消费者涌入全球人寿保险指数，但顾问敦促谨慎

有很多类型的人寿保险可供选择，要保持一切都很难。有些类型甚至有子类。

索引的万能寿险多年来一直受到欢迎，并且是2014年个人人寿保险市场中增长最快的部分，占支付的全民寿险保费的52％和支付的所有个人人寿保险费的20％，根据人寿保险研究组织LIMRA。

索引人寿保险很复杂，对大多数人来说，定期人寿保险更为合适。但如果您正在考虑索引生活，请记住以下几点。

扭曲传统的普遍生活

与其他永久性人寿保险产品一样，指数化的万能寿险由死亡抚恤金和现金价值部分组成。指数化生活与其他政策之间的差异在于如何将增长记入现金价值。人寿保险公司通常使用他们自己的专有计算来决定增加现金价值，但是通过指数化​​政策，消费者可以选择根据指数的表现（如纳斯达克综合指数或标准普尔500指数）将增长添加到现金价值。如果指数上升，你的现金价值也会上涨 - 达到一定程度。

回报更具可预测性

“在我看来，索引的万能寿险是市场上最好的人寿保险产品，”加州欧文市Wealth Teams Solutions公司的Guy Baker说。他补充说，它具有灵活性，“可以获得长期投资回报的最高概率”。

对于许多人来说，索引人寿保险的相对透明度是另一个巨大的卖点。您的回报无法保证，但更容易理解它们是如何确定的。

马萨诸塞州沃尔瑟姆的Insight Financial Strategists的Chris Chen表示，索引人寿保险还提供了“现金价值的底线”。对于那些市场羞怯的人来说，这是一个好处：即使您追踪的指数在给定年份下降了10％，您的现金价值也不会下降，甚至可能略有增加，具体取决于您的保单。

表现可能达不到预期

然而索引人寿保险并非没有争议，许多专业人士建议远离。

一些顾问警告说，“索引人寿保险”这个名字可能会让人想起股票般的回报，但这不是你得到的。 “保险公司对索引的万能寿险的插图似乎非常乐观，”陈说。

由于您的现金价值并未真正投资于股票市场，因此您获得的收益几乎永远不会与市场表现相等。如果市场年度特别好，增长上限通常会阻止您获得全部收益。陈说，高昂的成本也会影响你的回报。

如果你决定继续推行索引政策，“每年检查实际结果中使用的[返回]说明是很重要的，”贝克说。

据“华尔街日报”报道，一家纽约州监管机构去年对该产品进行了调查，以确定运营商是否对其业绩提供了过于乐观的预测。

适合大多数消费者的生活

索引的万能寿险可能无法提供您期望的回报，但它确实具有一些优势，对一些消费者有利 - 特别是那些需要永久人寿保险的消费者。

“在我看来，因为指数化的万能寿险从根本上说是一种保险政策，所以它最适合作为一种成本较低的全寿险保险替代方案，”陈说。如果您对索引生活或其他形式的永久性人寿保险感兴趣，您应该咨询合格的财务顾问。

对于大多数人来说，陈仍然推荐基本知识：“对于那些需要保险的人来说，定期生活是一种更具成本效益的工具，”他说。

Alice Holbrook是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @aliceInvestmentmatome .

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