项对其受益人免税，就可以保证死亡保险金。
这给Helen留下了95,200美元。随着LTC计划和人寿保险计划的到位，我们将把剩余的储蓄投入到Anthony Capital的基于事实的投资分配策略La Plata 60/40投资组合中。这是一个风险管理，温和的投资组合，其股票配置为60％，固定收益配置为40％。基于事实的投资分配策略组合避免了2000 - 2002年的熊市和2008年的金融危机。自2001年以来，拉普拉塔投资组合的年复合收益率为12.8％，扣除所有费用和开支，在此期间的最大亏损率为7.5％。
假设投资组合在未来25年内平均为10％，我们每年从4,800美元的投资组合中提取年度以支付LTC和人寿保险计划，在85岁时，Helen将有110多万美元。
过去的表现并不能预测未来的结果，但与以10万美元购买LTC车手的混合LTC /人寿保险政策或同等数量的混合LTC /年金计划相比，单机计划看起来不错。
在这种情况下，海伦可以最大化她的10万美元并获得保证，通货膨胀调整后的LTC覆盖率在85岁时价值$ 687,000;保证20万美元的免税人寿保险单可以使她的配偶和孩子受益;拥有100％流动的风险调整投资账户，到85岁时可能会增加到110多万美元，并根据需要为她提供额外资金。这个帐户将在她去世时逐步提升，她的孩子和配偶可能会免税继承它。
事实上，如果海伦真的想要最大化她的10万美元，而不是以每年2,500美元的价格购买传统的人寿保险单，而不仅仅是死亡利益，她可以购买投资级可变普遍生活政策并使用基于事实的投资分配战略投资组合可以获得每年2,500美元保费的额外回报。如果结构合理，投资级人寿保险合同可以在85岁时增加到超过225,000美元的价值，并获得325,000美元的免税死亡保险金。
在选择之前评估该字段
通过将LTC，人寿保险和投资整合到一个全面，优化的计划中，Helen可以完成她所需要的所有事情。这是查看所有长期护理选项的好处，包括人寿保险，年金和独立LTC保险计划。在海伦的案例中，未来25至30年的差异可能超过130万美元。
这一课，就像你的财务状况和健康状况一样：比较是值得的。只需确保您与长期护理专家合作，他们可以帮助您定价并比较不同的计划，以及谁可以访问您所在州的所有主要计划。
有了这样一个优化的计划，海伦可以期待她的退休年龄，因为她知道所有的需求都得到满足，无论是对她和她的家人。
