房主核对清单：您是否了解您的抵押？ |

即使在房地产市场最后几年疯狂的时期，房屋所有权仍然是数百万人民的美国梦的一部分。如果您准备购买，请确保您了解所涉及事项的细节。

居者有其优惠

对于大多数美国人而言，住房是他们生活中最大的收购对象。房屋付款（抵押贷款，税收和保险）通常是每月账单中最大的一部分。但是，对于许多美国人来说，这些支付也是他们最大的资产或财富积累的投资。

除了每月定期支付外，房屋还需要不断的维护和维护。当事情破裂时，没有管理者可以打电话。你修复它。草坪需要切割和叶子倾斜。车顶，车道，窗户，水龙头以及无数其他看起来无尽的东西都需要定期更换和修理。每月都会有水，热和电的账单。

也就是说，房子（或公寓）提供了其他投资无法提供的东西 - 房屋。毕竟，你不能生活在股票或债券。孩子不会长在银行账户里。

开始之前

首先，确保自己对自己能够承受的负担很重要。几年前，借款人很容易陷入困境。今天，任何向你提供贷款的银行都会用细齿梳理你的家庭财务，以确保你真的能负担得起一个房子。为了谨慎准备，你需要连续得到你的鸭子。这里有一些事情要做。<1>检查你的信用报告并且知道你的信用评分。 （您有权每年从全国各主要信用报告机构获得免费申请。）

2）熟悉与房屋融资有关的所有变数，例如利率政策，条款，积分，费用等。

3）收集必要的文件，包括最近的工资单，最近两次联邦所得税申报表，以及银行和经纪人报表（显示您的资产）。 >在你开始寻找家之前，你需要知道你能负担得起。衡量您信贷能力的最简单方法是访问您的银行并要求信贷员对您进行资格预审。资格预审会告诉你银行愿意借给你什么，因此你可以买得起多少房子。资格预审还使您成为更有吸引力的买家，因为卖家知道您提供的任何优惠都是严重的。

请注意，资格预审与申请贷款并不相同。一旦你找到你想要提供的房屋，你需要为你的贷款人完成贷款申请。今天，贷款申请流程并非易事。收集银行希望检查的所有文件（支付账单，纳税申报表，账户报表）需要时间。没有文件贷款的日子一去不复返了。做好相应的准备。

在申请之前，最好查看您的信用报告和您的配偶/合作伙伴的信用报告。确保信用报告中的所有信息都是正确的，如果没有，请立即联系信用机构。如果你有一些黑点，准备回答你的银行肯定会有的问题。如果你能证明你已经采取措施纠正任何信用缺陷，那么它可以起到帮助

了解不同类型的抵押贷款

你能承受的房屋数量在很大程度上取决于抵押贷款的期限和利率。

期限 - 按揭条款通常为15或30年。期限越长，您的月付款额就越低，但您将支付更高的整体利息费用。三十年的贷款往往允许额外的本金支付，这可以显着降低抵押贷款的期限。例如，每年只需额外支付一笔付款，就能将30年期贷款减少到22年。

利率 - 利率有两种：固定和可变。可变利率或可调整利率抵押贷款（ARM）在贷款过程中发生变化，通常在前几年提供较低的利率。因此，对于计划在几年内出售的买家来说，它们是最好的选择。固定利率在贷款的整个生命周期内保持不变，并提供稳定性和可预测性，因为每个月的付款都是一样的。同时，在利率低于历史标准的时候锁定固定利率是有利的。

两种30年和15年的固定利率抵押贷款有一定的差异。

由于贷款的支付时间较长，因此提供较低的月度支付。缺点包括早期的小额本金偿还，以及市场利率在期限内下降的风险。然而，抵押贷款可以在未来以较低的利率进行再融资，通常不会有预付款罚款。

15年期抵押贷款利率较低，利息支付总额减少以及本金支付较高。但是，每月支付额度较大。

• 浮动利率抵押贷款是一种不同的动物。

  顾名思义，浮动利率抵押贷款的利率发生变化或调整。可调整利率抵押贷款通常会提供比固定抵押贷款更低的初始利率（这些日子实际上并没有那么低）…但利率随着利率市场上涨和下跌而上涨，因为利率与可能波动的指数挂钩。因此，它们可能会加息。

• 大多数ARM在任何一年的利率上涨以及贷款期限上都有上限。例如，目前的条款包括在任何给定年度可以调整最多2％但在贷款期限内不超过6％的利率，或者最初可调整5％但随后不超过2％的利率年

当您的利息，以及您的每月付款增加时，您有信心您的未来收入将会充足。

您可以承受多少抵押？

因为大多数抵押贷款都卖给了联邦国民抵押贷款协会（Fannie Mae），并重新包装成抵押贷款支持证券，以便出售给世界各地的投资者。这与你有关，因为联邦抵押协会为了购买抵押贷款而需要满足标准要求。

第一个要求是每月抵押贷款本金和利息支付（P&I）以及保险和财产税不能超过买家每月总收入的28％。第二项要求将每月的总债务（房屋，信用卡，汽车支付等）限制在月总收入的36％。除了这些要求之外，您还应该计划将首付款的10％至20％作为首付款。

[如果您准备购买房屋，请使用我们的房贷计算器查看您的每月房屋本金和利息支付将为。]

利率点数

利率点或折扣点是在收盘时支付给贷方的费用，以降低您的抵押贷款利率。每个点的成本等于贷款金额的百分之一。例如，对于100,000美元贷款，一个折扣点等于1,000美元。

购买积分的经济意义取决于您打算继续贷款多久。为了确定积分是否对您有意义，您需要计算积分的成本与每次每月付款存入的积分。

打破偶数示例

100,000美元贷款 - 30年期限

7.5％利息，没有积分= $ 699.21每月付款

为1,000美元购买1点=每月付款$ 690.68

每月储蓄= $ 8.53

• $ 1,000 / $ 8.53，= 117个月

• 您的盈亏平衡点为117个月案件。这意味着要花费近十年才能收回一个折扣点的成本。购买积分有时是一个很好的决定，但购买成本也可能比节省更多。

• 私人抵押贷款保险

• 私人抵押贷款保险（PMI）是一种保险方式，在您无法支付抵押贷款的情况下为贷方提供保险以防止损失。当首付低于贷款的20％时通常是必需的。典型的房贷价格为每月$ 100,000抵押贷款额度。

常规抵押贷款的替代方案

如果您无法承担传统抵押贷款，则有多种选择。

所有者融资

这种罕见类型当卖方同意成为贷款人而不是银行或抵押贷款公司时可能发生融资。买方只需根据约定的条款向卖方付款。这种类型的融资通常发生在卖方急于出售时，但目前的抵押贷款条件过于苛刻以致无法吸引买方。

联邦住房管理局（FHA）

FHA不提供贷款，而是保证私人贷款放款。该保险鼓励贷款人向低收入借款人提供贷款，而这些借款人通常不符合传统抵押贷款条件。这些贷款的主要优势是更宽松的资格准则和更低的预付定金，低至3.5％。几乎每个人都可以获得FHA贷款，但他们只能保证相对较小的贷款。

退伍军人管理局（VA）

这些贷款提供更慷慨的条款和准则（包括低至0％的首付），并由美国退伍军人事务部。这些贷款可供美国退伍军人及其配偶使用。

最后，有当地经济适用房倡导者提供低成本，低首付款的贷款方案。欲了解更多信息，请联系FHA，VA，Fannie Mae或您当地的抵押贷款机构或房地产经纪人。