投资费用可能让你老掉累

你想尽可能多地为退休储蓄。金融服务业希望尽可能多地赚到钱。

即使有类似的低成本选择，这种冲突也可能导致您的财务专家建议进行高成本投资。

费用的差异 - 通常是百分之几 - 可能听起来微不足道。然而，随着时间的推移，较高的费用可以大大降低投资者的退休储蓄，根据美国证券交易委员会和其他监管机构的说法，并显着增加了储蓄者晚年的资金用尽的可能性。

以下是Big Picture应用程序的一个示例，该应用程序可帮助财务顾问根据历史市场表现数据和通货膨胀率测试退休计划的投资策略。

假设您的投资组合在股票和债券之间平均分配，目标是维持30年退休。您计划在第一年提取4％，并且每年通过通货膨胀率增加提款率。这种“4％规则”被广泛用于财务规划，以最大限度地减少储蓄者退休后用完资金的机会。

你会在每一步都付费。共同基金收取费用。代表您购买股票和债券的经纪商收取费用。财务顾问收取费用。这些成本可以极大地影响您的成功几率。

你有足够的钱吗？

根据Big Picture的数据，您退休后用完的钱很可能是：

• 如果您的投资的年度成本是0.5％，则为9％
• 如果您的费用是1％，则为17％
• 如果您的费用是2％，则为29％
• 如果您的成本是2.5％，则为50％

加州Los Altos投资公司的创始人Ryan McLean表示，“高额费用可以使退休人员的退休安全支出每月减少数百美元，使投资组合的生命花费数年时间，或者让退休人员的遗产资金更少。” Illustrated，创建了Big Picture应用程序。 “我不认为投资者已经充分了解这些影响。”

财务顾问了解高额费用的风险 - 或者他们应该这样做。但是，如果顾问为推动高成本投资赚更多钱，那么教育客户可能不符合他们的最佳利益。

投资时提醒3个

在保护他们的窝蛋时，退休投资者应该自己考虑自己。这是要记住的：

• 没有“免费”投资这样的事情。 投资者总是支付一些东西，无论是作为直接成本，如年度费用比率还是间接成本，如减少回报。例如，固定和指数年金通常作为无成本投资投资，但保险公司通常向投资者支付的金额低于账户所赚取的金额。
• 较低成本的投资往往优于成本较高的投资。 数十年的研究表明，低成本的共同基金提供高于平均水平的回报，而成本较高的共同基金则倾向于追踪市场平均水平。在成本方面，被认为“低”或“高”的因投资而异。例如，据晨星公司称，共同基金的平均成本为0.61％。可变年金是与共同基金类似投资的保险合同，平均成本为2.24％。
• 投资管理不需要花费太多。 数字投资公司或机器人顾问提供计算机化投资管理，全部成本约为您投资组合的0.5％。这包括投资管理费加上相关交易所交易基金的成本。一些机器人顾问，包括Betterment和Vanguard个人顾问服务，以较高的费用提供财务顾问。

相比之下，除了任何潜在的投资成本之外，人工顾问在他们管理的前100万美元中平均收取1％的费用。如果财务顾问提供其他服务（例如全面的财务规划）或让投资者避免恐慌逃离市场，则1％的费用可能是合理的。如果您使用理财规划师，请确保他或她遵循将您的兴趣放在首位的信托标准。

最终，你是那些在支付所有费用后必须留在剩下的人身上的人。这是一个很好的激励措施，以保持对他们的控制。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。